Каковы риски хранения накоплений в наличных долларах
Согласно сведениям ФРС США, почти 60% всей американской наличной валюты находится за пределами их страны. Особенно много за границей банкнот по $100 – порядка 80% от всего числа выпущенных купюр. Могут ли возникнуть проблемы у россиян, хранящих свои сбережения в американских долларах? На этот и другие связанные вопросы отвечает международный финансовый консультант FCP Financial Management Ltd Исаак Беккер.
На первый взгляд, текущий спрос на деньги в бумажных купюрах должен неуклонно снижаться. В реальности же этого не наблюдается. Так, в США спрос на наличность нарастает и внутри страны, и со стороны иностранных покупателей. Серьезные исследователи занялись этим вопросом относительно недавно.
Особенно ценный вклад в изучение проблемы сделала американский экономист Рут Джадсон из Федрезерва. В 2017 г. в докладе на конференции в Германии она развернула широкую панораму данной проблемы и предложила методику по расчету объемов американской валюты, находящейся за пределами США. Поэтому конкретные цифры, фигурирующие в различных публикациях по данной тематике, во многом основаны именно на расчетах и данных Рут Джаксон.
В историческом разрезе наблюдается следующая картина. Относительно недавно, до кризиса 1987 г., за границами США было относительно немного американских наличных денег — менее 20% от всего напечатанного объема. При этом доля банкнот по $100 колебалась в районе 30%. Впоследствии произошло кардинальное нарастание использования долларов США во многих других странах планеты.
Обычно считается, что в роли основных иностранных потребителей наличных долларов выступают разнообразные бизнесы «серого» или откровенно криминального характера, а также жители ряда стран с неустойчивыми финансовыми системами. Впрочем, статистических данных по распределению долларовой массы между населением разных государств не существует. По крайней мере, в открытом доступе. А может, такой информации вообще ни у кого нет.
При этом наибольшей популярностью у жителей различных стран пользуются именно стодолларовые купюры. А это свидетельствует об использовании американской валюты преимущественно в качестве средства накопления.
Среди потребителей долларов одним из несомненных лидеров является Россия. Однако насчет объемов хранящейся у россиян валюты тоже нет никаких точных данных, поскольку подобная статистика никем не ведется. Согласно информации Центробанка, на валютных банковских вкладах граждан к началу 2019 г. находилось свыше 6,1 трлн рублей, т.е. примерно $93 млрд.
Исходя из фигурирующих в российском экспертном сообществе оценок объемов наличных долларов на руках у россиян, можно вывести примерное значение параметра в районе $25–27 млрд. Аналитики американских банков называют значительно более внушительные величины, порядка $80 млрд. Скорее всего, оценки отечественных специалистов ближе к реальности. Правда, с одной существенной поправкой. Вследствие эффекта санкций последних лет и сопутствующего ухудшению ситуации массового исхода российских денег из европейских банков, искомая величина должна находиться где-то в диапазоне $35–40 млрд.
Стоит упомянуть и еще одну причину массового использования американского доллара за пределами США. По словам одного из соучредителей компании DataTrek Research Николаса Коласа, американское правительство трудно упрекнуть в нежелании отказываться от бизнеса, приносящего по $99 на каждой проданной за границу страны стодолларовой купюре.
Какие есть угрозы
Чем же привлекают россиян наличные доллары? Очень многим! Надежностью, оперативностью расчетов, отсутствием необходимости при каждой операции доказывать фискалам и регулятору «чистоту» своих денежных средств и пр. Многим людям поневоле приходится пользоваться подобными методами для сохранения своих капиталов — вследствие наблюдаемых у отечественных банков проблем, а также из-за сложностей при работе с иностранными финансовыми институтами. В сложившихся сегодня условиях россиянам все труднее находить другие эффективные методы для сбережения и приумножения заработанных средств.
Наверное, нужно сразу пояснить существенный момент. Если кто-то держит на руках относительно небольшую сумму наличной валюты, то в этом нет ничего страшного или опасного для его финансового благополучия. При этом размеры этой «небольшой» заначки для каждого будут сугубо индивидуальны. Но если в наличных долларах вы храните все свои сбережения (или хотя бы их большую часть), то со временем у вас могут возникнуть различного рода сложности. Причем подобных потенциальных проблем существует немало.
Приведем наиболее простой и показательный пример с банкнотами по €500. Европейский Центробанк еще в 2018 году принял решение о прекращении выпуска данных купюр. Более того, в дальнейшем планируется постепенно изымать эти банкноты из денежного оборота. Да, пока не были установлены какие-то предельные сроки хождения данных купюр. Однако уже сегодня при попытке рассчитаться банкнотами по €500 во многих ресторанах либо магазинах вы можете столкнуться с определенными сложностями и недовольством сотрудников.
В банках же (например, на Кипре) при виде купюр по 500 евро сотрудники обязательно поинтересуются происхождением ваших средств перед зачислением их на счет или обменом. В данном случае безотказно работает успевшее войти в повседневное восприятие определение, данное в 2016 г. председателем ЕЦБ Марио Драги. Тогда финансист заявил, что банкноты по €500 предназначены для незаконных операций.
