Какие инвестиции помогут собрать деньги на обучение или квартиру ребенку

С появлением ребенка у родителей меняется отношение к жизни, возникают новые приоритеты. Со временем текущие расходы на подрастающее поколение приживаются в семейном бюджете, и все чаще посещают мысли о будущем: как дать хорошее образование, купить квартиру, решить другие сложные финансовые вопросы, которые возникнут через 17-20 лет. Какие инвестиции и стратегии помогут накопить детский капитал?

Среднемесячной российской зарплате пока никак не удается дотянуться до планки в 40 тыс. рублей. При этом годовое обучение в престижных московских вузах стартует где-то с 200 тыс. рублей. Так, минимальный годовой тариф в МГУ в 2017 году достиг 310 тыс. рублей. Стать бакалавром МГИМО по международным отношениям хотят многие, но цена вопроса – 530 тыс. в год. Изучение прикладной математики и информатики в МГТУ обходится дороже 200 тыс. рублей в год.

Выходит, обеспечить финансовую сторону обучения ребенка в престижных вузах обычный россиянин не может. Кредит в этом вопросе – решение хлопотное и дорогостоящее, ведь платить за обучение нужно не один год, и суммы солидные. В любом случае семейный бюджет окажется под большой нагрузкой. Единственная реальная возможность решить эту проблему относительно безболезненно – заранее позаботиться о накоплениях, которые помогут детям получить достойное образование.

Однако россияне не привыкли начинать копить на образование детей заблаговременно. Исключением являются граждане, имеющие собственный бизнес и люди с ежемесячными доходами, превышающими 100 тыс. рублей. Среди других актуальных целей накоплений для детей: приобретение недвижимости, расходы на организацию свадьбы, покупка автомобиля. Менее обеспеченные родители вынуждены сосредоточиться на текущих проблемах. В лучшем случае они инвестируют деньги в семейные активы, которые потом унаследуют дети, а в худшем случае – живут без сбережений и инвестирования.

По данным аналитического центра НАФИ, россияне достаточно хорошо осведомлены о финансовых продуктах, ориентированных на детей и подростков. Масштабный опрос, проведенный в 2016 году, показал, что сберегательными инструментами интересовались 61% респондентов. При этом 44% опрошенных имеют представление об образовательных кредитах, 30% респондентов знают о дебетовых картах, выдающихся вместе с родительскими, 29% упомянули предоплаченные банковские карты.

Однако у большинства респондентов (74%) дело так и не дошло до оформления финансовых продуктов из опросного листа. Открывали сберегательные счета для подрастающего поколения только 17% опрошенных, 8% заказывали детские предоплаченные банковские карты, 7% получали дополнительные дебетовые карты.

Какие инструменты выбрать

Банковский депозит – далеко не единственный способ собрать значительную сумму за несколько лет. К тому же сейчас депозитные ставки в стране снижаются, все ближе приближаясь к уровню инфляции.

Эксперт по управлению частным капиталом Катерина Милеева утверждает, что для накопления детского капитала не обязательно использовать какие-то узкоспециализированные продукты. Существует достаточно много общеизвестных финансовых инструментов, с помощью которых можно решить эту задачу. Например, облигации, инвестфонды, структурные продукты и проч.

При выборе инструмента важно исходить из поставленной инвестиционной цели. Не последнюю роль играют риски и механизмы, которые используются для защиты вложенных средств. Кроме того, создание детского капитала – хороший способ научиться управляться с современными финансовыми инструментами.

К важным факторам, от которых зависит выбор инвестиционных инструментов, относится риск-профиль клиента. Аппетиты у инвесторов очень разные: для одних 3% годовых в долларах – отличная доходность, а для других и 5% недостаточно. Сегодня большинство банков и брокеров предлагают клиентам для начала пройти процедуру профилирования, по результатам которой составляется представление о приемлемом уровне рискованности операций, об ожидаемой доходности и проч. С учетом этой информации проще рассчитать параметры наиболее подходящего инвестиционного предложения.

Варианты с умеренным риском

PR-директор НАФИ Ольга Долгова считает, что при формировании детского капитала желательно исходить из консервативных позиций. Ведь на длинном горизонте может случиться всякое, а долгосрочные накопления, которые должны обеспечить выгодный жизненный старт ребенку, должны быть хорошо защищены. Кроме депозита в банке она предлагает подумать о вложении средств в народные облигации (ОФЗ-н). Этот инструмент сейчас дает доходность порядка 7-8% годовых, причем налоги платить не придется и брокерские комиссии минимальны. Ольга Долгова полагает, что на облигациях можно заработать больше, чем на депозите. Если сумма инвестиций превышает 1,4 млн рублей, то и по уровню риска ОФЗ-н выглядят предпочтительнее.

