Если взялся за гуж: есть ли шанс выйти из поручительства по кредиту

При наличии сомнений в том, что потенциальный заёмщик будет в состоянии погасить выданный ему кредит, банк прибегает к поручительству. Когда условием одобрения займа является наличие поручителя, клиент, как правило, обращается к родственникам, близким людям, сослуживцам с просьбой взять на себя эту роль и выступить гарантом возврата долга. Однако для тех, кто пришёл на помощь заёмщику, поручительство по кредитному договору не несёт никакой выгоды. Напротив, оно может повлечь за собой материальные потери, если основной должник по какой-либо причине прекратит исполнять долговые обязательства. В этой статье юристы рассказывают, есть ли шанс выйти из поручительства по чужому кредиту.

Подводные камни поручительства

Татьяна Р., проживающая в Саратовской области, выступила в качестве поручителя по кредитному договору своего бывшего гражданского мужа Николая Б.: возлюбленному понадобилась крупная сумма на покупку нового автомобиля, которую банк не выдавал без поручителя. После прекращения отношений с Татьяной Николай платить по кредиту перестал, а девушку начали донимать коллекторы. По словам Татьяны, она не знала, что, поручившись перед кредитной организацией за своего гражданского мужа, де-факто дала согласие погасить задолженность по чужому кредиту. В настоящий момент девушка думает, как выйти из поручительства.

Адвокат С. Бурцева предостерегает: поручиться за другого человека – значит добровольно согласиться отвечать за неисполнение им обязательств по кредитному договору. Следует знать, что поручитель с должником будут нести солидарную ответственность по кредиту. Первый не получит никакой финансовой выгоды, но в то же время приобретёт риск понести серьёзные убытки в будущем, если заёмщик окажется неплатёжеспособным. В связи с этим С. Бурцева советует как следует подумать перед тем, как вступать в поручительство.

Есть ли способы выйти из поручительства?

Приобрести статус поручителя очень просто: достаточно лишь подписать соответствующий договор. Однако избавиться от этого бремени по собственному желанию, без законных оснований не получится. Гражданско-правовые отношения между должником, поручителем и банком регламентируются законом и кредитным договором. Следовательно, действия, связанные с отказом от поручительства, также являются предметом регулирования законодательных и договорных норм и определяются волей сторон. С. Бурцева поясняет, что расторгнуть соглашение о поручительстве в одностороннем порядке нельзя. Для этого требуется наличие предусмотренных законом оснований: истечение срока действия договора, передача обязанностей заёмщика другому человеку без согласия поручителя, прекращение предмета поручительства.

По словам адвоката В. Постанюка, стороны договора поручительства всегда могут расторгнуть его по взаимному согласию на основании гражданско-правовой нормы о свободе договора. Однако на практике кредитная организация даёт такое согласие лишь в случае предоставления альтернативного обеспечения. Таковым может стать поручительство другого лица или иной способ обеспечения исполнения обязательства (например, залог недвижимого имущества).

Также банк может пойти на прекращение поручительства в случае, если должник досрочно погасит часть задолженности в таком размере, чтобы её остаток не нуждался в обеспечении.

В. Постанюк советует лицу, которое хочет выйти из поручительства, обсудить данную ситуацию с должником, взять у него письменное согласие, выбрать альтернативный вариант обеспечения обязательства по кредиту и, наконец, написать мотивированную просьбу о прекращении поручительства кредитору. Нелишним будет изложить причины, по которым стороны поручительства пришли к указанному решению. Ими могут быть тяжёлое заболевание поручителя, возникшие у него финансовые проблемы и т. д. Письмо банку может иметь вид общего заявления, подписанного одновременно заёмщиком и поручителем, либо двух отдельных заявлений сторон.

Рассмотрев просьбу, банк либо отказывает в её удовлетворении, либо соглашается на изменение условий кредитного соглашения.

В случае отрицательного результата С. Бурцева советует обратиться в суд. Однако там придётся доказать наличие законных оснований для прекращения поручительства, случаев форс-мажора или существенного изменения обстоятельств.

Заёмщик не платит по кредиту: чем это грозит поручителю

Нередки ситуации, когда должник прекращает выплачивать кредит, фактически возложив данное бремя на поручителя. В этом случае последнему придётся платить из своего кармана за недобросовестного заёмщика. Обязанность по уплате штрафов и пеней за несоблюдение сроков платежей тоже ляжет на плечи поручителя.

Сделать вид, что чужие долги вас не касаются, – плохой вариант: практически со стопроцентной вероятностью кредитор обратится в суд. Удовлетворение иска повлечёт за собой запрет на выезд за рубеж, обращение взыскания на имущество и прочие негативные последствия.