Как не попасть в кредитную кабалу: советы должникам

Кредиты обычно берут люди, у которых не только большие расходы, но и достаточно высокие доходы. Однако в жизни всякое случается: люди теряют высокооплачиваемую работу, попадают в другие неприятные ситуации. При этом возникают сложности с оплатой кредита, на которые нужно реагировать своевременно. Бывает, что выхода из положения не просматривается, и приходится идти в банк просить об уступках.

Когда начинать беспокоиться?

Достаточным поводом для обращения в банк является отсутствие возможности внести следующий платеж в полном объеме. Не нужно ждать пока пойдет просрочка. Даже если вы столкнулись с временными финансовыми трудностями, лучше подстраховаться и посетить банк, рассказать о своих проблемах и написать заявление. Кредитные организации обычно рассматривают такие обращения и стараются предложить какие-то компромиссные варианты. Закон их к этому не обязывает, но взыскивать деньги с клиентов, которые полностью отказываются платить, тоже накладно и хлопотно.

Важно помнить, что платить по кредиту нужно полностью. Если человек платит, но не в полном объеме, идет просрочка платежей. К примеру, клиент в течение полугода ежемесячно платил по кредиту, но только часть суммы. С точки зрения обывателя такой человек заслуживает снисхождения, поскольку никуда не прячется, старается, как может, гасить долг. Но, с точки зрения закона, такой клиент является злостным неплательщиком, ведь за целых полгода он ни разу не заплатил как положено.

Конечно, неприятно идти на поклон к банку, признаваться в своем бедственном положении, но лучше сделать это, чтобы избежать более серьезных проблем. Когда наступает просрочка, и кредит попадает в категорию «проблемные», договориться с финансовым учреждением сложнее.

Что делать, если пошла просрочка?

С «проблемными» кредитами банки борются как могут. Способы могут быть разными: от обращения к коллекторам до заявления в суд.

Процедура и сроки обращения в судебные инстанции у разных банков заметно отличаются. В каждом финансовом учреждении на этот счет свой регламент. Ограничиваться досудебными мерами банк может и 3 месяца, и год. Определенную роль в этом играют перспективы взыскания с конкретного должника. Когда у человека нет имущества и доходов, судиться с ним обычно бессмысленно – проще обратиться к коллекторам.

Любая просрочка нарушает условия договора. Если она превышает 60 календарных дней за последние полгода, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы с процентами. О таком решении банк обязан уведомить заемщика способом, прописанным в договоре. Причем сроки возврата достаточно жесткие – не больше месяца с момента отправки уведомления.

С того, кто взял кредит на срок меньше 2 месяцев, могут потребовать вернуть деньги через 10 дней с момента отправки уведомления.

К чему ведут маленькие платежи?

Платить нужно в полном объеме, поскольку:

• Маленькие платежи не помогут избежать попадания в категорию недобросовестных плательщиков, не спасут кредитную историю.
• Процедуру истребования долга таким способом остановить не получится.
• Размер долга только увеличится, поскольку к задолженности добавятся штрафы, прописанные в кредитном договоре. Начисление пени производится ежедневно после первой просрочки.
• Вносимые средства будут идти в первую очередь на погашение штрафов, а не основного долга.

В какой форме уведомить банк о проблемах с оплатой кредита?

Необходимо написать письменное заявление в свободной форме и прийти с ним в отделение финансового учреждения. В обращении нужно изложить ситуацию, указать, что состояние дел не позволяет полностью платить по кредиту, подтвердить по возможности свои слова документами. А в конце четко и ясно изложить просьбу к банку, например, подойдет такая формулировка: «Прошу рассмотреть возможность предоставления реструктуризации по кредиту, рассрочки или отсрочки платежей по кредиту».

Желательно, чтобы представитель банка сделал отметку на вашем экземпляре в виде даты, номера регистрации либо другим образом. Иначе потом будет сложно доказать, что вы обращались в финансовое учреждение. Если позже придется разбираться с долгом в суде, обращение к кредитору будет учтено и положительно оценено судьей. В заявлении не забудьте указать свои контактные данные: адрес и телефон.

Как банк отреагирует на заявление?

Банк не обязан подстраиваться под требования заемщика, а именно в этом суть вашего заявления. Однако и в наращивании портфеля проблемных долгов финансовые учреждения тоже не заинтересованы. Поэтому они довольно часто соглашаются на реструктуризацию, то есть предлагают более мягкие условия погашения кредита, уменьшают ежемесячные выплаты.

Все это делается, естественно, не бескорыстно: обычно речь идет об увеличении срока кредита. Ежемесячный платеж уменьшается, но итоговая «переплата» увеличивается. Чем дольше человек пользуется кредитными средствами, тем дороже ему это обходится. В принципе, банк может предложить рассрочку любых платежей, будь то проценты, основной долг и проч. Но все зависит от доброй воли кредитной организации.

Если банк принял заявление и отказал?

Когда банк игнорирует просьбу заемщика в реструктуризации кредита, можно попытаться рефинансироваться в другом банке. Такой вариант иногда выручает в случае с проблемным кредитом, долг по которому быстро увеличивается за счет неустоек и пени. Впрочем, деньги все равно придется искать и отдавать: условия меняются, но долг остается.

По ипотеке действует госпрограмма помощи заемщикам, но распространяется она только на отдельные категории граждан. Причем даже льготники не всегда могут ей воспользоваться из-за проблем с финансированием.

Насколько эффективна помощь с кредитами от сомнительных юристов?

Сегодня не редкость объявления, на которых сомнительные личности предлагают снизить чуть ли не на порядок ежемесячный платеж, сделать отсрочку на длительный период времени или остановить начисление штрафов. Все это сказки, рассчитанные на отчаявшихся должников.

Теоретически определенных уступок можно добиться в судебном порядке. Однако в судебной практике не известны случаи, когда удалось, например, вернуть страховку по кредиту, списать часть долга, проценты или добиться расторжения кредитного договора без согласия банка. Юристы, которые обещают такое, просто зарабатывают на составлении исков, не имеющих судебной перспективы.

В суде можно решать более простые задачи. Например, вполне реально побороться за уменьшение комиссий и неустоек. Однако основной долг и начисленные проценты от этого не изменятся. И даже в этом вопросе должнику далеко не всегда удается взять верх — судебный иск положительного результата не гарантирует.

Зарабатывают на должниках не только непорядочные юристы, но и откровенные мошенники. Существуют компании, которые за небольшую ежемесячную плату, именуемую абонентским обслуживанием, обещают погасить значительную часть кредита, иногда даже 2/3 от всей задолженности. Только наивные люди верят, что кто-то за них будет отдавать долг. Как правило, подобные компании лишь наживаются на чужом горе. В любом случае перед тем, как платить им, не помешает проконсультироваться у надежных специалистов, почитать отзывы в интернете.

Реально помочь рассчитаться с долгами может перекредитование, при котором несколько маленьких, но дорогостоящих кредитов объединяют в один большой, но более дешевый. Однако и в этом случае не помешает все взвесить, тщательно проанализировать ситуацию.