Страховка при автокредите: зачем она нужна, и как на ней сэкономить

Обязательным условием получения кредита на покупку автомобиля является страховка ОСАГО и КАСКО. Это не синонимы, а совершенно разные виды страхования.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности, которое оформляется всеми без исключения владельцами автотранспортных средств. Этот полис страхует ответственность, и при наступлении страхового случая страховку получает не страхователь, а пострадавшее лицо.

КАСКО – в переводе означает «борт», этот полис предполагает возмещение ущерба в связи с повреждением самого транспортного средства, но не страхует ущерб, связанный со смертью или ухудшением здоровья пассажиров, а также перевозимого имущества или груза. В случае ДТП по вине или без вины страхователя ущерб, нанесенный застрахованному автомобилю, возмещается страховой компанией. Также выплачивается страховая сумма при угоне, краже или любом другом повреждении авто, оговоренном в договоре страхования.

Важный момент: по рискам «Угон» и «Полная конструктивная гибель» выгодоприобретателем чаще всего становится банк, который направляет выплаты страховой компании на погашение кредита. По другим видам рисков выгодоприобретателем может быть заемщик, но способ выплаты возмещения, как правило, необходимо согласовывать с банком. Это может быть оплата в счет погашения кредита, перечисление на счет СТО, выплата наличными. Последний способ встречается крайне редко, так как существует риск для банка, связанный с направлением возмещения заемщиком на другие личные нужды.

Страхование жизни – одно из дополнительных требований банков к заемщику. Этим полисом банк минимизирует свои риски, связанные с утерей заемщиком трудоспособности или его смерти. Также наличие страховки жизни у заемщика является дополнительной гарантией возврата кредита для банка и позволяет устанавливать более мягкие условия кредитования.

Так ли необходима страховка?

Очевидно, что страховка существенно удорожает кредит. ОСАГО и КАСКО необходимо оформлять ежегодно до полного погашения кредита. Страхование жизни обычно банки требуют оформить единоразово на весь период кредитования, либо же ограничиваются первым годом выдачи кредита.

При всех указанных минусах, страховка дает заемщику очень весомый плюс. Именно страхование рисков позволило банкам сделать автокредиты доступными, переложив часть рисков на плечи страховых компаний. Так как залог застрахован, автокредит относится к числу наименее рисковых кредитов, поэтому он существенно дешевле, чем обычный потребительский кредит. Порой ставки отличаются на 5-10 %, а это вполне ощутимо ударило бы заемщика по карману при значительной сумме автокредита.

Теперь об «обязательности» оформления страховки. Полис ОСАГО – обязателен, это требование установлено законом, и без его оформления эксплуатировать автомобиль запрещено. Что касается КАСКО и страхования жизни – здесь есть варианты. Формально эти виды страхования являются добровольными. Но банки чаще всего требуют оформления этих видов страховки в обязательном порядке. Если же вы, ссылаясь на законодательство (Постановление Правительства Российской Федерации номер 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями») откажетесь от их покупки, ждите отказа в предоставлении кредита. Но есть и прецеденты. Стремясь улучшить условия кредитования, некоторые банки смягчают свои требования, и просят оформить неполное КАСКО, а то вовсе обходятся без него. А страхование жизни уже не является обязательным требованием для многих банков.

Важные нюансы: на что обратить внимание

Взвесив все за и против, порядочный заемщик покупает страховые полисы и облегченно вздыхает. Но само наличие полиса не гарантирует выплату страховых сумм в случае ущерба. Представители страховых компаний тщательно анализируют все страховые случаи, и могут отказать в выплате возмещения. Поэтому важно соблюдать несколько правил.

Если с автомобилем что-то случилось (ДТП, угон, пожар и т.д.), необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, милиции или пожарной службы на место происшествия. Активно участвуйте в составлении протокола и получите его копию на руки. Позаботьтесь о том, что записать телефоны всех свидетелей происшествия. Обязательно уведомите страховую компанию как можно раньше.

Внимательно читайте договор и требуйте полного понимания терминов. К примеру, «угон» и «кража» юридически трактуются по-разному, поэтому предусмотрите оба риска в договоре. Уточните, как покрывается риск при угоне: в любом случае, или только при угоне со стоянки. Это все очень важные моменты, поэтому рекомендуется вычитать и разобрать по пунктам весь договор страхования, чтобы не было неприятных открытий. Также обратите внимание на сроки выплат страховых возмещений, они не должны быть большими.

Во всех неоднозначных трактовках добивайтесь точных формулировок. Это долгая и нудная работа, а представители страховой компании могут утверждать, что договор типовой и корректировке не подлежит. Если вам отказывают в удовлетворении ваших требований, смело идите к другому страховщику. Нетиповой договор можно составить всегда, пусть это и займет несколько больше времени. В конце концов вы – клиент, который платит деньги, поэтому не отступайте от своих требований.

Также обратите внимание на тарифы предложенных банком аккредитованных страховых компаний и сравните их с рыночными. Существует практика выплаты вознаграждений страховой компанией банку за привлеченных клиентов. По сути, эти вознаграждения оплатите вы, так как вам оформят страховку по завышенному тарифу. Порой он отличается на 1% — 3% от среднерыночного. Поэтому убедитесь, что банк предлагает вам на выбор несколько компаний, и выбирайте наименьший тариф.

Удешевляем стоимость страховки

Если вы решили сэкономить на страховке, предлагаем несколько простых, но действенных способов:

1. Выбираем минимальный тариф. Об этом уже сказано, но это – самое главное.
2. Увеличиваем размер франшизы. Это часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Сменив нулевую франшизу, вы уменьшите страховой тариф. В целом, чем выше франшиза, тем дешевле страховка. Обычно это 0,5% от суммы, но в этом случае мелкие повреждения придется восстанавливать за свой счет.
3. Оформляйте неполный перечень рисков КАСКО – угон, кража, ДТП, пожар, вандализм. Стихийные бедствия или другие форс-мажоры маловероятны, и исключив их из списка, можно сэкономить.
4. Оформляйте страховку только на сумму кредита. Если вы делаете первый взнос в размере 10, 20 или 30%, то оформлять страховку следует только на 90, 80 или 70% соответственно от стоимости авто.
5. Исключайте дополнительные дорогостоящие опции – услуги эвакуатора, льготы в определенных СТО и техцентрах, технический ассистанс.

Кредит без страховки

Некоторые банки на рынке предлагают кредиты на покупку авто без обязательного оформления КАСКО. Но в этом случае процентная ставка по кредиту выше, чем по застрахованному авто. Таким способом банк пытается перекрыть риск в связи с незастрахованным залогом. Предложение неплохое, но в случае повреждения автомобиля заемщик остается один на один со своей проблемой, и ремонт придется делать за свой счет, параллельно продолжая выплачивать кредит.

В целом автострахование и страхование жизни выгодны всем участникам процесса, в том числе и самому заемщику. Страхование призвано улучшить жизнь заемщика и обезопасить его автомобиль, его кредит и его самого. Чем полнее будут учтены все риски, тем надежней и безопасней будет ваш кредит. А выбор, как всегда, остается за вами.