17 октября 2018     0
 

Беря потребительские кредиты, человек сам себя превращает в раба

Финансовый консультант Надежда Котельникова, автор книги «Лайфхаки по управлению личными финансами» поделилась своими соображениями по поводу потребительского кредитования.

Что делать, если нет денег, но есть много желаний? Давно мечтаете о заграничном отпуске? Хотите обследоваться в частной клинике и поправить здоровье? Желаете обновить мебель или приобрести новую бытовую технику? Душа просит купить дорогую одежду из модной коллекции? Все это решаемо. Достаточно оформить потребительский кредит. Просто? Конечно, просто, но есть одна маленькая проблемка – долг придется возвращать с процентами и по графику, установленному банком.

Ну, так это не страшно, многие из зарплаты каждый месяц отдают небольшую сумму. А некоторые даже большую ее часть, но это тоже не беда, зато свадьба была шикарной, дом украсила дорогая покупка и отпуск удался.

Испортить всю малину может увольнение с работы или сокращение. Но и это не смертельно. Банк, конечно, накажет за просрочку штрафом, потом трудоустроитесь и вернете долг. А если не получится? Дойдет до суда? Тогда придется распродавать имущество. А еще можно объявить о своем банкротстве. Что ж, зато успели пожить красиво.

Люди, которых устраивает такая перспектива, наверняка платят потребительские кредиты или планируют их взять. В эту реку легко войти, но можно попасть в водоворот и тогда течение потянет ко дну. Жизнь многих закредитованных граждан – бег по замкнутому кругу: захотели вещь – купили в долг – немного порадовались – впряглись в утомительную работу, чтобы отдать кредит – снова что-то захотели и т.д. Людям некогда остановиться и подумать, как они живут, на что тратят свое время. Между тем смысл жизни начинает сводиться к оплате долгов. Довольно мрачная картина, не так ли?

Сегодня без проблем можно найти литературу, в которой известные финансисты, предприниматели и инвесторы рассказывают, как добиться успеха на финансовом поприще, стать миллионером и т.п. Разве в этих книгах говорится, что богатство пришло благодаря потребительскому кредиту? Конечно, нет.

Это не означает табу на кредитование в целом. Если предприниматель все продумал и взял кредит на развитие бизнеса – это нормальный ход, позволяющий продвинуться к достижению цели. А вот потребительский кредит – это в большинстве случаев болото.

Все люди хотят улучшить свое материальное положение. Однако граждане, склонные к потребительскому кредитованию, не становятся богатыми и успешными. Основные причины:

  • Вместо выплаты процентов по кредиту можно откладывать деньги. Потребительское кредитование лишает возможности копить и инвестировать, а значит, не получится со временем обеспечить себе пассивный доход. Все богатые люди живут как раз за счет получения пассивного дохода.
  • Когда человек все время занят работой, поскольку вынужден отдавать долги, ему некогда думать о новых вариантах заработка. Для рывка вперед нужна пауза, требуется время для осмысления. Иначе сложно поменять работу, решиться на смену вида деятельности, переехать в другой город, изменить круг общения.

Почему нельзя брать кредит

Существуют и другие актуальные причины отказа от потребительского кредитования. Остановимся на них поподробнее.

Жалко денег

Потребительский кредит – услуга далеко не бесплатная. Рассмотрим вариант покупки бытовой техники на сумму в 50 тыс. рублей. Пусть условия будут лояльными – кредит берется на 1 год и всего под 15% годовых. Даже в этом случае переплата составит 4162 рубля.

Вроде небольшие деньги, но их ведь можно потратить с пользой, к примеру, оплатить посещения фитнес-клуба. Или положить на депозит. Отдать банку – самое простое, но отнюдь не идеальное решение. Жадность – вполне естественное чувство, и в данном случае оно играет на руку финансовому благополучию.

В принципе, существуют редкие, нетипичные варианты, при которых не стоит жалеть денег на потребительское кредитование. Например, человек копит на автомобиль, основная сумма денег лежит на срочном банковском вкладе. До закрытия депозита остается всего несколько недель, и появляется заманчивый вариант в автосалоне: предлагают купить машину мечты на очень выгодных условиях. Можно конечно досрочно закрыть вклад и потерять проценты, но возможно разумнее взять краткосрочный потребительский кредит. Это будет выгодно, если переплата по кредиту меньше начисленных процентов по депозиту.

Страшно остаться без имущества

Еще одна причина не брать потребительский кредит – страх остаться без крыши над головой. Некоторые люди, оправдывая свою закредитованность, говорят, что не могут купить новую кухню, сделать качественный ремонт или отправиться на отдых без заемных средств. Получается парадокс: с одной стороны, заемщики понимают, что большие расходы им не потянуть без посторонней помощи, но с другой – усугубляют свое финансовое положение кредитом. А еще они стараются не думать о рисках, хотя проблемы с деньгами могут настичь в самый неподходящий момент.

Что происходит, если заемщик перестает платить? На задержку платежа банк реагирует штрафными санкциями, и долг растет. Следующий шаг – судебное разбирательство, в результате которого взыскивается задолженность. Новая кухня очень быстро перестает быть новой, за свои деньги ее уже не продашь. Придется продавать что-то другое, например, квартиру. И перебираться в студию, расположенную где-то на окраине города. Для детей вынужденный переезд  будет стрессом, да и для взрослых членов семьи тоже.

Нет желания зависеть от кредиторов

Многие люди, которые дорожат своей свободой, сторонятся потребительского кредитования, и правильно делают. В России сейчас высока закредитованность населения. Граждане часто рассчитываются сразу по нескольким потребительским кредитам. Некоторые расходуют на эти цели 10-15 тыс. рублей в месяц, за год выходит 120-180 тысяч. За эти деньги банки приучают людей к дисциплине.

Кредитные организации не дают деньги кому попало, предпочитают работать с людьми, имеющими доход. А значит, при желании эти граждане могут копить и решать финансовые вопросы самостоятельно. Но многие ленятся ежемесячно откладывать деньги, им проще находиться под контролем банка. Причем азартные заемщики набирают сразу несколько кредитов, и их контролирует не один банк, а несколько. В результате о свободе остается лишь мечтать, приходится много трудиться, брать подработки, жертвуя досугом.

Кредиты мешают совершенствоваться

Потребительские кредиты мешают развитию, притупляют желание совершенствоваться. Из-за них человек получает вознаграждение авансом. Захотел новую вещь – оформил кредит – и готово. Однако радость от покупки быстро проходит, и начинаются серые будни – работа с утра до вечера. Как себя порадовать? Оформить новый кредит.

Радость от приобретения длится часы, а отрабатывать кредит приходится месяцами. Работать, зная, что значительную часть зарплаты придется сразу отдать, психологически тяжело. Трудно заставить себя стараться. А без старания сложно сделать карьеру, добиться профессионального роста. Да и просто быть счастливым для должника гораздо проблематичнее, чем для человека без финансовых обременений.

Заключение

Жадность, страх, свободолюбие и желание развиваться – весомые причины, чтобы не брать потребительские кредиты. Не покупайте вещи, которые вам не по средствам. Не планируйте заграничный отпуск, если не умеете копить. Правильный подход – получать желаемое только за уже заработанные деньги. Поставьте цель и стремитесь к ней. Стройте планы, разрабатывайте пути достижения цели, и вскоре увидите реальный прогресс в доходах, а значит, появится возможность добиться желаемого.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru