26 мая 2021     0
 

В плену у микрофинансовых организаций. Стоит ли брать микрозайм?

микрозайм

Куда бегут россияне, когда у них кончаются деньги? Раньше шли к родителям, друзьям или, на крайний случай, к соседям. Потом, в тучные для нашей страны нулевые годы, многие переключились на банки, без разбору, буквально направо и налево раздававшие кредиты. Но теперь доступ к таким займам становится все труднее — крупные кредитные организации тщательно проверяют кредитную историю клиента.

«Темные пятна» в виде просроченных процентов по уже занятым суммам ставят крест на выделении новой ссуды. Запутавшиеся в долгах люди ищут спасение в микрофинансовых организациях, спрос на услуги которых растет как на дрожжах. Сегодня долг перед МФО имеет почти каждый пятый заемщик в России. Конечно, можно рассуждать об органичной трансформации финансового рынка нашей страны, однако суть от такой философии не поменяется: когда денег не хватает даже на хлеб с маслом, а крупные банки от тебя воротят нос из-за просрочки, приходится обращаться к мелким ростовщикам, которые норовят содрать с должников втридорога.

В плену у микрофинансовых организаций

«Начиная с осени прошлого года, число выданных микрозаймов растет темпами, значительно превышающими аналогичные прошлогодние показатели. Стоит отметить, что во многом этот рост связан с увеличением в последнее время доли онлайн-заявок в сегменте микрозаймов. Так, в первые месяцы 2021 года она составляла около 75% от общего числа заявок», — отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

В отчете саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») за I квартал 2021 года говорится, что спрос на микрозаймы в РФ растет, в том числе из-за улучшения репутации этого сегмента кредитования в обществе.

«Рост выдач и портфеля идет не только за счет повторных клиентов, но и за счет притока в сегмент новых категорий заемщиков, многие из которых ранее использовали лишь банковские продукты. Тенденция обусловлена не только коронакризисом и зеркальным ужесточением требований заемщиков у кредитных организаций, но изменяющимся восприятием сектора микрофинансирования в обществе. Так, растет число потребителей финансовых услуг, которые при выборе кредитора все меньше внимания уделяют его типу, ориентируясь на характеристики самого продукта», — считают авторы документа.

Представители СРО также отмечают, что дополнительно на рост портфеля российских микрофинансовых организаций оказывает влияние эффективная борьба с нелегальными участниками микрофинансового рынка. Позитивным результатом этого противодействия становится снижение количества «нелегалов», повсеместное «обеление» сектора, выход на рынок новых официальных игроков и, как следствие, рост объема выдачи.

При этом директор СРО «МиР» Елена Стратьева не прогнозирует снижение спроса на займы «до зарплаты» в среднесрочной перспективе.

«Спрос на микрозаймы по-прежнему значительно превышает количество выдач. По прогнозам многих крупных аналитических агентств, окончательный выход из «коронакризиса» будет сопровождаться дальнейшим увеличением потребления и ростом практически во всех сегментах кредитного рынка. Хорошо это или плохо именно в текущей ситуации — покажет время. Вместе с тем, потребительский спрос на крупные и небольшие заемные продукты не одно и то же: с помощью микрозаймов, как правило, решаются срочные проблемы и потребности людей, а полученные клиентами средства, в конечном счете чаще попадают в сегмент малого и среднего предпринимательства (МСП), здравоохранение, образовательную сферу и так далее. С учетом вышесказанного, в ближайшее время мы не ожидаем снижения спроса на заемные средства со стороны населения и МСП», — заявила Е. Стратьева.

В должниках — каждый пятый

Конечно, МФО не конкуренты банкам, у которых портфель кредитов несравнимо больше. Но дело в том, что история с микрофинансовыми организациями не укладывается в рамки официальной статистики. В ней значительно больше чисто человеческих, по-настоящему драматичных, если не трагических моментов. И это вызывает тревогу ЦБ, который не первый год ведет работу по ограничению стоимости микрозаймов и выводу с рынка недобросовестных игроков.

Вопрос, в какой степени эта работа решает проблему, остается открытым. Да, с 2019 года в России действует новое ограничение предельной задолженности по займам на срок до одного года. Проценты, неустойки и иные начисления по такому кредиту не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. По достижении этого размера начисление платежей следует прекратить. Так, заемщик, взявший в долг 1 тысячу рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тысячи (основной долг плюс начисленные проценты).

