Когда выгоднее рассчитываться картами, а когда — наличными? Неожиданные открытия ученых

Россиянам явно пришлась по душе возможность расплачиваться за приобретенные товары банковскими картами. РФ лидирует в Европе по общему объему безналичных операций, совершенных посредством карт. Многие уверены, что отказ от наличности — закономерное веление нашего времени. Ведь пользоваться картой очень удобно, а расплачивающийся бумажными деньгами человек выглядит даже несколько старомодно.

Но вот ученые советуют не торопиться в этом вопросе. Есть несколько серьезных факторов, вследствие которых использование традиционных наличных денег оказывается более выгодным и обоснованным в сравнении с набирающими популярность картами.

Наличные удерживают от лишних и необдуманных растрат

По словам Дражена Прелича из Массачусетского технологического института, от способа денежных расчетов существенным образом зависят наши финансовые привычки. Профессор работает в области исследований поведенческой экономики. Он утверждает, что любая покупка является компромиссом между получаемым в ее процессе удовольствием и чувством боли в момент оплаты счета.

Здесь есть интересный нюанс — пресловутая боль от расставания со своими деньгами во время оплаты покупки вовсе не является просто фигурой речи. Так, в 2016 г. группой ученых в Университете Бостона были изучены процессы в мозге человека в ходе шопинга. Исследователи во главе с Ниной Мазар задействовали магнитно-резонансную томографию. Анализ мозговой деятельности добровольцев показал, что в тот момент, когда человек вынужден расстаться с деньгами, у него происходит активация обрабатывающей болевые сигналы области мозга.

Ученые считают, что балансирование на грани удовольствия и боли при покупке позволяют человеку нащупать границу своих физических возможностей. Именно соблюдение указанного баланса помогает избежать серьезных денежных проблем.

Профессор Прелич приводит такой пример. Если он купит дорогой сыр стоимостью $50 за 1 кг, его будет преследовать чувство вины от такой несоразмерной его возможностям траты. Соответственно, это ощущение будет мешать наслаждаться деликатесом. Прелич использует для описания подобного чувства выражение «моральный налог на потребление». Этот виртуальный «налог» сдерживает естественные человеческие желания тратить все средства на покупки. Именно описанное чувство позволяет нам делать накопления, отказываясь от мимолетных удовольствий.

Но безналичные оплаты разрушают такие обратные связи. Отдавая вместо приобретенного товара банкноту, мы чувствуем физический дискомфорт от этой потери. А вот при расчете банковской карточкой сам процесс расставания со своими средствами оказывается скрытым от нас. Да и сама карта сразу же после оплаты возвращается в руки владельца. Поскольку физически мы ничего не отдаем, то и неприятного ощущения утраты не возникает.

Использование кредитных карт снижает уровень осязаемости денег, размывая чувство вины за необоснованные эмоциональные покупки. Поэтому приверженцы электронных платежей в целом готовы тратить больше средств в сравнении с людьми, расплачивающимися по старинке, наличными. Вопрос здесь — а насколько больше?

Деньги с банковских карт кажутся вдвое дешевле

Для выяснения степени зависимости нашей привычки тратить деньги от использования кредиток Преличем был проведен интересный эксперимент. Профессор организовал «молчаливый аукцион». В его ходе происходил розыгрыш билетов на матчи баскетбольной команды «Бостон Селтикс». Половина участников мероприятия могла расплачиваться исключительно банковскими картами, другая — только наличными.

Согласно правилам аукциона, его участникам было нужно написать на листке бумаги свою фамилию и указать сумму, которую они собирались заплатить за билеты. После этого все листы опускались в закрытый ящик вроде урны для голосования. Поэтому никому из участников не были известны «ставки» других добровольцев.

По словам Прелича, результаты эксперимента буквально ошеломили исследователей. Оказалось, что обладатели кредитных карт предлагали за билеты в среднем вдвое больше тех, кто планировать рассчитываться наличными. Это выглядит как безумие! Получается, что психологически стоимость безналичного доллара для человека в 2 раза ниже и составляет лишь 50 центов!

Объясняется это просто. Расчет кредитными картами позволяет получить удовольствие от покупки, но неприятное ощущение от расставания со своими деньгами при этом отсутствует.

Возможно, именно поэтому прижимистые в целом американцы до сих пор предпочитают расплачиваться наличными. Согласно информации Исследовательского центра Пью, сегодня 70% жителей США пользуются бумажными деньгами.

Лекарства от жадности

Есть и еще один психологический фактор. Оказывается, мы неодинаково оцениваем оплаченные картой и наличными товары. Участники другого исследования покупали недорогие кофейные кружки на распродаже. Затем им предлагали назвать цену, по которой приобретенную кружку можно выкупить у них. Оказалось, что купившие сувениры за наличные оценивали свои приобретения в среднем на $3 дороже в сравнении с рассчитывавшимися кредитными картами.

Знание подобных психологических нюансов поможет рядовым покупателям при планировании своих расходов. Оказывается, желательно иметь возможность рассчитываться и наличными, и картой — т.е. при себе нужно иметь и деньги, и кредитку. При этом склонным к необдуманным тратам людям лучше расплачиваться наличными. А вот более скупым потребителям больше подойдут именно карты — они помогут поубавить жадность.