На что обратить внимание при выборе банка: изучаем подводные камни

При оценке надежности банков полезно учитывать основные причины, по которым ЦБ лишает их лицензий. Речь идет о недооценке кредитного риска, вовлеченности в сомнительные операции и потере ликвидности.

Недооценка кредитного риска

В 2016 году доля банков, лишившихся лицензий по этой причине, составила 59%. Правильно оценить рискованность финансовой политики банка может только очень опытный потребитель банковских услуг. Для этого необходимо выполнить анализ ключевых финансовых показателей. Особое внимание стоит обратить на капитализацию и уровень покрытия кредитов активами, особенно имуществом.

Сомнительные операции

На втором месте среди причин отзыва лицензий — вовлеченность в сомнительные операции. Доля таких нарушений в 2016 году составила 30%. Вовлеченность в сомнительные операции определить очень сложно. Одним из признаков масштабных нарушений такого рода является высокое соотношение объемов клиентских операций и величины активов банка. На основании исключительно публичной информации выявить участие банка в сомнительных операциях не представляется возможным.

Потеря ликвидности

По этой причине лишились лицензий в 2015-2016 годах 7-8% банков. Риск потери ликвидности заметно повышается, когда финансовое учреждение активно наращивает долгосрочный кредитный портфель, а поддержание «подушки ликвидности» отходит на второй план. Также лишиться лицензии по этой причине рискуют банки, которые слишком сильно зависят от одного источника фондирования (к примеру, расчетных счетов или розничных вкладов). Некоторые кредитные организации вкладываются в долгосрочные коммерческие проекты, активно используя депозиты физлиц, которые могут быть истребованы раньше срока, что тоже довольно рискованно.

Критерии для обычных граждан, не искушенных в банковских услугах

Тем, кто не разбирается в финансовой отчетности, при выборе банка следует обратить внимание на следующие моменты:

• Информационная прозрачность. Если банк частично или полностью скрывает ежемесячную отчетность, не публикует ее, то это плохой признак. Позже может выясниться, что руководство скрывало плохие финансовые показатели, которые со временем еще ухудшились и стали основанием лишения лицензии.

• Слишком активная борьба за клиентов. Навязчивая реклама, завышенные процентные ставки, льготы при пополнении и снятии вклада, подарки при внесении депозита – все это тревожные сигналы, которые могут свидетельствовать о ненадежности банка.

• Заинтересованность собственников и их публичность. Если собственники банка заинтересованы в развитии финансового учреждения, активно вкладывают свои капиталы, то это большой плюс. Бывает и другая ситуация – когда реальные бенефициары стараются дистанцироваться, а то и скрыть свое участие в кредитной организации. Нежелание собственников нести ответственность за работу банка должно насторожить потенциального вкладчика.

• Прозрачность структуры банка. Основные признаки непрозрачности — это наличие среди крупных акционеров банка сомнительных офшорных компаний, закольцованная структура собственности, наличие многочисленных компаний-прокладок до конечного собственника-физлица, излишне деконцентрированная структура собственности.

• Репутация собственников и проч. Если собственники или топ-менеджеры были связаны с разорившимися банками, то вполне вероятно, что и на этот раз все закончится плачевно. Также стоит обратить внимание на частые изменения условий для клиентов и на динамику кредитного рейтинга финансового учреждения.