Замгендиректора АО «Финам» Ярослав Кабаков полагает, что хорошим вариантом будет использование индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Его можно открыть для последующего размещения приобретенных ОФЗ или облигаций солидных российских компаний. По словам эксперта, такие бумаги обладают высокой надежностью и их потенциальная доходность выше, чем у депозитов. Кроме того, в такие инструменты можно вложить любую сумму, а с банковским вкладом могут возникнуть проблемы при превышении лимита страхования. Также он рекомендует не забывать про валютные активы: их доля в портфеле инвестиций поможет защитить рублевую составляющую в случае резкого обесценивания национальной валюты.

Индивидуальный инвестиционный счет еще хорош тем, что позволяет воспользоваться налоговым вычетом – а это 13% от внесенных средств (до 52 тыс. рублей). Путем реинвестирования налоговых вычетов можно заметно увеличить доходность. Россияне сейчас могут иметь один ИИС и ежегодно вносить на него до 1 млн рублей.

Финансовый консультант Алена Никитина предлагает в одной схеме сочетать нескольких составляющих, при этом обязательно вложить часть средств в недвижимость, валютный банковский депозит и зарубежные финансовые инструменты. Эксперт рекомендует ознакомиться с накопительными программами зарубежных страховщиков, поскольку такие инвестиции при условии регулярных вложений дают хорошую доходность.

Для азартных инвесторов

Граждане, которые готовы рисковать ради высокой доходности, могут вкладывать деньги через российские или иностранные фонды. По словам Катерины Милеевой, риск таких инвестиций достаточно высок, но по доходности варианты с акциями обходят облигации на длинном горизонте. Только акции в долгосрочной перспективе могут ощутимо обогнать инфляцию.

Историческая доходность американских акций в среднем составляет 9%. В последнее время в США низкие процентные ставки, поэтому сегодня рассчитывать на 9% не приходится, но доллар обесценивается гораздо медленнее, а значит, инвестировать имеет смысл. Один из вариантов инвестиций в фонды акции выглядит следующим образом:

• первые 6 лет все средства вкладываются в фонды акций;
• следующие 7 лет большая часть капитала (70%) инвестируется в акции, а оставшаяся (30%) вкладывается в облигации;
• последние 5 лет доля облигаций ежегодно увеличивается на 10%.

Такая схема рассчитана на инвестирование в течение 18 лет: с рождения ребенка до его совершеннолетия.

Что касается диверсификации фондов акций, имеет смысл организовать портфель следующим образом: 40% средств направить в фонды акций США, 30% — Европы, 20% — Азии и 10% — развивающихся стран. Периодически нужно пересматривать это соотношение активов в зависимости от трендов мировой экономики. Возможно, со временем наиболее экономически развитой страной станет Китай. В этом случае перераспределение необходимо будет произвести в пользу азиатских ETF или ПИФов.

Эксперты рекомендуют инвестировать в валюте и пользоваться услугами иностранных посредников: банков, брокеров, страховщиков. В России финансовый рынок развит слабо, законодательство далеко от совершенства. Лучше держать деньги в странах с более стабильной экономикой.

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова предлагает еще один умеренно рискованный вариант. На одного из родителей открыть ИИС и разместить на нем акции, ETF, а также еврооблигации для минимизации налогов. Со временем капитал на ИИС увеличится, и, в случае желания ребенка перебраться за границу, можно будет перевести средства на иностранный брокерский счет и перейти на полностью валютный портфель.

Советы экспертов

1. Для начала нужно определиться с основными параметрами инвестирования. Принять решение о сроке размещения средств, о приемлемом уровне рисков, доходности и ликвидности инструмента.
2. Перед покупкой продукта разобраться с основными нюансами. При этом желательно сравнить информацию из нескольких источников. В банке могут сказать одно, а на деле окажется несколько иная ситуация.
3. Оценить налоговые последствия.
4. Изучить условия договора. Для этого можно обратиться за помощью к финансовому консультанту, разбирающемуся в специфике продукта.
5. Для достижения финансовой цели нужно будет регулярно вкладывать новые средства. Ежемесячные взносы могут быть небольшими, но в этом деле важна аккуратность.
6. Высокорискованные инструменты (к примеру, криптовалюты) лучше обходить стороной.

И последнее. Учите ребенка со школьного возраста грамотно обращаться с деньгами, иначе престижное образование не спасет его от финансовых проблем.