Аналогичные разговоры сегодня можно услышать и в США. В том же 2016 г. была опубликована статья бывшего министра финансов Лоуренса Саммерса, посвященная необходимости уничтожения стодолларовых банкнот. При реализации описанного сценария Россию ожидает как минимум очень большая паника.
Совершенно неожиданно для многих выяснится, что они имеют на руках значительные суммы в валюте государства, отношения с которым у России складываются весьма сложно. Поэтому вряд ли наше государство станет активно и эффективно защищать интересы владельцев наличных долларов. Возможно, смогут помочь банки, если работающие с долларами к тому моменту в РФ еще останутся. Но тогда стоит быть готовым к требованиям принести документы, которые подтвердят законность происхождения вашей валюты, включая уплаченные вами с заработков всех необходимых налогов. В общем, серьезные потери будут практически неизбежны.
Нередко заходят разговоры о различной ценности долларов на территории США и других стран. Подразумевается, что находящаяся «на родине» американская валюта заведомо более весома в сравнении с «второсортной», разошедшейся по всей планете. Подобные разговоры особенно активизируются в моменты, когда сами американцы начинают вспоминать об астрономических размерах своего постоянно растущего государственного долга.
Еще один момент: для средств в наличных долларах практически невозможно официально пройти проверку законности источника доходов с последующей легализацией. Вполне вероятно, что всего спустя пару лет такими деньгами нельзя будет расплатиться даже в хорошей медицинской клинике.
Существует и вероятность возникновения проблем с наследованием наличности. Особенно если это касается крупных сумм. Остаться при передаче наследникам своих сбережений в законном поле в такой ситуации будет крайне трудно. Еще сложнее будет вашим наследникам объяснить легальность нахождения у них кейса с миллионом долларов. Возможно, что кому-то даже придется просто отказаться от этих средств ввиду своего общественного положения или профессиональных требований.
Список подстерегающих владельца наличных долларов проблем куда шире перечисленных выше моментов. Можно упомянуть, например, целую эпидемию фальшивых долларов, стремительное движение к безналичным расчетам, инфляционные потери и многое другое.
Осторожность превыше всего
Существуют ли способы застраховать себя от вышеназванных и других рисков использования крупных сумм наличных долларов? Частично — да, однако каких-то универсальные советы тут невозможны. Стоит понимать, что указанный способ хранения капиталов в современном мире является неестественным. Поэтому от наличности нужно постепенно избавляться. Такая работа — трудная и кропотливая, впрочем, как и эффективное управление личным капиталом в целом.
Зачастую финансовым консультантами приходится сталкиваться с довольно состоятельным людьми, держащими на руках значительные суммы в долларах либо евро. Нередко людям приходится это делать поневоле. Например, человек закрывает счета за границей и переводит средства в Россию. Часть денег при этом он распределяет по банкам, часть инвестирует, а какую-то сумму держит наличными в качестве «резервного фонда» в банковских ячейках. Вроде бы он все сделал законно и логично.
Однако здесь есть серьезная ошибка. И основная — сосредоточение всего капитала в одной стране. Если вы даже были вынуждены перевести все накопления в Россию, все равно необходимо и дальше искать возможности для диверсификации сбережений по странам. В нынешней ситуации такая диверсификация требует немало усилий, однако подобные пути существуют.
Существуют примеры, когда некоторые бизнесмены средней руки не держат сбережения в банках принципиально, отдавая предпочтение наличной валюте. Таких людей весьма трудно переубедить, доказав все риски подобной практики. Многие обжигались в отечественных банках и теперь не хотят экспериментировать со своими накоплениями. Здесь можно посоветовать диверсифицировать свои сбережения за счет вложений в драгметаллы, облигации, произведения искусства и пр. ценные активы.
Особое внимание стоит уделить тем, кто копит средства на приобретение для детей иностранной недвижимости, обучение за границей и пр. Ведь спустя несколько лет со своими наличными долларами или евро они почти наверняка могут оказаться в сложной ситуации. Наличность будет очень трудно, практически невозможно использовать. Поэтому можно посоветовать таким людям использовать вполне приемлемые способы, например, открытие накопительных счетов в государственных отечественных банках, или же в зарубежных. Возможно также задействование специальных европейских страховых полисов, рассчитанных на детей. Если суммы весьма крупные, подобные подходы можно использовать комбинировано.
Ввиду сложившегося положения сегодня проще открыть счет не в иностранном банке, а в достаточно надежной брокерской компании. Отметим, что согласно классической теории личных финансов такой подход не вполне корректен. Однако здесь следует учитывать неизбежные коррективы традиционных правил в сложившейся для россиян ситуации. Многим из них будет трудно открыть счета в зарубежных банках. Сразу оговоримся: открывать брокерский счет с целью накопления сбережений для детей следует непременно «под крылом» надежного профессионала. Иначе это станет излишне рискованно затеей.
В общем, всем россиянам, делающим ставку на наличную валюту, сегодня стоит очень хорошо подумать. Причем делать это следует незамедлительно, потому что риски постоянно растут.
