29 апреля 2016     1
 

Страхование вкладов в разных странах мира

Система государственного страхования вкладов распространена далеко не везде в мире. Банкротство банков перестало быть редким явлением, что подтверждается кризисами последних десятилетий. Но сбережения вкладчикам нужно каким-то образом возвращать, потери – компенсировать, и в таких случаях свою миссию должна выполнить система страхования вкладов.

Подобная система работает почти в 70 странах мира, в остальных ведется тщательная подготовка к ее созданию. В Китае эта система заработала с марта прошлого года. Практически в каждом государстве имеют место свои тонкости и особенности в работе организации страхования вкладов, но в целом выделяется 4 основных типа систем, которые можно рассмотреть на примере отдельной страны.

Deposit insurance

США

Соединенные Штаты Америки с уверенностью можно назвать родиной системы страхования вкладов. Рожденная в 1829 году в условиях острого банковского и мирового экономического кризиса, американская система страхования стала самой старой и авторитетной в мире. Впоследствии другие страны мира переняли успешную практику и внедрили ее у себя.

Для решения проблемы по страхованию вкладов в коммерческих и сберегательных структурах был создан единый федеральный орган — Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД). Для гарантии сохранности вкладов физических лиц в сберегательных учреждениях была создана отдельная Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях. Позже, в 1989 году обе организации были объединены. Сейчас это независимый федеральный орган, на который не могут влиять частные банки и другие кредитные организации, он подотчетен только Конгрессу США.

Все банковские организации обязаны вносить ежегодный обязательный страховой взнос — 0,08% от общей суммы годовых депозитов. Государство не является прямым спонсором в данном случае, но организация ФКСД имеет право в любой момент получить государственный займ в размере 3 млрд. долларов.

Уже в середине 90-х годов прошлого столетия деятельность ФКСД охватывала подавляющее большинство всех вкладов и активов страны — 98% и 99% соответственно. В случае банкротства кредитной организации каждому вкладчику гарантировано возмещение убытков на сумму до 250 тысяч долларов.

Главные характерные черты американской системы страхования вкладов:

  1. Создание страхового фонда и страховой принцип защиты вкладчиков.
  2. Государственная собственность и управление страховым фондом.
  3. Сотрудничество ФКСД с государственными органами банковского надзора.
  4. Весомая финансовая поддержка со стороны государства.
  5. Гибкость системы и разнообразие вариантов решения проблемных ситуаций.
  6. Значительный процент банковских учреждений страны, вовлеченных в сферу влияния ФКСД.

Великобритания

Британская история системы страхования вкладов не столь давняя, как в США. Первые шаги по ее созданию были осуществлены в конце 70-х годов прошлого столетия после разразившегося банковского кризиса. В 1979 и 1987 годах появились так называемые Банковские акты.

Согласно принятым постановлениям 1979 года, британские банки обязаны были создать страховые фонды в размере не менее 5 млн. фунтов стерлингов – суммы, довольно существенной для финансово-кредитных организаций. Эти фонды после их создания переходили под контроль государственной корпорации — Совета защиты депозитов Банка Англии. В дальнейшем все распоряжения по использованию средств делались только с позволения этого контролирующего органа, который хоть и являлся государственным, но прямому подчинению британским властям не подлежал.

Согласно принятым постановлениям, каждый вкладчик получал возможность вернуть 75% от своего депозита, но не более 10 тысяч фунтов стерлингов. Британские банки ежегодно совершают отчисления — страховые взносы в фонд – около 0,3% от всей суммы вкладов.

Германия

В Германии сами участники банковского рынка являются гарантами сохранности финансовых накоплений своих клиентов. Очевидно, немецкие банкиры предпочитают доверие клиентов сомнительному удовольствию растоптать своих конкурентов.

В стране работает следующая система: 0,03% в год от всех вкладов вносят банки, до определенной суммы текущие и сберегательные вклады компенсируются в полном объеме. Так, каждому пострадавшему гарантируют возврат его средств полностью, если величина его вклада составляет не более 30% капитала банка.

В Германии работают четыре фонда по гарантированию вкладов, каждый из которых связан с определенными банками, с которыми сотрудничает, и распространяется на определенный вид депозитов. К ним относятся:

  1. Федеральная ассоциация немецких банков. В состав данной организации входит 210 участников.
  2. Немецкая ассоциация сберегательных банков. Фонд организован в 1924 году и насчитывает 416 банков.
  3. Национальная ассоциация немецких кооперативных банков. Входят все кооперативные банки страны.
  4. Ассоциация немецких публичных банков. Здесь задействованы 64 организации и банки государственного сектора.

Самое интересное, что ни одного страхового случая в стране зафиксировано не было, а вот оказания помощи банкам, находящимся на грани банкротства, были. Возможно, такое положение дел немало способствует тому, что банки Германии и Швейцарии считаются самыми надежными в мире и пользуются таким уважением у богатых людей.

Япония

В Стране восходящего солнца функционируют две самостоятельные организации по страхованию вкладов. Это корпорация страхования депозитов для шинкин-банков и коммерческих учреждений, и вторая корпорация — для рыболовецких и сельскохозяйственных кооперативов. В формировании капитала этих организаций участвовали Банк Японии и частные банки.

Страховой Фонд может брать заимствования у Банка Японии под правительственные гарантии. При этом управление корпорациями страхования вкладов осуществляется как представителями частных банковских структур, так и представителем Банка Японии.

Банки-участники корпораций делают ежегодные страховые взносы – в размере 0,008% от общей суммы всех застрахованных депозитов банка. Однако вкладчики могут рассчитывать на гарантированный возврат средств лишь в том случае, если депозит был оформлен в национальной валюте — японских иенах. Лимит гарантированной выплаты средств составляет 10 млн. иен. В категорию застрахованных вкладов попадают срочные депозиты и депозиты до востребования.

Другие варианты системы страхования

Большинство систем страхования вкладов работает по вышеописанным схемам. В некоторых странах власти стремятся самоустраниться от решения подобных проблем, полностью перекладывая вину и ответственность за возможные проблемы на плечи вкладчика. Дескать, сами выбирали предприятие, сами теперь и разбирайтесь, нужно было изначально проверить его надежность. Такая политика прослеживается в Новой Зеландии.

В Австралии имели место случаи с банкротством отдельных банковских учреждений, и тогда власти выплачивали обманутым вкладчикам частичные компенсации. Но никаких прямых гарантий от государства здесь нет, все довольно туманно и неопределенно.

С уверенностью можно отметить следующее: отечественная система страхования вкладов выглядит простой и удобной с точки зрения клиента. В России самые короткие сроки возврата утраченных средств – до 20 дней, тогда как в других странах время ожидание может затянуться до нескольких месяцев. К тому же, нет необходимости вкладчику самому обивать пороги – достаточно прийти в учреждение с паспортом, а дальше решением его проблемы занимается АСВ и ЦБ.


Обсуждение: есть 1 комментарий
  1. Eygeniy Somov:

    В нормальных странах, коммерческие банки, это контрагенты в экономической системе, а не дойные коровы и пылесосы денег со среднего класса населения, в пользу зарвавшихся чиновников. Единственной целью Центробанка на сегодня, является обворовывание вкладчиков и небольших компаний. Набиуллина для свои хозяев похитила более 1,5 триллионов рублей у простых людей, всего за несколько лет своих «реформ» в банковской системе.

    Ответить

Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru