5 основных ошибок ипотечных заемщиков

С помощью ипотеки можно быстрее купить квартиру, однако итоговая переплата порой превышает стоимость жилья. Приведем 5 ошибок, которые мешают ипотечникам сэкономить.

1. Соглашаются на самый первый вариант страховки

При оформлении ипотеки банк непременно предложит клиенту застраховать жизнь, хотя в отличие от страхования покупаемой квартиры, это условие не является обязательным. Расчет стоимости полиса производится исходя из суммы ипотеки и характеристик заемщика (учитываются пол, возраст и состояние здоровья). Обычно покупка страховки в банке обходится слишком дорого.

В каждой кредитной организации аккредитовано несколько страховщиков. Чтобы ознакомиться с перечнем доступных страховых компаний, можно обратиться в колл-центр или зайти на официальный сайт банка. Затем следует обзвонить хотя бы 5 компаний и попросить их сделать расчет стоимости полиса. После этого станет понятно, с кем выгоднее иметь дело. Оптимальный вариант – предложение с самым дешевым полисом. Размер страховой выплаты тут роли не играет, поскольку в случае наступления страхового случая ее получит банк, выдавший кредит (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»).

Платить деньги за страховой полис нужно каждый год. Если окончательно рассчитались по ипотеке в период действия страховки, можете пройти процедуру расторжения договора страхования, чтобы забрать обратно часть потраченных средств.

2. Не пытаются рефинансировать ипотеку

В периоды снижения ключевой ставки стоимость ипотечных кредитов обычно падает. Предположим, пару лет назад вы взяли деньги под 12%, а теперь появились варианты с 8%. Не стесняйтесь обратиться в банк по этому поводу. Процедура рефинансирования достаточно проста: чтобы начать ее, нужно только написать заявление. Если банк откажет, обратитесь к конкурентам. Добившись рефинансирования, вы закроете старый дорогой ипотечный кредит и возьмете на себя финансовые обязательства на более выгодных условиях.

Важно учесть, что в этом деле есть ряд нюансов. Во-первых, должна быть неиспорченная кредитная история, иначе банки могут не согласиться на рефинансирование. Кроме того, такая процедура часто предполагает комиссию, взимаемую за снижение ставки, а также дорогую страховку. Поэтому нужно заранее просчитать, насколько рефинансирование выгодно.

3. Живут беспечно, не заботясь о наличии «подушки безопасности»

Оформить ипотеку можно быстро, а вот выплачивать ее приходится несколько лет. За это время порой случаются различные неприятности: болезни, потеря работы, уменьшение доходов. Пережить все это более-менее безболезненно поможет «подушка безопасности» – накопления, которые позволят придерживаться привычных трат как минимум 3 месяца. Чем больше денег в заначке, тем проще в экстренной ситуации продолжать платить ипотеку.

4. Не стараются досрочно рассчитаться по ипотеке

Иногда размер переплаты больше стоимости купленной квартиры. Предположим, заемщик взял в банке 5 млн рублей на 20 лет под 10-11% годовых. Если он будет не торопясь рассчитываться одинаковыми ежемесячными платежами, то заплатит банку в общей сложности около 12 млн рублей. Отсюда вывод – выгоднее выплачивать ипотеку досрочно. Не каждый это может себе позволить, но если появились свободные деньги – потратьте их на частичное досрочное погашение. Чем быстрее рассчитаетесь, тем больше средств сэкономите.

5. Не хотят оформлять налоговый вычет

Есть люди, которые из-за неприязни к отечественной бюрократии не желают заниматься оформлением налогового вычета. Однако оно того стоит.

Главное – быть официально трудоустроенным, тогда заплаченный ранее работодателем НДФЛ вернется обратно. Вернуть можно: до 260 тыс. рублей (13% от 2 млн, если столько заплатили за квартиру или больше) и еще 390 тыс. (13% от 3 млн), если по ипотечному договору были уплачены проценты в размере от 3 млн рублей. Всего получается 650 тыс. рублей. Такова сумма максимального налогового вычета в случае оформления ипотеки на одного человека. При покупке квартиры семейной парой государство возвращает на двоих до 910 тыс. рублей (260+260+390).