Три легальных способа снизить кредитную нагрузку

Если и раньше выплаты по кредитам существенно отражались на бюджете семьи, то с наступлением кризиса, сопровождаемого ростом цен и снижением реальных доходов населения, рассчитываться с долгами стало ещё сложнее.

В прошлом году вступил в силу закон, дающий возможность неплатежеспособным заемщикам с помощью суда оформлять процедуру банкротства или реструктурировать свой долг. А есть ли пути решения проблемы для тех, кто пока имеет возможность обслуживать кредиты, но хотел бы снизить кредитную нагрузку?

Досрочное погашение

Самый лучший способ минимизировать затраты по кредиту – это погасить его досрочно. До июля 2014 года некоторые банки практиковали взимание штрафов за досрочное погашение займов. Соответствующий пункт включался в договор и позволял финансовым организациям компенсировать свои потери, если клиент закрывал кредит ранее установленного срока. С момента вступления в силу закона «О потребительском кредите» применение штрафных санкций за досрочное погашение долга является незаконным. Однако следует помнить, что по кредитному договору, оформленному до середины 2014 года, банки вправе потребовать уплаты штрафа, если это было оговорено в документе.

Если ваш договор с банком был заключен после вступления в силу закона, никакие штрафы платить вы не обязаны. При условии, что со дня получения кредита прошло не более месяца, вы можете вернуть долг в любой момент, заплатив только за период пользования займом.

Если же вы решили полностью оплатить кредит позднее, чем через месяц после получения денег, необходимо известить об этом банк за 30 дней до даты предполагаемого досрочного погашения. Затем в течение 5 дней вы получите от банка точный расчет суммы, необходимой для внесения на счет в день погашения кредита.

Руководитель Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Виктор Майданюк предупреждает, что, если вместе с кредитом была оформлена страховка, вернуть потраченные на неё деньги вряд ли удастся. Российское законодательство не запрещает гражданину прерывать договор страхования в любой момент, даже через несколько дней после оформления полиса, но вся страховая премия в таком случае остается в страховой компании. Исключением служат договоры, в которые сами страховые компании включают пункт, обязывающий их возвращать часть страховой премии за неиспользованный период, замечает Майданюк.

Перекредитование в другом банке

Кредит, оформленный по высокой процентной ставке (такое часто случалось в конце 2014 года, когда Центробанк резко повысил ключевую ставку), можно сделать менее обременительным, если перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Клиентам с хорошей кредитной историей и стабильным заработком многие банки с радостью предложат свои услуги, чтобы «переманить» их у конкурентов. При этом важно убедить финансовую организацию, в которую вы решили обратиться за новым кредитом, что ваш мотив – простая экономия, а не желание решить возникшие финансовые проблемы.

Если вы решили перекредитоваться в другом банке, нужно обязательно отследить некоторые моменты, которые помогут вам определить, насколько выгодным будет смена кредитора.

В первую очередь следует выяснить, насколько новый банк активен в продвижении так называемых добровольных дополнительных услуг. Один страховой полис, купленный по настойчивой рекомендации банковского сотрудника, может свести на нет всю предполагаемую экономию.

Не менее важно, принимая решение о перекредитовании, сравнить не только процентные ставки или полную стоимость кредита, но и расчетную сумму процентов, подлежащих выплате. Обычно эта цифра фигурирует в графике платежей. При аннуитетной схеме выплат велика вероятность, что, даже предлагая вам низкую процентную ставку и скромный ежемесячный платеж, новой банк возьмет с вас больше процентов, чем старый. Такое вполне может случиться, если в предыдущем банке ваш долг выплачен более чем наполовину, а новые кредиторы предлагают оформить договор на более длительный срок, замечает Майданюк.

Реструктуризация долга

Существует возможность получить более выгодные условия по кредиту и в том банке, где он был выдан. Финансовое учреждение может пойти на рефинансирование или реструктуризацию долга своих клиентов, если в период после оформления договора ставки по кредитам были пересмотрены банком в меньшую сторону. Законодательство оставляет такое решение на усмотрение банков, которые в свою очередь прекрасно понимают, что вы можете закрыть долг за месяц, обратившись к конкурентам. Поэтому иногда они идут навстречу клиентам, внося изменения в условия договора или погашая первый кредит за счет выдачи второго, более выгодного для заемщика.

Виктор Майданюк считает, что оптимальным вариантом для заемщика будет пересмотр условий кредитного договора. Ведь рефинансирование предполагает, что прежний кредит должен быть закрыт по старым условиям. Кредиты, оформленные до 1 июля 2014 года, могут предусматривать штраф за досрочное погашение, который заемщик должен будет оплатить. При оформлении нового договора, вероятно, придется внести и другие обязательные платежи. Кроме того, придется стойко пресекать попытки сотрудников банка в очередной раз навязать вам ненужные дополнительные услуги.