Как быстро и эффективно рассчитаться с долгами

Большинство российских заемщиков являются экономически уязвимыми вследствие своей чрезмерной закредитованности. Существуют ли эффективные методики, помогающие выбраться из долговой кабалы? Да, и мы сейчас рассмотрим основные способы сделать это. Но для начала нужно оценить, насколько глубоко вы завязли в финансовой трясине.

Оценка критичности долговой нагрузки

Есть два основных метода, позволяющих оценить степень критичности собственной долговой нагрузки.

Первый способ — более простой. Следует прочитать приведенные ниже шесть утверждений и оценить их правдивость. Если минимум три из них подходят вам, то вы уже потеряли контроль над своими финансами и находитесь в опасной зоне. Итак, вы в группе риска, если:

1. склонны регулярно переоценивать собственные доходы;
2. не знаете точный размер обязательных ежемесячных платежей;
3. откладываете на потом оплату коммунальных услуг;
4. пользуетесь для погашения старых долгов новыми займами и кредитными картами;
5. платите по кредиткам только минимальные ежемесячные платежи;
6. не обладаете накоплениями для экстренных ситуаций.

Более сложный метод состоит в оценке собственного debt-to-income ratio, т.е. доли обслуживания долгов в своих доходах. Для этого следует составить список всех займов семьи, сложить все ежемесячные выплаты по ним, а затем сравнить полученную сумму с совокупным семейным ежемесячным доходом.

Если объемы выплат по кредитам превышают половину доходов, вы находитесь в «красной зоне». Достаточно совсем небольших потрясений, незначительного снижения доходов либо увеличения расходов — и вы потеряете возможность выполнения ежемесячных обязательств.

Также к очень высоким относятся и выплаты по займам в пределах 39—50% совокупного дохода. Заемщикам из этой группы следует немедленно предпринять меры для уменьшения долга. Приемлемым, но избыточным уровнем задолженностей считается соотношение 24—38%. Безопасным признается значение в пределах 16—23%. Наконец, если вы платите по кредитам ежемесячно не более 15% совокупного дохода, то у вас низкий уровень задолженностей. Возможно, в этом случае вы даже в чем-то себе и отказываете.

План действий

Первым делом нужно четко расписать все свои задолженности. Можно составить таблицу, в которой выделить такие графы:

• вид кредита (микрозаймы, товарные кредиты, кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты, ипотека и пр.);
• сумма задолженности;
• размер процентной ставки в годовом выражении; указывается в договоре и в личном кабинете на сайте банка;
• срок погашения;
• величина ежемесячных платежей;
• дата платежа.

На втором этапе нужно заняться поиском источников для погашения задолженностей. Здесь есть два основных варианта: повышение доходов либо снижение расходов.

Оба направления зачастую выглядят не очень перспективными. У многих россиян размер подушевого ежемесячного дохода составляет 15—20 тысяч рублей. С таким бюджетом много сэкономить не получится. К примеру, в США вполне уместен такой совет закредитованным гражданам: питайтесь дома вместо ресторанов. В наших условиях подобные советы будут выглядеть издевательски.

Впрочем, попавшим в сложную кредитную ситуацию гражданам все равно придется как-то оптимизировать расходы. Если человек оказался в финансовой яме, нужно хотя бы перестать копать дальше. Поэтому обязательно следует изучить свой бюджет и активы, стремясь увеличить долю средств, выделяемых на погашение задолженностей.

Труднее всего повысить доходы. Экономическая ситуация не радует, а в список рекомендаций входят стандартные советы вроде найти подработку, использовать в качестве источника заработка свое хобби или поискать более высокооплачиваемую работу.

Поэтому чаще всего изыскивать средства для снижения долговой нагрузки приходится за счет изменения своим привычкам и отказа от непродуктивных расходов. Здесь важно не перестараться. Если человек много времени проводит в своем смартфоне, то вряд ли для него станет приемлемой покупка дешевого кнопочного телефона с тарифом без интернета. Если же мобильник используется преимущественно для голосовой связи, то подобная экономия будет вполне оправданной.

