Что нужно знать начинающему микрозаемщику
Развитие рынка микрофинансовых займов (МФО) происходит достаточно стремительно. Маркетолог НБКИ (Национального бюро кредитных историй) Алексей Волков подытожил ситуацию, сложившуюся в банковской сфере в первом квартале 2015 года. По его словам, за данный период выдача необеспеченных кредитов сократились до 50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время в секторе МФО зафиксирован рост более 40%. Как видим, кризис – не помеха рынку микрозаймов.
Заместитель директора по развитию бизнеса компании «МигКредит» Динара Юнусова констатировала, что в РФ зарегистрировано свыше 3000 МФО. «180 новых компаний было внесено в реестр с начала года, 500 – исключено за этот же период. Всего среди исключенных из реестра значится около 2500 компаний» — сообщила Елена Сударикова, аналитик портала «Банки.ру».
«Главная цель МФО заключается в решении финансовых проблем обычных граждан, которым по каким-то причинам отказали в банках. Для получения займа не нужно предъявлять справку по форме 2-НДФЛ, а сам процесс рассмотрения заявки проходит достаточно быстро» — говорит Юнусова. «Нам не требуется предоставление большого пакета документов, достаточно одного паспорта. Благодаря этому, большая часть населения имеет возможность получить заемные средства, ранее им недоступные. Деньги при этом выдаются довольно быстро», — резюмирует Андрей Бахвалов, директор компании «Домашние деньги».
Волков поясняет, что существует два основных вида займов, которые выдаются розничным заемщикам – микрозаймы и потребительские займы. Размер микрозаймов достигает 20 тыс. рублей, выдаются они, как правило, на несколько недель. Сумма потребительских займов, нецелевых кредитов составляет примерно 31,5 тыс. рублей.
Кажется очевидным, что между значительным снижением темпов кредитования в сфере банковских потребкредитов наличными и резким ростом рынка микрозаймов установлена прочная взаимосвязь. Однако «микрофинансисты» с такой теорией не согласны. «Клиенты банков не желают одалживать деньги с двойной переплатой, да и микрофинансовый сектор не обладает суммами, необходимыми банковским заемщикам» — размышляет Бахвалов. По оценке Бориса Батина, директора сервиса онлайн-финансирования MoneyMan, пересечение клиентов банков и МФО не превышает 20%.
Кто же в таком случае прибегает к услугам МФО?
Каждая компания создает собственный портрет заемщика, но общие штрихи прослеживаются у всех. «Основная целевая аудитория – люди в возрасте 25-40 лет, они составляют около 47% всей аудитории. В последнее время имеется тенденция к увеличению количества более молодых заемщиков в возрасте 26-35 лет. Большая часть респондентов имеет среднее специальное или неоконченное высшее образование» — отчиталась Юнусова. Гендиректор ГК «Быстроденьги» Юрий Провкин поделился другой статистикой: «41% всех заемщиков – это квалифицированные работники, 17% — неквалифицированные рабочие, 10% — трудящиеся бюджетной сферы». Маркетолог онлайн-сервиса p2p-кредитования Fingooroo Эви Скрынник добавляет, что в последнее время растет количество обращений частных предпринимателей, нуждающихся в оборотных средствах, а также банковских заемщиков с кредитами более 100 тыс. рублей.
Процедура получения микрозайма происходит значительно быстрее оформления любого банковского кредита. Максимальное время рассмотрение заявки – сутки. Решив провести эксперимент, мы отправили онлайн-заявку на получение микрозайма в сумме 30 тыс. руб. на ведущем финансовом сайте. Не более пяти минут заняло заполнение стандартной формы анкеты (ФИО, паспортные данные, место жительства, сведения о работе, зарплате, семейном положении и долговых обязательствах). Рассмотрение ее после отправки происходило в течение трех минут, по истечении которых пришло СМС о предварительном одобрении займа с контактами личного менеджера. Пришло время узнать, сколько это будет стоить.
Цена вопроса
«Сегодня средняя ставка по кредитам банка без поручительства и залога составляет примерно 30% годовых, при оформлении экспресс-кредитов, данный показатель достигает 45%. В МФО размер процентов составляет в среднем 1,5-2% в день, или 730% годовых. Для постоянных клиентов предлагаются более мягкие условия с ежедневной процентной ставкой 0,5-1%. Однако и эта цифра в десять раз больше банковской» — рассчитала Елена Сударикова.
Сотрудники МФО не отрицают, что представляют дорогой товар. Гендиректор компании «Займер» Сергей Седов аргументирует это так: «Показатель 732% годовых выглядит устрашающе, только если пользоваться деньгами несколько месяцев. Займы до зарплаты не берутся на столь длительный срок, как и номер в отеле не снимается на год. Наша задача – помочь в решении срочной финансовой проблемы клиента. Например, при займе клиентом 2000 руб. сроком на 5 дней, он переплачивает всего 200 руб. при стандартной ставке МФО. В случае снятия аналогичной суммы на тех же условиях с кредитной карты, он может переплатить 600 руб.». Батин приводит другую метафору: «Люди осознанно делают свой шаг. Ведь когда вы опаздываете на встречу, вы же отдаете предпочтение такси, а не автобусу, при этом переплачивая за проезд».
К слову, готовность раскошелиться не является гарантией получения займа. И хотя большинство МФО для принятия заявки требуют только паспорт, процент отказов на выходе достаточно высок. Данный показатель достигает 15-40% в зависимости от стратегии компании. «В займе точно откажут безработным, не следует рассчитывать на микрозайм и людям, имеющим существенные просрочки по кредитам или непогашенные долговые обязательства», — объясняет Батин. Но фактически, плохая кредитная история для МФО не является препятствием. «Если учитывать только банковскую кредитную историю, то нам придется отказать 57% заемщиков. Однако стоит заметить, что две трети из них – наши постоянные клиенты, которые исправно погашают займы», — констатирует Провкин.
Наиболее часто люди берут займы на ежедневные нужды и ремонт. «Самыми распространенными причинами обращения за кредитами считаются задержка заработной платы, возникновение внезапных незапланированных трат, неправильное планирование доходов и расходов. Наша статистика свидетельствует о том, что клиенты первых двух категорий обращаются в МФО не чаще одного раза в квартал, а вот клиенты третьей категории – раз в месяц или чаще» — говорит Седов. «В прошлом 2014 году денежные средства на неотложные нужды занимали 57% аудитории, в 2015 году эта цифра достигла 65%. Увеличение данного показателя объясняется снижением количества займов на покупку техники и ремонт» — поясняет Бахвалов.
Выбор МФО
В России успешно работают тысячи МФО, среди которых несложно потеряться. Опрошенные эксперты советуют микрозаемщикам обратить внимание на несколько факторов.
- Сперва, говорит Батин, следует выяснить, значится ли организация в государственном реестре МФО на сайте Банка России.
- Юнусова полагает, что заемщику необходимо ориентироваться на быстроту оформления документации и рассмотрение поданной кредитной заявки, комфорт в погашении займа и возможность дистанционного обслуживания.
- Бахвалов считает, что немаловажным критерием является наличие функционирующего колл-центра: «Компании, желающие быстро заработать и покинуть рынок, как правило, не вкладывают деньги в инфраструктуру. А вот организации, планирующие серьезно и долго работать на рынке, непременно ее создадут».
Сударикова резюмирует: «Как показывает практика, заемщики МФО не уделяют надлежащее внимание проверке кредитора. Зачастую люди выбирают компанию, которая территориально ближе к дому или работе, не интересуясь при этом даже размером процентной ставки, которая иногда может достигать 10% в день».
