Ипотека и семейный бюджет: 8 полезных советов

Ипотечный кредит представляет собой весьма значительную статью семейных расходов, которую на протяжении долгих лет нужно будет учитывать при планировании бюджета. Поскольку жизненные обстоятельства со временем меняются, заемщики должны быть готовы к неизбежным изменениям. Иначе жилищный кредит может превратиться в непосильную ношу, а в худшем варианте с долгожданной квартирой и вовсе придется расстаться.

Приведем несколько полезных советов от экспертов рынка недвижимости. Это поможет желающим взять ипотечный кредит создать подушку безопасности, научиться правильно планировать, осуществлять и учитывать расходы.

1. Брать ли ипотеку

Сначала необходимо определиться, стоит ли вам вообще обременять себя ипотекой. Если у кого-то из членов семьи нет работы, кредит брать опасно. Другой фактор риска — инвалидность члена семьи с непредсказуемым развитием болезни. Если заемщик работает на испытательном сроке, либо заключен срочный контракт (а также гражданско-правовой договор) — брать кредиты категорически не рекомендуется. Ведь нет никаких гарантий сохранения платежеспособности и в будущем.

2. Подсчет соотношения доходов и выплат

В среднестатистической семье, которая решила взять ипотечный кредит, должны работать оба супруга. После рождения ребенка необходимо стараться как можно быстрее вернуться к работе. По мнению директора департамента компании «Инком-Недвижимость» по вторичному рынку Сергея Шломы, уровень дохода членов такой семьи должен превышать доходы занятых неквалифицированным трудом работников или сотрудников без высшего образования. Они должны зарабатывать минимум 60—70 тысяч рублей.

По словам председателя совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирины Доброхотовой, желающим купить по ипотеке квартиру в Москве нужно иметь на семью доход примерно 100 тысяч на семью. Во время выплаты ипотеки люди должны нормально жить, а не выживать. Доля платежей по кредиту должна составлять не больше 50% ежемесячного семейного дохода. А еще лучше — около 30%, — подчеркивает эксперт.

3. Тренировка в экономии

Эксперты рекомендуют желающим взять ипотеку предварительно потренироваться в урезании своих расходов. Такой подход поможет понять, насколько сильно регулярные платежи скажутся на уровне их жизни. Для этого несколько месяцев перед получением кредита нужно откладывать порядка половины своих доходов, тратя на жизнь только остаток. Таким образом семья точно поймет, как именно изменится жизнь после заключения договора и начала регулярных ипотечных выплат.

4. Создание маневренного фонда

Уже в процессе выбора ипотечной программы необходимо запланировать создание небольшого денежного фонда на различные непредвиденные расходы. Здесь имеется в виду разница между ипотечными платежами и суммарными ежемесячными доходами. Гендиректор компании «Метриум» Наталья Круглова приводит такой пример. Допустим, на текущие месячные расходы у семьи уходит 45 тысяч рублей, а еще 45 тысяч остаются свободными. Тогда следует брать ипотеку с размером ежемесячных платежей порядка 35—40 тысяч. Это позволит получать ежемесячно маневренный денежный фонд величиной 5—10 тысяч. Эти средства можно будет потратить на вынужденные непредвиденные расходы.

5. Формирование НЗ

Поскольку необходимость в непредвиденных расходах случается относительно редко, всю сумму маневренного фонда можно пускать на формирование неприкосновенного запаса. Эти отложенные в НЗ средства обеспечат вам устойчивость в случае резкого снижения уровня доходов (например, вследствие потери работы либо болезни). В идеале семье нужно накопить запас размером минимум 3 — 6 ипотечных платежей. Но здесь не существует универсального значения. По словам Натальи Кругловой, можно стремиться накопить и меньшую сумму — при уверенности, что вы сможете найти новую работу быстрее. Главное, чтобы резерва хватило на погашение ипотеки и жизнь в сложный период.

В случае покупки квартиры на вторичном рынке частичное досрочное погашение кредита возможно за счет налогового вычета на жилье. Право на это существует у обоих супругов. Впоследствии возможно также получение вычета по выплаченным процентам. Его тоже можно задействовать на погашение основного долга.

6. Изменение структуры расходов

В некоторых банках могут предоставить кредит с ежемесячным платежом, превышающим 50% месячного дохода заемщика. Однако в такой ситуации самому заемщику нужно очень тщательно взвесить все нюансы, — советует Ирина Доброхотова. Здесь нужно учесть не только текущие расходы на пропитание, коммуналку, налоги и пр., но и все остальные затраты, включая образование для детей, оплату спортивной секции либо музыкальной школы.

Эксперты «Метриума» рекомендуют ранжировать все расходы семьи по степени их важности и срочности. Все расходы следует разделить на основные и прочие, на которых можно и немного сэкономить. В основные входят затраты на питание, жилье, транспорт, покупку обуви и одежды. Все остальные траты нужно пересмотреть. По некоторым можно перейти на более бюджетные варианты товаров и услуг, по другим — совсем отказаться. При этом не обязательно урезать все расходы второй группы. Более важные можно сохранить на привычном уровне.

Еще один совет экспертов — полный отказ от любых эмоциональных покупок. Для борьбы с немотивированными расходами существует очень простой и эффективный способ: просто не ходить по магазинам без заранее составленного списка всех действительно нужных вам покупок.

7. Смена страховой компании

Страхование жизни заемщика, как и приобретаемого в кредит жилья, является обязательным условием для получения ипотеки. Обычно такие договоры заключают на год с аффилированным страховщиком банка. На стоимость страхования влияет ряд факторов. Учитывается возраст заемщика, оценка жилья, размер остатка задолженности, размер страховой суммы.

При этом заемщик имеет право смены страховой компании по завершению действия прежнего договора, — поясняет Наталья Круглова. На этом рынке весьма высок уровень конкуренции. Поэтому с высокой вероятностью заемщик сможет подыскать более выгодные и доступные для себя условия договора. С этой целью нужно пересмотреть предложения нескольких других компаний. За счет смены страховщика вполне реально сэкономить порядка 30% стоимости страховых услуг.

Существенный момент — о смене страховщика обязательно нужно уведомлять банк. Совсем без страховки остаться нельзя, в таком случае ипотечную ставку сразу повысят.

8. Готовность к изменениям

Пока в нашей стране сохраняется достаточно большой объем доступны для граждан бесплатных благ. Прежде всего в их число входят образование и медицина. Однако исходя из общего направления политики государства в социальной сфере можно предположить постепенный переход этих отраслей на предоставление платных услуг. По мнению экспертов «Метриума», расходы на образование, посещение врачей, лечение, медикаменты будут с каждым годом только расти.

Аналогичная тенденция прослеживается в сфере связи и ЖКХ. Поэтому при планировании расходов уже сейчас необходимо учитывать указанные тенденции. Нивелировать данные тренды можно только посредством досрочного погашения ипотеки. Это позволит понизить размер ежемесячных трат по обслуживанию кредита, сохранив средства для новых расходов.