8 июня 2018     0
 

10 правил, которые помогут пользоваться кредитами без лишних расходов

Люди, которые берут кредиты, не вникая во все нюансы, часто тратят лишние деньги, а иногда и вовсе погружаются в трясину долгов. Предлагаем 10 тезисов, полезных для граждан, пользующихся кредитными средствами.

1. Больше документов – ниже ставка

Банки предлагают разные ставки в зависимости от категории заемщиков. Если в кредитной организации видят, что вероятность возврата средств в срок очень высока, они могут предложить максимально лояльные условия. Среди факторов, минимизирующих расходы по кредиту можно выделить следующее:

  • Положительная кредитная история. Надежным заемщиком считается тот, кто уже пользовался кредитованием и рассчитался с банком без просрочек.
  • Принадлежность к числу зарплатных клиентов банка.
  • Высокие доходы. Для подтверждения официальной зарплаты понадобятся справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки. Не помешает наличие документов, подтверждающих статус состоятельного заемщика (свидетельство о регистрации дорогого автомобиля, загранпаспорт и проч.)

2. Страховка не всегда обязательна

Часто оформление кредита предполагает покупку страховки. Эта процедура является обязательной, если:

  • Оформляется ипотека. В этом случае нужно страховать жилье, а в случае программы господдержки и жизнь тоже.
  • Кредит берется под залог имущества. Здесь страхуется имущество.

В остальных случаях страховка – дело добровольная. А значит, можно отказаться от страхования сразу либо в «период охлаждения», который длится 2 недели после оформления документов.

Впрочем, отказ от страхования может быть невыгодным, если банк таких клиентов кредитует только по повышенной ставке. Поэтому нужно просчитывать все варианты. Страховка оформляется в любой аккредитованной финансовым учреждением страховой компании, не обязательно подписывать все, что предлагают в банке. Проведите сравнение цен среди нескольких страховых компаний и купите полис по наиболее выгодной стоимости. Список аккредитованных страховщиков можно узнать в кредитной организации.

3. Письменное согласие второй половинки

По словам юриста МКА «Арбат» Сергея Печелюлько, в случае ипотеки или крупного кредита банк может потребовать согласие на оформление от второго супруга. Этот документ должен быть заверен у нотариуса.

4. Внимательное чтение договора и пунктуальная оплата – залог хорошей кредитной истории

Перед подписанием договора его нужно обязательно прочесть. Важная информация может быть напечатана мелким шрифтом, чтобы клеркам было проще навязывать свои условия. Человеку, не искушенному в финансовых вопросах, имеет смысл взять собой кого-нибудь, разбирающегося в кредитовании. Если что-то непонятно, спрашивайте представителя банка. Вопросы могут касаться процентов, комиссий, скрытых платежей и штрафов.

Сразу обратите внимание на полную стоимость кредита (ПСК) – процент годовых, который нужно будет платить банку. В него входят кроме процентной ставки всевозможные комиссии и страховые выплаты. В законодательстве прописано, что ПСК в договоре размещается в правом верхнем углу 1 страницы, выделяется жирным шрифтом. ПСК пригодится для подсчета общей переплаты по кредиту.

При оплате кредита важна пунктуальность. Не пытайтесь округлять сумму текущей выплаты в свою пользу. Банки не прощают любой просрочки: штрафы начисляются даже за копейки. Из-за этого портится кредитная история, что впоследствии может обойтись дорого. О внесении платежей думайте заранее, учитывайте праздники и выходные, от которых зависит расписание работы банков. Обращайте внимание на комиссию за перевод средств, если она конечно есть.

5. Минимальные платежи – плохая экономия

Заемщики, ограничивающиеся минимальными ежемесячными платежами, обеспечивают банку максимальную прибыль, поскольку длительное время платят практически одни проценты. Только небольшая часть суммы у них идет на погашение тела долга. Это выгодно кредитным организациям, но не выгодно заемщикам. Уменьшить переплату получится, только если не ограничиваться минимальными платежами и гасить долг досрочно.

6. Предупреждение о досрочном погашении

Если заемщик вносит платежи больше минимальных, речь идет о частично досрочном погашении. При таком подходе желательно, чтобы шло уменьшение основного долга, а для этого нужно предупредить банк. Сроки и форму такого предупреждения кредитные организации устанавливают самостоятельно.

При полном досрочном погашении финансовое учреждение тоже нужно предупредить заранее. Быстро рассчитавшись по кредиту, порой удается хорошо сэкономить, но можно подпортить себе кредитную историю.

7. Разделение долгов при разводе

Общие кредиты супругов могут быть разделены при разводе, ключевое условие – они должны быть взяты на общие потребности семьи. Это нужно доказать, предоставив согласие второй половинки на оформление займа и подтверждение, что деньги брались на общие цели.

Если второй супруг не давал согласия или установлено, что кредит брал один из супругов, руководствуясь собственными интересами, то суд может отказаться делить кредитное обязательство.

8. Ставки падают – снижаем переплату

Кредитные ставки – величина отнюдь не постоянная. Предположим, пару лет назад вы кредитовались под высокий процент, и за это время произошло заметное снижение ставок. В такой ситуации можно взять новый кредит, чтобы погасить имеющуюся задолженность и сократить общие расходы. Можно избавиться сразу от нескольких кредитов, объединив их в один. Все это называется рефинансированием. Обычно рефинансируют ипотеку, автокредит, потребкредит, долг по банковской карте.

Обращаться за рефинансированием не обязательно именно в банк, в котором брали кредит, можно попытать счастья у более щедрых конкурентов. При выборе банка нужно учитывать, какие суммы он рефинансируют, каковы условия по сроку кредита и страхованию. Получить согласие на рефинансирование больше шансов у заемщиков с хорошей кредитной историей.

9. Проблемы с выплатой кредита? Проинформируйте банк

Худший вариант для кредитной организации – это когда заемщик прекращает платить вовсе. Поэтому в случае финансовых трудностей имеет смысл уведомить банк и попросить о пересмотре условий выплат, то есть о реструктуризации. Финансовое учреждение может, например, увеличить продолжительность кредитования либо предоставить так называемые кредитные каникулы.

С другой стороны, если в банке сочтут, что проблемы заемщика несерьезные, они откажут в реструктуризации. Поэтому перед обращением в кредитную организацию подготовьте соответствующие документы: справку, подтверждающую уменьшение зарплаты; копию  трудовой книжки с грустной записью об увольнении; справку от врача о проблемах со здоровьем и т.п.

10. Долги по наследству

Непогашенные кредиты – неотъемлемая часть наследства. Однако платить наследникам в любом случае не придется больше, чем они получили. Например, если человек унаследовал 2 млн рублей и долг в 5 млн рублей, то заплатит банку только 2 миллиона. Наследнику нужно будет раскошелиться только в случае принятия наследства, если отказаться от него – выплачивать долги не придется.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *