7 типичных ошибок любителей занять «до зарплаты»

Займы «до зарплаты» – золотая жила для микрофинансовых организаций. Россияне, которые пользуются такой услугой, переплачивают до 1,5% в день, а нелегальные кредиторы могут брать еще больше. По данным Центробанка, население задолжало МФО уже более 148 млрд рублей. Обычно в такие организации обращаются небогатые граждане, которым банки не дают кредиты. За считанные недели люди переплачивают большие суммы, а если не могут платить – часто становятся жертвами коллекторов. Какие ошибки совершают россияне, оформляющие микрозаймы?

1. Обращаются в МФО, когда проблему можно решить по-другому

Оформление микрозайма далеко не всегда оправданно. Многие клиенты МФО не понимают, что такие услуги обходятся очень дорого. Неспроста государство с 1 июля 2019 года понижает максимальную ставку микрозаймов с 1,5% до 1% за 1 день. Для сравнения: потребительские кредиты обходятся примерно в 20% годовых, средняя стоимость обслуживания кредитных карт – около 30%. Причем пользоваться кредиткой можно вообще бесплатно, если удается укладываться в льготный период.

Людям, которым периодически не хватает денег до зарплаты, можно порекомендовать заранее обратиться в банк и оформить кредитную карту. Желательно подобрать такой вариант, чтобы не пришлось платить за обслуживание кредитки. Второй важный момент – льготный период должен начинаться после того, как клиент активирует карту, а не сразу после оформления договора.

2. Выбирают МФО в спешке

Гендиректор юридической компании «Центр гражданского права» Александра Бродельщикова рекомендует внимательно относиться к выбору кредитной организации. Если обращаться куда попало, можно взять деньги на крайне невыгодных условиях или даже столкнуться с мошенниками.

3. Не вникают в договор, не рассчитывают размер переплаты

Типичная ошибка при оформлении микрозайма – подписание договора не читая. В результате люди потом удивляются огромным процентам, драконовским штрафам и всевозможным комиссиям.

Даже из 1% в день за год получается 360%. А еще ситуацию могут усугубить штрафные санкции. В результате даже небольшая сумма уже через месяц-другой может стать неподъемной.

4. Не учитывают срок выдачи или погашения займа

Этот пункт особенно актуален для граждан, предпочитающих брать онлайн-займы. По словам Бродельщиковой, многие МФО обещают на своих сайтах перечислить деньги буквально за 15-30 минут. Однако скорость поступления средств на карту зависит от работы банков, задействованных в процессе перевода. Иногда на это уходит 3 рабочих дня или даже больше. Если деньги требуются срочно, заемщик может попасть в сложную ситуацию.

С погашением займа – аналогичный риск. Перечисление с карты порой занимает несколько дней. Если делать перевод в последний момент, велика вероятность начисления пени.

5. Берут микрозайм для погашения другого долга

Часто заемщик, не рассчитавший свои финансовые возможности, берет новый кредит, чтобы расплатиться по старому долгу. Причем спешка подталкивает таких людей к обращению именно в МФО. В результате долговая нагрузка увеличивается.

Бродельщикова утверждает, что при таком подходе происходит формирование долговой пирамиды, которая растет с каждым займом. Долгов становится все больше, и в один отнюдь не прекрасный момент пирамида уже не может строиться дальше, поскольку новые кредиторы не хотят в ней участвовать – отказываются давать деньги в долг. В результате – просрочки, банкротство и прочие неприятности.

6. Платят по возможности

Небольшие регулярные платежи – плохой способ решить проблему долга, точнее нереальный. В этом случае тело кредита не уменьшается, гасятся только проценты. В идеале возвращать микрозайм кредитору нужно в полном объеме и в минимальные сроки.

Погашение задолженности частями возможно, только если достигнута договоренность с МФО. При этом нужно четко следовать графику платежей. После полного погашения желательно взять справку, что нет задолженности.

7. Избегают общения с кредитором

Известны случаи, когда граждане брали микрозайм в 10 тыс. рублей, а потом оказывались должны МФО 100-200 тысяч. Микрофинансовые организации по закону не имеют права самостоятельно взыскивать долги, однако они часто нарушают это правило или нанимают «черных коллекторов».

Руководитель сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Роман Макаров не рекомендует гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, скрываться от кредиторов. По его словам, МФО обращается к коллекторам или готовит судебный иск, только убедившись, что заемщик категорически отказывается идти на контакт.

Гораздо продуктивнее для заемщика объявиться и проинформировать кредитора о своих проблемах. При таком подходе существует реальная вероятность, что МФО войдет в положение и предложит компромиссный вариант, например, рассрочку или продление договора займа. Нередки случаи, когда гражданам, попавшим в форс-мажорную ситуацию, на время приостанавливают начисление процентов, если у них действительно серьезные проблемы и они могут подтвердить их документами.

Совсем другое дело, когда человек даже не пытается как-то договориться с кредитором. В этом случае ему нужно быть готовым к общению с коллекторами и получению статуса банкрота. А после банкротства о кредитах придется забыть навсегда.

Как избежать проблем?

На этот счет есть 5 правил от Александры Бродельщиковой:

1. Перед обращением в МФО проанализируйте свою финансовую нагрузку. Подумайте, сможете ли вы взять на себя новые финансовые обязательства.
2. Если у вас уже сформировалась долговая пирамида, не ждите, когда вам перестанут давать кредиты. Выберите другой путь погашения задолженности, например, продайте что-нибудь стоящее.
3. Если решили обратиться в МФО, выберите организацию с наиболее подходящими условиями. Берите деньги только у кредиторов, которые работают официально. Проверить это можно по выписке из ЕГРЮЛ.
4. Внимательно изучите договор, особенно пункты, напечатанные мелким шрифтом. Если возникли вопросы – спросите у сотрудника МФО. Не может дать внятный ответ – найдите другого кредитора.
5. Еще один нюанс, который нужно учитывать при ознакомлении с договором, — наличие отсылки к общим правилам (или условиям) предоставления микрозаймов. Если в договоре ссылаются на другой документ, нужно попросить его для ознакомления. Возможно, в нем есть неприемлемые условия.

Аппетиты МФО ограничены законом

Должникам, с которых требуют сумму, во много раз превышающую размер выданных в свое время средств, важно знать, что законодательством установлены ограничения. Причем в лимит входят не только проценты, но и пени, штрафы и прочие начисления.

МФО и коллекторы могут говорить все что угодно, но законом установлена максимальная сумма переплаты, подлежащая возврату. С 1 июля 2019 года кредитные организации смогут требовать уже не 250%, а 200% долга, а с 1 января 2020 года – не более 150%.