Деньги на будущее ребенка. Какие финансовые инструменты лучше использовать?

С возрастом у ребенка появляются новые потребности, соответственно растут расходы родителей: все больше денег уходит на учебу, репетиторов, досуг и прочие нужды. Во времена СССР траты на детей были гораздо скромнее. Дорогих гаджетов не было, высшее образование можно было получить бесплатно, поэтому родители копили чадам на приличную свадьбу или автомобиль.

Сейчас приходится думать не только об этом. Когда ребенок заканчивает школу, хочется дать ему престижное образование, которое стоит дорого. Поэтому лучше начать копить заранее. К процессу накопления желательно привлечь ребенка, чтобы он обрел начальные навыки управления деньгами и получил первые уроки инвестирования.

Прививать навыки управления деньгами можно начинать с момента их появления у ребенка. Детям сейчас часто дарят деньги на дни рождения, некоторые родители мотивируют их небольшими премиями за хорошие оценки или домашнюю работу. Подростки подрабатывают официантами или курьерами, наиболее продвинутая молодежь самостоятельно придумывает различные способы заработка. Задача родителей – научить своих чад с пользой распоряжаться этими деньгами, помочь им обрести правильные финансовые привычки.

От накопления к инвестированию

Управляющий партнер Anderida Financial Group Алексей Тараповский полагает, что для инвестора любого возраста, желающего сколотить капитал, оптимально подходит технология, при которой деньги откладываются посредством ежемесячных взносов.

В качестве финансовых инструментов эксперт рекомендует банковские депозиты, накопительное страхование жизни и зарубежные инвестиционные фонды. Он считает, что на определенном этапе детям нужно дать возможность самостоятельно пользоваться рисковыми инструментами (фондами акций). В результате они приучатся к гримасам финансового рынка, поймут, что в погоне за высокой доходностью можно уйти в минус. Чтобы проиллюстрировать эффективность финансовых инструментов, приведем конкретные цифры.

Пример. Инвестор открыл банковский вклад и пополнял его 20 лет по 10 тыс. рублей в месяц, в результате при ставке 8% годовых он накопил 5,9 млн рублей. Другой человек копил у себя дома, он точно также откладывал и получил в результате всего 2,4 млн.

Профессор экономики Сергей Календжян рекомендует с малых лет объяснять ребенку, что деньги имеют свойство «расти», но для этого они должны «работать». Простейший способ приумножить капитал – открыть депозит в банке. При этом можно поставить простую и понятную финансовую цель, например, купить компьютер или накопить на учебу в вузе.

Рисковать и страховать

Алексей Тараповский рекомендует постепенно рассказывать детям о рисковых финансовых инструментах. Перед этим родители должны сами разобраться в них, что довольно сложно без консультаций специалистов. Взрослый человек, не являющийся профессионалом, не сможет самостоятельно выбрать оптимальные инструменты и момент входа.

Учиться нужно на практике, начать проще с инвестиций в фондовые индексы, работа с ними научит оценивать риски и проявлять терпение в моменты временных просадок, которые были, к примеру, в 2008–2009 годах. Начинать обучение инвестиционным инструментам можно с 14–15 лет.

Сергей Календжян придерживается более консервативных взглядов на этот счет. Он полагает, что управление акциями требует глубоких знаний, поэтому посвящать в эту сферу можно не раньше старших классов, и только если родители хорошо разбираются в рисковых финансовых инструментах.

Предпочитающим страховые продукты стоит подумать о накопительном страховании жизни. Соответствующие программы позволят не только сколотить капитал, но и обеспечить финансирование в случае проблем со здоровьем у ребенка или взрослого.

Директор по продажам PPF Страхование жизни Штефан Ванчек считает, что людям сложно самостоятельно копить деньги, поскольку сложно удерживаясь от соблазна потратить их. Накопительное страхование устроено таким образом, что родители мотивированы регулярно платить страховые взносы, иначе полис будет расторгнут, и инвестору придется смириться не только с отсутствием планируемой прибыли, но и со штрафом за досрочное расторжение.

Пример. Если поступление в вуз планируется через 15 лет, а расходы на получение образования составляют 750 тыс. рублей, то достаточно ежегодно вносить на страховой полис примерно 50 тыс. рублей. Такие инвестиции выполняют не только накопительную функцию: они обеспечивают защиту ребенка и родителей в случае серьезных болезней или травм.

Гендиректор Keepsoft, создатель «Домашней Бухгалтерии» Павел Козловский полагает, что обучать управлению финансами нужно постепенно, а откладывать на детей деньги лучше отдельно. Для этого можно открыть на 10-15 лет накопительную страховку. Такие инвестиции защитят ребенка от нетрудоспособности или потери кормильца, а когда срок полиса закончится (в это время ребенку будет 16-18 лет), вся сумма достанется ему вместе с премией, которая правда не спасет вложенные средства от инфляции.

Инвестирование в облигации – тоже хороший вариант. Имеет смысл выделять не меньше месячного дохода каждый год, и тогда за 10 лет удастся накопить благодаря процентам сумму, на которую целый год сможет прожить взрослый человек.

Заключение

Существуют разные способы собрать необходимую сумму на образование и прочие нужды молодежи. Главное, проявить настойчивость и терпение, и тогда все получится. При этом не стоит забывать о правильном воспитании ребенка, прививать ему финансовую грамотность, способность самостоятельно принимать решения, заботиться о других.