Как планировать, копить и не бояться неприятностей

Финансовая грамотность 18 октября 2017

Финансовый директор Яндекс.Денег Алла Макарова предлагает 7 рекомендаций по управлению личными средствами.

Depositphotos

1. Подготовьте план

Без планирования сегодня невозможно ни одно серьезное начинание. Финансовый план необходимо составлять минимум на 5, а лучше на 10 лет. Упростит процедуру элементарная таблица в Excel с ожидаемыми доходами и основными тратами:

  • Капитальные расходы. В этот пункт можно вписать статусный смартфон, компьютер, автомобиль, недвижимость, яхту. В общем, все, что не получится приобрести с ежемесячной зарплаты.
  • Периодические расходы. Сюда пишем вещи, за которые платим раз в несколько месяцев, чтобы пользоваться целый год. Вписываем, к примеру, оплату страховки за автомобиль, абонемент на бассейн, расходы на обучение, траты на будущий отпуск. Эти платежи не должны обеспечиваться доходами одного месяца, к ним нужно готовиться заранее.
  • Операционные расходы. Это постоянные ежемесячные платежи: еда, одежда, услуги ЖКХ, хобби и отдых, обслуживание кредитов и проч.
  • Инвестиции. Деньги должны работать, поэтому не стоит забывать об инвестициях. Инвестиционная стратегия определяется индивидуально, она зависит от суммы капитала, поставленной цели и компетенции инвестора. Независимо от уровня доходов, заниматься этим вопросом необходимо каждому человеку.

Когда все направления доходов и расходов расписаны, можно регулировать денежный поток таким образом, чтобы денег на все хватало. Если все-таки сальдо получается отрицательным, нужно разобраться, в чем причина и найти противоядие. Рецепты тут такие же, как в случае оздоровления бизнеса: либо сокращение расходов, либо увеличение доходной части, либо привлечение внешнего финансирования (средства с кредитной карты, рассрочка, ипотека и проч.). Выбирайте стратегию управления финансами, обеспечивающую оптимальный баланс потребления/накопления, и учитывайте поставленные цели.

2. Придерживайтесь плана, при необходимости вносите корректировки

После составления долгосрочного плана можно переходить к годовому, а затем — к ежемесячному. Самое главное не отклоняться от запланированных расходов, не делать покупки на эмоциях. Если появились новые потребности, нужно подкорректировать план, добавив новый пункт вместо того, которым можно пожертвовать. Регулярно пересматривайте план и разбирайтесь с проблемами.

3. Разделяйте счета

Для более удобного управления финансами и контроля за расходами стоит вести несколько счетов:

  • Пополняемый депозит для долгосрочных инвестиций. В перспективе, когда капитал увеличится и инвестиции вырастут, можно будет использовать и другие более прибыльные финансовые инструменты.
  • Дебетовая карта с процентами на остаток. Назначение этой части средств — крупные покупки или отпуск.
  • Дебетовая карта с кэшбэком (альтернатива – электронный кошелек). Эти финансовые продукты помогают экономить на обязательных тратах. Лимит по карте или кошельку позволит контролировать расходы, избегать лишних трат.

4. Занимайтесь ведением резервного фонда

Современная жизнь полна сюрпризов, период финансового благополучия легко сменяется кризисом.  Поэтому целесообразно иметь определенную сумму на случай увольнения, серьезной болезни и прочих неприятностей. Ее идеальный размер – от 3 до 6 месячных доходов. Чтобы собрать такой резервный фонд иногда приходится откладывать более 1 года, но заниматься этим стоит.

Начать можно с 5-10% зарплаты, по мере увеличения дохода не составит труда поднять планку на несколько процентов. Важно не использовать эти средства на нецелевые нужды, тогда даже столкнувшись с неприятностями, вы сможете сохранить привычный уровень расходов на некоторое время, пока не решите проблему.

5. Приучитесь копить

Умение копить – такая же важная и полезная привычка как чистка зубов, чтение и занятия спортом. Научиться этому может каждый: нужно просто заставить себя откладывать деньги на долгосрочные цели.

Вполне логично, что в молодости не хочется заморачиваться какими-то инвестициями, думать о пенсионных накоплениях и резервных фондах, поскольку желаний много, а возможностей мало. Однако и в 40 лет людям денег тоже не хватает: с возрастом и доходы растут, но появляются новые потребности. Поэтому нет смысла откладывать с накоплениями, лучше смолоду дисциплинировать себя. Благо, процесс могут упростить современные технологии. Например, в онлайн-банкинге можно настроить автоматическое перечисление средств с зарплатного счета на накопительный.

6. Не бойтесь планировать большие расходы, но опасайтесь маленьких доходов

Если за счет сокращения лишних расходов выйти в плюс не удается, значит, самое время подумать об увеличении доходов. Люди, обладающие богатым опытом и полезными навыками, зачастую просто не могут в должной мере раскрыть свой потенциал. Не стесняйтесь ходить на собеседования, общаться с рекрутерами. Разберитесь, что нужно сделать для повышения вашей конкурентоспособности на рынке труда. Улучшить компетенцию и усвоить новые знания сейчас не проблема, было бы желание. Подумайте о дополнительном заработке: возможно, получится выполнять какую-то работу удаленно или создать с друзьями перспективный стартап.

7. Вкладывайте и привлекайте средства с умом

Инвестиции приносят успех, когда инвестор обладает достаточным уровнем финансовой грамотности. Не стоит вкладываться по полной программе в привлекательные, но рискованные проекты, если в этой сфере нет опыта. Инвестируйте в знакомую тему, или сперва разберитесь, а потом инвестируйте.

Занимайте только под конкретные цели и на четко определенный срок. Заранее посчитайте сколько придется платить по кредиту и подумайте насколько эти выплаты вписываются в ваш финансовый план. Если используете кредитную карту, лучше делайте это в пределах беспроцентного периода. Настраиваясь на крупную покупку, подумайте о беспроцентной рассрочке.




© Курсы валют в банках Москвы