Что ж, замечательно. Однако есть скрытые обстоятельства, некие родовые черты МФО, которые едва ли когда-нибудь изменятся. Это классический пример существования «по понятиям». Так, по словам доктора экономических наук Павла Медведева, федеральный закон о коллекторах работает далеко не всегда. Сложившаяся в России система отношений с должниками сводится к тому, что долги взыскивает либо МФО, либо коллекторские агентства. Нередко эту «грязную работу» выполняют люди с маленькими зарплатами, порой сами обремененные кредитами, ипотекой. Бывает, что «плохие» долги они передают знакомому бандиту либо сами выступают в такой роли. Соответственно, если коллектор не выступает как официальное лицо, если он не представляется, то и не несет никакой ответственности. Служба судебных приставов не вмешивается, уголовные дела не возбуждаются.

Ситуацию усугубляет неспособность людей просчитывать свои траты, привычка жить текущим моментом. В силу низкой финансовой грамотности они берут кредит под высокий процент на длительный срок. Кроме того, в отличие от банков МФО в основной своей массе информируют клиентов вскользь: многие до последнего не знают окончательной ставки по ссуде. Зато микрофинансисты предоставляют деньги молниеносно, пусть это и не крупные суммы. Для граждан, обремененных сразу несколькими кредитами, «плохими долгами» и оказавшихся в черном списке банковской системы, это подлинное, хотя и сиюминутное спасение. А дальше — выкарабкивайся из ямы как хочешь. Государство, не способное затормозить идущий с 2014 года процесс деградации реальных доходов россиян, тут явно не помощник.

О чем нужно знать, если вы решили взять микрозайм

О том, какие правила нужно обязательно соблюдать, если обстоятельства вынудили брать в долг у МФО, рассказала Анна Чаплыгина, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

— Услуги МФО по сравнению с предложениям банков стоят дорого. Самое главное при обращении в МФО — минимизировать, насколько возможно, срок пользования заемными средствами и заключать договор лишь тогда, когда все другие источники недоступны (друзья и родственники, заём по месту работы, банковский кредит или кредитная карта). Даже сами МФО называют себя «скорой помощью». Разумеется, никто не станет туда обращаться по незначительному поводу или вызывать её ежедневно в течение нескольких месяцев.

Услуги МФО можно рассматривать только при условии, что вы на 100% уверены в денежных поступлениях, из которых вы будете гасить заём. Худший и самый опасный сценарий — когда вы занимаете деньги для оплаты уже существующих долгов или покрытия не срочных, а постоянных расходов. Это прямой путь к кредитной ловушке и последующему банкротству.

Если все-таки пришлось обратиться в МФО за микрозаймом, важно помнить следующие правила:

  1. Полезно проверить, что выбранная вами микрофинансовая организация включена в реестр МФО Банка России. Обращаться к «черным кредиторам», не входящим в реестр, — плохая идея!
  2. До подписания договора обязательно посчитайте, сможете ли вы расплачиваться с МФО, не рискуя обязательными статьями расходов своего бюджета (уплата налогов и алиментов, платежи за ЖКУ, мобильную связь и интернет, платное образование, приобретение продуктов и прочего необходимого для жизни). В идеале платежи по микрозайму не должны превышать 20-30% ежемесячного дохода при условии, что других кредитов у вас нет.
  3. Текст договора с МФО обязательно читать целиком, включая сноски, мелкий шрифт и многостраничные приложения! Многие из-за спешки и усталости пренебрегают этим правилом. Вы должны понимать, какие обязательства вы на себя берёте. Самая хорошая иллюстрация — «привязанная» к займу страховка. По закону вы можете от нее отказаться, в том числе и после подписания договора (в течение 5 дней). Обязательно заострите внимание и на основных параметрах кредита — посчитайте полную стоимость займа, количество, размер и периодичность платежей по нему, уточните, за что и как будут начисляться неустойки, штрафы и пени.
  4. Не забудьте о безопасности своих персональных данных, особенно если вы оформляете микрозайм онлайн. Любая конфиденциальная информация (паспортные данные, реквизиты банковской карты и пр.) может вводиться только на защищенных сайтах, адрес которых начинается с https.
  5. После того как заём будет оформлен, главная рекомендация — не допускать просрочек. МФО нередко рассматривают неуплату как дополнительный заём, причем ставка по нему может оказаться ещё выше!
  6. Не поддавайтесь на рекламу «раздолжнителей». Если вам настойчиво обещают помочь избавиться от обременительных долгов — значит, это мошенничество, которое лишь ухудшит финансовую ситуацию.


Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru