24 июня 2016     0
 

10 шагов к жизни без долгов

Если ваша зарплата составляет 30 тысяч рублей, а по долгам каждый месяц нужно платить 35 тысяч, то наши советы вряд ли облегчат вашу жизнь. Эта статья будет полезна тем, чьи доходы в принципе позволяют гасить долги, но не получается грамотно планировать свой бюджет и управлять задолженностью. Проще говоря, людям, которые просто нуждаются в упорядочении своих финансовых дел. Помогут им в этом описанные ниже десять шагов, которые были составлены на основе советов зарубежных экспертов, но с учетом российских реалий.

Жизнь без долгов

Важный момент: в этих советах говорится только об общем порядке действий и принципах управления долгами. Для конкретной ситуации может потребоваться внесение некоторых корректив. Например, могут возникнуть сложности с определением реальной ставки по карточкам с грейс-периодом, так как она может равняться нулю. Кроме того, возвращение долгов родственникам можно на время отложить, чтобы сосредоточиться на более насущных задолженностях. Все эти частные случаи нужно рассматривать отдельно.

1. Начните с составления полного списка своих долгов, начиная от ипотеки и заканчивая деньгами, перехваченными у друзей «до получки». Для этого вам нужно составить таблицу (хоть в компьютерном виде, хоть на бумаге), в которой должны присутствовать колонки для внесения информации по таким параметрам:

  • кому вы должны и за что;
  • какова сумма долга;
  • реальная эффективная ставка кредита;
  • сумма минимального ежемесячного платежа;
  • какую сумму вы планируете ежемесячно направлять на погашение своих долгов (эта графа будет заполняться в последнюю очередь).

2. Отсортируйте таблицу от большего размера ставки к меньшей. Если долги имеют примерно одинаковую ставку, то выше ставятся те, размер которых меньше. Конечно, о приоритетности меньших долгов можно поспорить. Но здесь важнее психологический момент: когда вы увидите, что, благодаря вашим усилиям, количество кредитов уменьшается, это усилит вашу мотивацию. И потом, чем меньше количество долгов, тем проще с ними работать.

3. Попробуйте рефинансировать часть долга. Сделать это сегодня не просто, особенно людям с плохой кредитной историей. Поэтому, если у вас нет такой возможности, этот пункт можно пропустить. Если вам все же удастся взять новый кредит с низкой процентной ставкой, погасите полученными деньгами самые дорогие и мелкие долги из верхней части таблицы, и внесите в нее этот кредит вместо выплаченных.

4. Определившись с максимальной ежемесячной суммой, которую вы готовы направить на погашение долгов, внесите ее в таблицу. Это — будущая общая сумма выплат. Если вы действительно хотите освободиться от долгов, подумайте о максимальном увеличении суммы выплат. Это можно сделать, урезав на несколько месяцев остальные расходы, и оставив лишь необходимые.

Есть смысл предупредить людей из своего ближайшего окружения (друзей, родственников, некоторых сослуживцев), что вы теперь находитесь на «финансовой диете». Это нужно, чтобы они не приглашали вас в рестораны, на шопинг и другие затратные мероприятия. Решив экономить всей семьей, договоритесь, что будете контролировать траты друг друга, во избежание будущих обид. «Финансовой диете» можно посвятить отдельную статью, но главная мысль этого пункта такова: от того, насколько серьезно вы подойдете к уменьшению своих расходов, во многом зависит успех всего дела.

5. В таблице, которую вы составили, графу «планируемые выплаты» начните заполнять снизу вверх. Для всех кредитов проставьте сумму, равную минимальному платежу, кроме долга из верхней строчки. На его погашение нужно направить все деньги, которые останутся от предполагаемой суммы выплат после того, как будут заполнены остальные строчки таблицы. Благодаря такому распределению платежей, вы сможете в первую очередь выплатить самые «дорогие» долги, и через какое-то время сократить среднюю ставку общей задолженности.

6. Настройте в вашем интернет-банке автоматические платежи по каждому кредиту на несколько месяцев вперед. Дата платежа в них должна устанавливаться не на последний допустимый день, а с запасом хотя бы в 3-4 дня.

По возможности, выделите для всех платежей или части из них один день, лучше – близко к установленной дате получения дохода (например, зарплаты), но не слишком, чтобы в случае задержки зарплаты выплата долгов не была сорвана.

Настройте доставку на телефон и/или электронную почту сообщений об операциях. Если вы отвели для выплат какой-то один день, то приучите себя на следующий день заходить в интернет-банк для проверки успешного совершения всех выплат.

7. Получив неожиданный доход (премию, наследство), направляйте его на погашение самого дорогого долга.

8. Выплатив самый дорогой кредит, направьте освободившиеся деньги на погашение следующего за ним в таблице долга, сохраняя по остальным минимальные выплаты. Так вы получите своего рода эффект «снежного кома», когда погашение каждого следующего кредита будет осуществляться быстрее предыдущего.

9. Время от времени пересматривайте свою таблицу с целью внесения в нее необходимых изменений. Она всегда должна быть у вас под рукой. Отмечайте «закрытые» долги так, чтобы это было хорошо заметно, чтобы сделать свои успехи максимально наглядными и усилить свою мотивацию. Это окажет вам неоценимую помощь в тот момент, когда захочется бросить эту затею и пуститься в приятные траты (а в том, что это момент наступит, можете не сомневаться). Выплатив долги по кредитным картам, закройте их (если вы только не реализуете с их помощью полезные схемы, связанные с бонусами, грейс-периодами и т. д.).

10. Не каждый долг нуждается в быстром погашении любой ценой, путем ограничения себя даже в необходимом. Например, ипотека по разумной ставке является вполне приемлемым инструментом. Ее можно спокойно выплачивать в течение 15-20 лет, не страдая от потерь. Важно понимать, что сокращение срока ипотеки на 3-4 года не стоит того, чтобы годами отказывать себе во всех удовольствиях. Кредитная карта с удобным грейс-периодом и необходимыми вам бонусами также является полезным инструментом для финансово грамотного человека. Но вот от микрокредитов с безумными ставками и банковских потребительских кредитов нужно избавляться максимально быстро, чтобы сделать свою жизнь проще и спокойнее.


Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru