МФО: мифы и реальность

Микрофинансирование относится в России к наиболее скандальным секторам экономики. Различные «страшилки» об МФО периодически появляются на страницах СМИ, подливают масла и депутаты, призывающие объявить выдачу микрозаймов вне закона. При этом большинство распространяемых высказываний об МФО являются чистым вымыслом, не имеющего отношения к реальности. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся мифы о сфере микрофинансирования.

Миф 1. Микрофинансирование представляет собой полукриминальный бизнес, многие микрофинансисты обладают криминальным прошлым

В реальности микрофинансирование является абсолютно легальным и таким же честным бизнесом, как и производство мебели или продуктов питания. Причем деятельность МФО в довольно жестко регулируется — в отличие от выпуска тех же шкафов или гарнитуров.

По словам гендиректора компании SimpleFinance Алексея Басенко, Центробанком создан реестр надежных организаций-кредиторов. При этом с рынка были вычищены непрофессиональные участники. Регулятор и сегодня продолжает пристально наблюдать за функционированием отрасли микрофинансирования.

Разработаны нормативы для МФО по уровням капитала и ликвидности, обязанные к выполнению микрофинансовыми организациями. Дополнительный контроль осуществляет Росфинмониторинг, основное направление работы которого заключается в борьбе с финансированием терроризма и отмыванием денежных средств. Наконец, существует и саморегулирование МФО, — заключает Басенко.

Столь же легко опровергнуть высказывания о криминальном прошлом многих микрофинансистов. Согласно отечественному законодательству, имеющим судимости в экономической сфере лицам запрещено занимать руководящие должности в финансовых компаниях либо быть их владельцами. Этот запрет распространяется и на МФО.

Подобные мифы возникают из-за деятельности т.н. «черных кредиторов», а также вследствие низкого уровня осведомленности общества о деятельности МФО, причем последнее замечание касается не только обычных граждан, но журналистов с депутатами.

По словам Романа Макарова из МФК «Займер», сегодня к микрофинансовым организациям совершенно безосновательно относят практически любые предприятия, связанные с кредитованием — даже коллекторские агентства. Поэтому присущие нелегальным кредиторам особенности практики зачастую автоматически переносят и на МФО.

Миф 2. Микрофинансисты получают сверхдоходы

В реальности МФО аналогично любым другим юрлицам отчитываются перед налоговой инспекцией. Дополнительно МФО регулярно сдают свою финансовую отчетность в Центробанк. Согласно официальным данным, средний размер доходности микрофинансовых организаций составляет порядка 6—8% за год. Иными словами — с каждого вложенного рубля МФО получают прибыль в районе 6—8 копеек.

По словам владельца МФК «Кредит 911» Андрея Котова, его знакомые зачастую уверены, что заработок МФО аналогичен размерам процентов по займам, достигающим 300% годовых. Однако в реальности займы выдаются лишь на полгода, причем средний срок пользования займом еще меньше — 4 месяца. В результате на займах удается заработать в среднем порядка 60%. Это существенно меньше банковской прибыли на ипотечных кредитах. Стоит учесть, что около 20% теряется на невозвратных займах, — подчеркивает финансист.

Значительные суммы расходуются на рекламу, телефонную связь, аренду, содержание довольно большого штата персонала. Еще 24% годовых выплачивается вкладчикам компании, хранящих в ней свои сбережения. В итоге показатели рентабельности микрофинансового секторы вполне сравнимы с другими отраслями бизнеса, — заключает Котов.

Миф 3. МФО стремятся загонять своих заемщиков в долговые ямы

К этому же мифу можно отнести такие его вариации, как «Сотрудники МФО намеренно выдают неправильную информацию о размерах переплат» и «Сотрудники МФО стремятся вывести клиентов на просрочку платежа, чтобы набегали огромные проценты».

В реальности каждая МФО обязана согласно законодательству на первой же странице договора крупным шрифтом указывать в правом углу вверху полную стоимость выдаваемого займа. Это условие выполняют практически все организации. Выводить же заемщика на просрочку и вовсе не выгодно, поскольку сегодня действует установленная законодательно норма о максимальном размере платежей. А с 1 июля 2019 года МФО сможет требовать с заемщика не больше двукратной величины долга. То есть взявший 10 тысяч клиент даже в случае просрочки заплатит МФО не больше 20 тысяч.

Сотрудники МКК «Ваш инвестор» рассказали, что заемщикам предоставляется полная и понятная информация о размере переплаты по займу и величине ставки. При этом величина ставки в МФО действительно обычно существенно превышает банковские проценты по кредитам. Однако это объясняется спецификой деятельности. МФО практикуют упрощенную систему выдачи займов, которые предоставляются в максимально сжатые сроки по самому минимальному пакету документов. Второй момент — более высокие риски деятельности МФО, которые дают займы даже людям с испорченной кредитной историей.

По словам Дениса Сидорова из МФО Webbankir, работающие серьезно компании совершенно не заинтересованы, чтобы клиенты были должны им огромные суммы денег. В их интересах, чтобы заемщик смог взять доступную для возврата сумму, рассчитался и затем снова обратился за услугами в МФО. Поэтому такие компании всегда стремятся найти компромисс, идут на реструктуризацию задолженностей, заморозку процентов и др. Эти меры предпринимаются, если клиент оказался в тяжелом положении, не позволяющем своевременно погасить заем, — поясняет финансист.

Миф 4. МФО выдают займы всем подряд

Хотя для получения займа требуется только паспорт, МФО непременно производят проверку клиента по ряду параметров. По словам сотрудников ООО МКК «Срочноденьги», существует несколько обязательных условий к заемщикам:

• наличие трудоустройства,
• возраста от 18 лета,
• гражданства РФ,
• дееспособности,
• отсутствия психических расстройств.

Миф 5. Ставки по микрозаймам в РФ в разы превышают уровень западных стран

По словам Павла Сологуба из МФК «До зарплаты», для развенчания этого мифа достаточно посетить сайты популярных в США и ЕС микрофинансовых организаций и самому посмотреть размеры годовых процентных ставок. На относительно небольшие суммы порядка $200 (это средний размер российского микрозайма) величина процентной ставки за год порой достигает 1300%. У нас же сегодня средний рыночный уровень — 500—700%.

Миф 6. Для выбивания долгов МФО используют коллекторов

В реальности в повседневной деятельности МФО руководствуются положениями ФЗ № 230. По словам гендиректора МФК «Гринмани» Андрея Луцыка, варианты взаимодействия с должниками четко регулируются текстом ст. 4 этого закона. Нарушение законодательства ведет к наложению Центробанком серьезных санкций, включая возможность исключения из реестра МФО, что фактически будет означать запрет на ведение бизнеса.

Миф 7. Займы МФО можно и не возвращать

В реальности принятые на себя обязательства необходимо исполнять всегда.

По словам гендиректора МФО SmartCredit Фариды Валуевой, заемщики нередко думают, что если банку заплатить обязательно придется, то к МФО это не относится. Мол, существует вариант списания всех долгов (объявления себя банкротом). После принятия в 2015 г. соответствующего закона эта тема стала довольно модной, о ней немало писали в интернете. Однако в реальности все не так.

Принятие нового ФЗ № 230 позволил существенно упорядочить и систематизировать рынок микрокредитов. В результате работа МФО стала значительно четче, прозрачнее и безопаснее для заемщиков. Оставшиеся на рынке организации внесены регулятором в реестр и работают вполне добросовестно. Поэтому у должников нет возможности отказываться платить, мотивируя это якобы незаконными методами конкретной ФМО, которая «душит» клиентов грабительскими процентами, — поясняет Фарида Валуева.

По мнению гендиректора автоломбарда «Карбакс» Александра Воскобойникова, создание подобных мифов вокург МФО объясняется прежде всего бедностью россиян. Зачастую граждане от безысходности набирают множество долгов, а после напоминания о необходимости их погашения обвиняют кредиторов в грабеже.

Поскольку подобных заемщиков довольно много, причем зачастую у них действительно сложные жизненные обстоятельства, пресса и госорганы нередко действуют эмоционально, становясь на сторону должников. В результате и создается негативное информационное поле, насыщаемое мифами об МФО, — заключает Воскобойников.

Разумеется, возникновение подобных мифов не могло произойти на «пустом месте». Появлению подобных убеждений в обществе способствовала деятельность недобросовестных игроков. Честным же участникам рынка нужно сегодня усиленно работать над повышением как своей репутации, так и репутации всего сектора микрофинансирования.