Основные принципы ведения и планирования семейного бюджета
Постоянно сталкиваясь с ситуациями нехватки денежных средств или невозможностью позволить себе необходимую, но дорогостоящую вещь, многие даже не задумываются о том, что причиной тому могут быть вовсе не низкие доходы, а как раз наоборот – неоправданные, бездумные расходы. Вместо жалоб на то, что деньги словно утекают сквозь пальцы, и тут не накоплений, осилить бы текущие траты, лучше сесть, и проанализировать семейный бюджет.
Да, многие считают, что это долгое и нудное занятие – вести учет семейных финансов, постоянно фиксировать расходы, строить планы. Другие говорят, что это в каком-то смысле ограничивает свободу действий, заставляет следовать определенным правилам, продумывать траты.
При этом, они даже не догадываются, что у планирования есть большое количество плюсов и выгод, а при грамотном управлении семейными финансами, можно экономить приличные суммы денег.
И потом, никто ведь не заставляет вести сложную бухгалтерию, можно выработать такую систему учета личных финансов, которая подойдет конкретной семье, да и времени на это требуется не так много, как кажется на первый взгляд.
Есть несколько основных принципов ведения и планирования домашнего бюджета, которые позволят взять контроль над ситуацией в свои руки.
1. Чтобы иметь возможность проанализировать расходы, делать какие-то выводы, заниматься планированием, необходимо начать систематически записывать все доходы и расходы. Ведь мало просто захотеть накопить на какую-то вещь, или избавиться от предзарплатного кризиса, нужно иметь информацию о том, за счет чего можно высвободить денежные средства, и на чем можно безболезненно сэкономить, не ущемляя своих нужд.
Способов ведения домашней бухгалтерии сейчас большая масса: от древней как мир специальной тетрадки, до самых современных онлайн сервисов и стационарных программ, автоматически анализирующих данные, выдающих отчеты, позволяющих ставить финансовые цели и планировать бюджет. Потратив немного времени, можно довольно быстро определиться какой способ учета наиболее подходящий.
Совет: важно, чтобы процесс ведения личной бухгалтерии доставлял удовольствие, был несложным и доступным, тогда это занятие не будет заброшено после первых же неудачных попыток разобраться в неудачной программе. Поэтому важно подобрать такой инструмент, который и визуально, и функционально будет полезен и приятен для пользователя.
2. Итак, способ учета найден, и фиксация доходов и расходов успешно ведется. К следующему этапу можно перейти уже через месяц, когда накопятся хотя бы какие-то исходные данные для анализа. Анализ, контроль и оптимизация расходов – это и есть второй принцип ведения домашнего учета.
Конечно, наглядно увидеть, куда из месяца в месяц уходят деньги, можно только по истечении нескольких месяцев, но часто даже поверхностный анализ месячных результатов очень впечатляет. Когда собственными глазами видишь, какая сумма каждый месяц уходит «в никуда», на всякую ненужную ерунду (а это обычно, ни много ни мало, а порядка десяти-тридцати процентов от суммы доходов), то двигаться по намеченному пути становиться гораздо легче.
Для начала стоит оценить статьи расходов, и, по возможности, их разумно сократить. У каждого это будут свои пункты расходов: кто-то сделает усилие и перестанет без разбора покупать ненужные журналы, которые потом пылятся горкой под журнальным столиком, кто-то откажется от неуемного поедания фаст-фуда, что не только ведет к расходу средств, но и подрывает здоровье, и т.д. (таких примеров тысячи). Однако такие мелочи потом складываются в довольно крупные суммы.
3. То как, и на что мы тратим деньги, зависит от наших жизненных принципов и целей. Для оптимального планирования и экономии важно четко понимать свои цели, сознавать их приоритет. Желательно проанализировать это на бумаге (для наглядности), расположив цели и задачи по мере их значимости и важности.
Цели могут быть долгосрочные и краткосрочные, глобальные и более мелкие. От покупки компьютера или оплаты обучающих курсов, до приобретения квартиры или машины. Необходимо это для того, чтобы затем систематизировать и минимизировать затраты. Согласитесь, если стоит цель — как можно быстрее купить машину, или как можно быстрее выплатить долг, и ради этого семья готова экономить по максимуму, то список трат значительно сократиться.
После этого несложного анализа можно также рассортировать затраты по срочности и важности. Например, можно распределить их по группам:
- необходимые (продукты, квартплата, счета кредиты и др.),
- нужные, но не срочные (вложения, накопления и т.д.),
- прочие (развлечения, путешествия, вещи не первой необходимости и т.д.)
Конечно, это упрощенный пример, и у каждого может (и должна) сложиться собственная классификация. Многие программы предлагают готовые категории расходов, но если они не подходят их можно заменить.
4. Мотивация играет очень важную роль в любом деле, не исключение и ведение домашней бухгалтерии. Разумеется, наилучшим стимулом будет реально видимая экономия и появление свободных средств, возможность достижения целей, которые до ведения учета могли быть осуществимы только с помощью кредитов. Стоит постоянно напоминать себе, ради чего все это делается, и не отступать от намеченных целей.
Однако есть и не менее важная психологическая составляющая: хоть речь и идет о материальных вещах, но такое приятное дополнение как спокойствие за свое материальное благополучие, уверенность в обеспеченном будущем – чем плохой бонус за время и силы, потраченные на учет личных финансов? А это именно тот результат, которого можно достичь, регулярно и последовательно занимаясь своим домашним бюджетом: люди учатся экономить, начинают откладывать часть зарплаты, формируют свой резервный фонд. Затем, обезопасив семью на случай кризиса, они накапливают средства на какие-то приобретения и вложения, начинают инвестировать, стараются обзавестись новыми активными и пассивными доходами, чтобы обеспечить будущее детей и свою старость.
5. Теперь, после анализа расходов и постановки целей, можно заняться непосредственно планированием. Финансовые консультанты обычно рекомендуют начать с расчета суммы сбережений. Она может составлять 5-20% от доходов (те, кто имеет цель срочно накопить большую сумму, может какое-то время откладывать и гораздо большие суммы, конечно с учетом необходимых затрат).
Сумму, выделенную для сбережений, рекомендуется поместить, например, на банковский депозит, тем самым избавившись от возможности потратить отложенные средства.
6. Спланировать расходы можно будет на основании как раз собственного учета ежемесячных трат.
После анализа предыдущих расходов, избавившись от лишних статей, и, возможно, включив необходимые расходы следующего периода, нужно внести в программу учета домашних финансов бюджетные суммы для каждой категории расходов. Программы позволяют осуществлять планирование на неделю, месяц, год.
7. Сформировав бюджет на ближайший период, по его окончании необходимо будет снова проанализировать результат, и, внеся корректировки, переходить к более долгосрочному планированию.
8. Необходимо заранее быть готовым к тому, что это довольно трудный процесс – отказ от старых привычек, режим экономии и разумных трат, следование запланированному бюджету. Однако, если есть желание и стимул – все должно получиться. Как говориться: «дорогу осилит идущий».
И в заключение – маленький совет: начав жить по новым «бюджетным» правилам, нужно не забывать периодически включать в статьи расходов некоторые суммы для того, чтобы чем-то побаловать себя, в противном случае жизнь может превратиться в сплошные лишения.
