Стоит ли брать кредит, чтобы исправить свою кредитную историю?

Когда мы обращаемся в банк за кредитом (особенно за крупным типа ипотеки), финансовое учреждение запрашивает в Бюро кредитных историй нашу кредитную историю, чтобы оценить кредитоспособность заемщика. Кредитная история включает все кредиты, которые когда-либо получал гражданин, в частности, их тип, порядок погашения, были ли реструктуризации и, самое главное, просрочки, говорит Сергей Зайнуллин, доцент кафедры Национальной экономики Российского университета дружбы народов.

Несвоевременные платежи — это черная метка для банков. Неважно, по вашей ли вине или по вине финансового учреждения. Заемщик, допустивший просрочку, не получит большой кредит. Мы расскажем вам, как это исправить.

Маленький кредит для большого кредита

Исправление плохой кредитной истории — длительный процесс, говорит Марчел Кырлан, старший преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ.

• Во-первых, погасите существующие долги (если таковые имеются).
• Во-вторых, имеет смысл брать небольшие кредиты и возвращать их вовремя, без просрочек, разумеется (желательно платить за несколько дней до даты списания).

Кроме того, в российских банках существуют специальные программы восстановления кредитной истории.

«Они включают в себя несколько шагов, которые при добросовестном выполнении позволяют клиенту улучшить свою кредитную историю и в конечном итоге получить большую сумму заемных средств. Программа выгодна и банку, поскольку кредит выдается на небольшую сумму (около 5 000 рублей) под достаточно высокую процентную ставку (33% годовых). Если клиент не погасит кредит, это не станет большим потрясением для банка, а если он выполнит все свои обязательства, доход от начисленных процентов компенсирует все неудобства. Одним из условий этой схемы является отсутствие возможности возвращать долг досрочно, заемщик должен погашать кредит систематически, согласно графику», — говорит эксперт.

Независимый финансовый эксперт Александр Патешман подтверждает, что своевременное погашение кредита может улучшить вашу кредитную историю, но за это не бесплатно: вы должны платить банку проценты. Он предлагает более доступный способ: получить кредитную карту с длительным льготным периодом.

«На рынке есть предложения карт с льготным периодом до 120 дней. Вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно и не платить проценты в течение льготного периода, в отличие от кредита. Банки выдают кредитные карты, не так пристально оценивая кредитную историю человека.

Используйте кредитную карту для повседневных покупок, а деньги из зарплаты кладите на накопительный счет. Затем возьмите деньги со своего счета и внесите их на кредитную карту в течение льготного периода. Данная информация отразится в бюро кредитных историй. Важно не допустить просрочек», — говорит Патешман.

Еще один способ избежать переплаты процентов по кредиту — рассрочка, когда проценты по кредиту выплачивает магазин», — добавляет Сергей Зайнуллин.

Что если вы погасите кредит досрочно?

Честно погашенные обязательства перед банком считаются большим плюсом при рассмотрении дальнейших заявок на кредит, говорит Оксана Карпенко, доцент экономического факультета РУДН. Однако если кредит был погашен досрочно, это не повысит ваш так называемый персональный кредитный рейтинг (ПКР) настолько, как если бы вы погасили кредит согласно графику платежей.

«Сумма кредита здесь не имеет особого значения. Поэтому, чтобы улучшить свою кредитоспособность, лучше взять небольшой кредит и возвращать его в оговоренные сроки.

Одобрение заявки также зависит от других факторов, таких как возраст, социальный статус и занятость заемщика. Так что если вы безработный или недавно трудоустроились, вам будет сложнее получить одобрение кредита, независимо от вашей кредитной истории», — подчеркивает Карпенко.

«Зарегистрировавшись на сайтах рейтинговых агентств, легко проверить, что не так с вашей кредитной историей: найти старые или текущие просрочки, а иногда даже неточную информацию.

Если клиент сам виноват в низком рейтинге, но ему никто не дает кредит, он может начать с минимальных кредитов в 1-2 тысячи рублей. При погашении кредита на следующий день информация о нем обязательно попадет в БКИ. Это неизбежно улучшит ваш кредитный рейтинг в течение 5-10 дней. Повторяйте этот шаг до тех пор, пока ваш рейтинг не улучшится.

Но, скорее всего, шаг за шагом вам придется увеличивать сумму кредита, чтобы показать банкам, что вы настроены серьезно и платежеспособны. На исправление плохой истории может уйти до шести месяцев или даже больше, поэтому вам нужно запастись терпением», — советует эксперт по инвестициям в недвижимость Андрей Мозоль.