Как избежать ошибок при использовании кредитной карты?

Уже давно ушли в прошлое времена, когда кредитная карта была экзотикой. Сейчас кредитками пользуются не только в крупных городах, но и во многих отдаленных поселках. Современная молодежь зачастую забывает точное количество собственных карт. Пожилые люди в подавляющем большинстве уже лишены чувства неуверенности, которое им внушал таинственный кусочек пластика. Но ошибки при использовании карты совершают люди всех возрастных категорий. Невнимательность при использовании кредитки приводит к необоснованному росту затрат. Давайте рассмотрим основные моменты, связанные с использованием карты, которые, в конечном счете, приводят к потере денег.

Чаще всего люди теряют средства при обналичивании кредитной карты без необходимости. Рассмотрим рядовой, обыденный пример. Вы затеяли дома ремонт. Вместо того, чтобы рассчитаться кредиткой в кассе строительного супермаркета, вы идете и безжалостно потрошите банкомат, кладя в карман привычные, успокаивающие своим хрустом купюры. Какова же цена, дающая приятное ощущение набитого кармана?

• Во-первых, вы теряете довольно приличный процент при обналичивании. Обычно он колеблется в пределах 2-5%.
• Во-вторых, если вы были нетерпеливы, и воспользовались услугами стороннего банкомата, то заплатите еще и процент за снятие в «чужом» банке. Вы «попадаете» еще на 1-3% комиссионных услуг.
• В-третьих, полностью отсутствуют льготные периоды. С той минуты, когда вы получили наличные деньги, вы стали должником банка. А снимают-то часто сумму, превышающую потребности ближайших дней. То есть, вы будете платить за те деньги, которые несколько дней, или недель лежат дома.

Отдельно можно упомянуть о снятии наличных денег за рубежом. Там клиент кроме потери перечисленных выше процентов, отдаст банку приличный процент за услуги конвертации. Путешествие при таком раскладе получится «золотым».

Подсчитав потерянные деньги, расстроенный потребитель передовых банковских услуг начинает проклинать алчных и непорядочных банкиров. Но банк берет процент за обналичивание не столько с целью заработать, сколько с целью себя обезопасить. Банковские менеджеры стремятся не допустить снятие больших сумм с кредитных карт. Ведь никто не знает, на что вы их потратите. А случаи бывают разные, в том числе и превращающиеся в безвозвратные кредиты. Если же потребитель совершает безналичные платежи или расчеты, банку видна вся их история. О клиенте можно составить мнение и, соответственно, принять решение об увеличении его кредитного лимита, или о закрытии полностью кредитной линии.

Конечно же, бывают ситуации, когда нужны только наличные. Иногда можно сэкономить, переводя нужную сумму с кредитной карты на дебетовую. Иногда комиссионные за перевод меньше комиссионных в банкомате. Такое редко, но бывает. Но, конечно же, лучше снимать наличные лишь в случае необходимости. Снимать надо только ту сумму, которая вам нужна. Такой подход уменьшит ваши процентные выплаты. Но льготный период не будет действовать при обналичивании кредитных средств.

Еще одна довольно частая ошибка при использовании кредитных карт — это стремление максимально использовать кредитный лимит. К этому промаху приводит распространенное заблуждение людей, считающих, что кредитка не отличается от стандартного займа. И начинается бурный шоппинг. Покупается практически все подряд: меха и мебель, телефоны и ноутбуки. Безрассудные траты приводят к тому, что человек с удивлением обнаруживает в конце льготного периода, что погасить в полном объеме карту он не в состоянии. Некоторые потребители в таких случаях обналичивают другую кредитку и с ее помощью гасят долг предыдущей. Но это путь в тупик, а если быть точным, то в долговую яму.

Чтобы не возникали в жизни такие неприятные моменты, следует жестко придерживаться финансовой дисциплины. Не допускайте, чтобы уровень задолженности по карте превышал месячный доход более чем на 20-30%. Это достаточно простое правило сможет вас уберечь от значительных переплат банку. Кстати, часто процентные ставки кредитной карты превышают данный показатель наличного кредита.

Если же возникла острая необходимость в крупной покупке, обратитесь в тот банк, в который перечисляется ваша зарплата. Вы наверняка получите кредитные средства под меньшие проценты, чем при использовании кредитной карты. Вообще, лучше придерживаться практики использования кредитки лишь в экстренных случаях и не допускать расходования значительных средств.

Не забывайте отмечать для себя даты погашения задолженности. Учтите, что если вы нарушите хотя бы на день льготный период, то проценты вам придется платить за абсолютно весь период, с того дня, в котором зафиксирована первая трата. Возьмем простой пример. Задолженность по кредитке составляет в сумме 150 тыс. руб. Ставки сейчас достаточно высокие, пусть это будут вполне реальные 36%. Если вы приобрели вещь и прошло уже 50 дней, а гасите свой долг на 51-й день, вам придется выплатить только в виде процентов 4,9 тыс. руб. Все потому, что день просрочки — уже нарушение льготного периода.

Собственника карты может подвести даже точное выполнение рекомендаций банковских менеджеров. Часто они советуют, в случае невозможности оплаты всей суммы долга, оплатить лишь часть. Учтите, что банк умалчивает о том, что льготный период перестает действовать. Но это еще не далеко не все проблемы.

Приведем простой пример. Ваша кредитка имеет лимит 220 тыс. руб., а ставка составляет 36%. В самый первый день вы расходуете лимит полностью. Обозначенный же размер минимально допустимого платежа, составляет 5% от суммы долга. В этом случае сумма будет 11 тыс. руб. 30 дней льготного кредита вам лишь по процентам обойдутся в 6.4 тыс. руб. Сам же кредит погашается на незначительную сумму, которая составит немногим более 4 тыс.руб. В общем, если вы будете погашать кредит такими темпами, то и внукам придется платить по вашему кредиту. Поэтому при невозможности погасить всю сумму сразу, старайтесь все же вносить максимально возможные суммы. Это поможет вам снизить сумму переплаты банку.

Не стоит поддаваться на заманчивые акции проводимые банками сразу. Прежде, стоит их хорошенько изучить. Как пример, акция «первый год бесплатно». Изучите стоимость второго года использования карты, во что это вам обойдется. Иначе, зачем вам кредитка, которая будет дороже альтернативных предложений?

Чтобы избежать лишних затрат при использовании кредитки, стоит придерживаться простых и понятных правил:

1. Не стоит покупать по карте вещи, за которые вы будете не в состоянии рассчитаться с банком в льготный период.
2. Следуйте правилу: 20-30% вашего месячного дохода – вот порог расходования средств.
3. Наличные снимайте лишь при острой необходимости.
4. Гасите максимально возможные суммы. Так вы быстрее уменьшите задолженность и снизите переплаты банку.
5. Строго следите за льготным периодом, никогда его не нарушайте
6. Разумно подходите к бонусам и акциям в банке, некоторые их них способны сэкономить ваши расходы по обслуживанию карты.