Почему нельзя полностью отказываться от наличных в пользу банковских карт

Хакеры, санкции или представители Росфинмониторинга могут легко перекрыть кислород тем, кто решил отказаться от использования наличных в пользу современных банковских технологий.

По данным Центробанка, в 2018 году сумма межкарточных переводов в стране выросла почти в 1,5 раза, достигнув уровня 27,4 трлн рублей. Она впервые превысила суммарный объем снятия наличных, составивший 26,6 триллиона. Россияне все чаще расплачиваются за товары и услуги с помощью мобильных приложений. В 2018 году объем таких транзакций достиг 21 трлн рублей, рост по отношению к 2017 году – более 30%.

Платежные сервисы сейчас настолько вошли в обиход граждан, что некоторые россияне обходятся без наличных месяцами. Многие таксисты, репетиторы, сантехники и прочие представители сферы услуг принимают оплату не только наличными, но и на карту. Еще один аргумент в пользу отказа от бумажных денег – оптимизация структуры банковского сектора. В 2018 году количество отделений банков уменьшилось на 10%, банкоматов – на 5,5%. Люди уже не удивляются очередям за наличными.

Преимущества платежных сервисов очевидны: мгновенные переводы средств с минимальной или даже нулевой комиссией, возможность настройки регулярных платежей, автоматизация оплаты налогов и штрафов, мгновенная конвертация и удобная работа с финансовыми инструментами. Однако все эти плюшки имеют свою цену: за удобства приходится расплачиваться безопасностью банковского счета и перспективой внезапно остаться без денег.

Основные риски

Вместе с количеством межкарточных переводов растет число несанкционированных операций. Владельцы банковских карт все чаще лишаются денег из-за действий хакеров и мошенников, которые умеют выуживать информацию с помощью социальной инженерии. Однако свести эти риски к минимуму особого труда не составляет. Достаточно соблюдать конфиденциальность данных карт и паспорта.

Существует и более серьезная опасность – возможные санкции США по отношению к нашей банковской системе. На Западе уже давно обсуждают варианты отключения российских банков от SWIFT, Visa и Mastercard. Разговоры эти начались еще в 2014 году. Нельзя сказать, что власти РФ никак не отреагировали на угрозу. В стране появилась Национальная система платежных карт, был разработан алгоритм перевода пользователей Visa и Mastercard в систему «Мир».

Но не факт, что в час Х этот план сработает. По крайней мере, первый «стресс-тест» людей обескуражил: санкции, под которые из-за Венесуэлы попал «Еврофинанс Моснарбанк», стали причиной блокировки карт клиентов этого финансового учреждения. Руководство банка тут же сообщило, что традиционные Visa и Mastercard будут менять на карты «Мир». Однако процедура эта достаточно длительная, да и по надежности отечественный пластик уступает более именитым аналогам. Остается только посочувствовать гражданам, которые в момент введения санкций находились за границей и планировали рассчитываться карточкой, полученной в «Еврофинанс Моснарбанке». Аналогичная неприятность в наше время может настигнуть и держателей карт других российских эмитентов, поэтому выезжать из страны без некоторой суммы наличных уж точно не стоит.

Внутри России тоже нельзя расслабляться. В этом случае риски связаны с действиями Росфинмониторинга, который проводит политику, направленную на абсолютную финансовую прозрачность. Борьба с финансированием терроризма, отмыванием денег, коррупцией, теневой экономикой и прочими проблемами порой негативно отражается на обычных законопослушных гражданах. Здесь можно выделить два основных момента:

1. Около 9 трлн межкарточных переводов могут вызвать подозрение в уклонении от уплаты налогов. Огромное количество людей сейчас находится в зоне риска: они имеют шансы попасть в черный список Росфинмониторинга. Этот перечень сейчас в открытом доступе, что усугубляет положение проштрафившихся.
2. Банки могут и должны блокировать любые подозрительные операции. Принцип такой: утром – блокировка, вечером – разбор полетов. То есть, сперва человек сталкивается с проблемой (блокировка операции и/или счета), а потом в банке разбираются, что к чему. Под определение подозрительных подпадает большое число транзакций, для этого отправителю достаточно не указать назначение платежа. Если банк применяет блокировку, а потом, после объяснений клиента, отменяет ее – это далеко не самый худший вариант. Гораздо печальнее, когда проинформированный банком Росфинмониторинг вносит гражданина в черный список. После этого пользоваться любыми банковскими продуктами становится весьма проблематично.

Если человеком заинтересовался Росфинмониторинг, его вряд ли спасут подставные лица или официальные представители. Бухгалтера, нотариусы и адвокаты в определенной ситуации обязаны действовать на стороне государства, игнорируя интересы лица, с которым они связаны договорными отношениями. Недавно в Совете Федерации были одобрены новые изменения к антиотмывочному законодательству, согласно этим поправкам нанятые нами люди обязаны предпринимать шаги для блокировки наших денег. Инициировать блокировку они должны без предварительного предупреждения.

Росфинмониторинг чувствует себя очень уверенно. Еще до принятия поправок эта организация опубликовала на своем портале методические рекомендации, в которых подробно расписана процедура блокировки средств попавших в опалу держателей карт.