Сегодня можно найти множество советов с целыми списками различных способов экономии. Некоторые рекомендации могут показаться просто смешными, другие же способны принести ощутимый эффект. Здесь могут пригодиться акционные сервисы в продовольственных сетях, продажа ненужных вещей посредством ресурсов типа «Авито», бартер и пр.

Следующим шагом должна стать правильная расстановка приоритетов. Необходимо выбрать, какой из займов мы начнем ускоренно погашать в первую очередь. Здесь есть несколько вариантов, каждый из которых имеет как плюсы, так и минусы.

Метод лавины

Распределяем все свои кредиты в порядке уменьшения ставки. В первую очередь погашаем самые дорогие займы, с максимально высокими ставками. Их нужно стараться погасить как можно быстрее. Это же относится и к кредитным картам. Как правило, размеры процентных ставок по кредиткам выше, чем по займам наличными, не говоря уж об ипотеке.

Здесь следует помнить о так называемой ловушке кредитных карт. Даже при весьма значительных объемах задолженности заемщик может себя вполне комфортно чувствовать, внося лишь минимальный платеж. Однако это спокойствие очень обманчиво. Чтобы выйти из зоны комфорта, достаточно произвести совсем несложные расчеты.

Просто посчитайте, сколько лет вам понадобится на уплату долга, если ограничиваться только ежемесячными минимальными платежами. И какой в результате окажется итоговая сумма переплаты. Обычно после такого расчета олимпийское спокойствие должника улетучивается.

Метод снежного кома

Можно подойти к процессу ранжирования кредитов, исходя из их объемов. При этом сначала желательно погашать самые небольшие займы. Здесь вам будет легче в чисто психологическом плане — ведь с погашением каждого кредита количество долгов у вас уменьшится. Расставание с каждым из займов будет приносить чувство облегчения и стимулировать дальнейшее погашение задолженностей.

Метод снежинки

Этот способ подойдет тем, кто не обладает достаточными финансовыми ресурсами для регулярных досрочных выплат хотя бы по одному займу. В такой ситуации возьмите за правило все незапланированные доходы пускать на дополнительные взносы по кредиту.

Этот принцип нужно распространить на всевозможные премии, денежные подарки, возвращенные вам долги и пр. Ведь даже небольшие досрочные платежи помогут быстрее сбросить с себя долговое бремя. А непредвиденные поступления не закладывались вами в бюджет и никак не планировались.

Метод сугроба

Этот способ можно использовать, если сложилась совсем тяжелая ситуация и вовремя погашать все задолженности по займам не получается. В таком случае вы можете обратиться в банк для консолидации всех кредитов. Подобный шаг стоит делать только в самом последнем случае, поскольку вследствие рефинансирования обычно существенно увеличиваются расходы по выплате процентов.

Особенности рефинансирования

Центробанком сегодня проводится политика снижения ключевой ставки. Это ведет к снижению рыночных ставок по кредитам. Однако реальное рефинансирование под более низкие ставки возможно только для длинных обеспеченных кредитов, т.е. ипотеки. Целенаправленное же рефинансирование потребительских займов, автокредитов либо кредитных карт банки не практикуют.

Существует возможность рефинансирования кредитной карты посредством заказа новой с переводом баланса. На рынке сегодня имеются подобные предложения. Однако с учетом описанной выше критичной ситуации заемщика здесь будет сложно рассчитывать на снижение ставки.

Непопулярные меры

• Не стоит отказываться от автоплатежей за различные услуги. Если конкретные расходы попали в список не сокращаемых, согласие на их автоматическую оплату выглядит логичным. При этом следует пересматривать подобный список минимум раз в три месяца.
• Приучитесь оценивать свое время. Оценивайте все потенциальные доходы или расходы в соответствующем времени вашей жизни и работы (днях, часах и пр.).
• Экономия должна решать ваши финансовые проблемы, а не делать жизнь хуже или скучнее.
• Ищите возможности достижения максимального эффекта посредством минимальных изменений. В первую очередь пересматривайте самые значительные блоки расходов. В нашей стране это чаще всего затраты на продукты питания.
• Экономия не может быть слишком маленькой. Зато люди очень часто перестают придерживаться заранее определенных правил.