Как использовать кредиты разумно и не зависеть от них

В последнее время в России все больше граждан попадает в кредитную зависимость. Из 10 россиян на каждых шести висит по два кредита, а на двух из них — даже по три и более. Доходит даже до того, что кредиты берутся с целью посещения ресторана с друзьями, причем на невыгодных условиях. О том, как разумно пользоваться кредитами либо вообще их не брать, рассказывает финансовый эксперт, сооснователь «Финансового айсберга» Сергей Троцкий.

Как люди попадают в кредитные ловушки

Обычно люди не осознают того факта, что кредитные деньги им не принадлежат. Все ошибки и трагедии, связанные с кредитами, объясняются несистемным подходом, финансовой безграмотностью и игнорированием тщательного изучения условий договора. В результате несоблюдение графика и сроков платежей приводит к штрафам. Итогом веры в обещанные рекламой бесплатные кредиты становятся переплаты и связанные с ними разочарования. Не возвращать же кредиты и вовсе незаконно.

Ежедневное использование банковских кредитных карт при легкомысленном подходе ведет к тому, что мелкие траты превращаются в ком из долгов. Очень опасно постоянное стремление открыть новую карту с увеличенным кредитным лимитом, которая позволит реализовать следующие потребительские желания либо погасить задолженности по предыдущим картам. Практика закрытия одного кредита следующим всегда ведет к негативным последствиям.

Использование кредитов целесообразно в бизнесе. Например, стабильно приносящая в течение ряда лет фирма привлекает дополнительные заемные средства с целью увеличения закупки продукции перед новогодним сезоном. Здесь кредит полностью оправдан. Однако в потребительских кредитах подобную осознанность найти куда сложнее.

Основная проблема «человека кредитного» — неверная оценка своих сил. При взятии ипотеки на длительный срок (порядка 10—15 лет) он не осознает необходимости регулярной ежемесячной выплаты. Ведь здесь нет возможности отказаться — банк просто отберет квартиру с последующей продажей.

Не является гарантией выгодных условий репутация банка. Никогда нельзя подписывать договор, не прочтя все условия. Размеры эффективной процентной ставки всегда выше заявленных в рекламе. Накладываются страховка, комиссии, в случае вторичного жилья — оценка недвижимости. Поэтому при объявленной ставке в 10,7% реальная может достигать 13% и даже 14%.

Попадающие в долговые ловушки люди не особо вникают в звучащие в рекламе цифры. А ведь «всего 2% в сутки» набегают за год в 730% годовых. Т.е. здесь получается более чем семикратная переплата! Кредитные средства всегда приходится возвращать с немалыми процентами за их использование.

Как правильно использовать кредитку и накапливать средства

В основе разумного отношения к кредитам лежит три принципа:

• каждому кредиту соответствует определенный срок;
• за использование банковских средств всегда нужно платить;
• заемные деньги необходимо вернуть полностью.

Размер безопасного кредитного лимита по банковским кредитным картам равен суммарному доходу за четыре месяца. Взятие кредита, превышающего этот предел, грозит риском попасть в долговую яму. Не рекомендуется брать кредиты на максимальные сроки, чреватые огромными переплатами.

Величина кредитной нагрузки на семью не должна превышать 40—45% совокупных семейных доходов. За этим фактором следят и банки, запрашивая у заемщика сведения о роде деятельности и размере доходов. Но отслеживать подобные критерии куда важнее для самого заемщика. При необходимости сокращения кредитной нагрузки прежде всего необходимо избавить от кредитных карт. Именно по ним наиболее высоки проценты — 19—46 процентов годовых. Ставки на потребительских кредитах обычно находятся в пределах 14—20 процентов годовых.

Кредит оправдан при уникальном предложении, которое может уйти, и наличии на руках 80—90 процентов от стоимости покупки. Обязательно при заключении договора следует предусматривать возможность досрочного погашения без комиссии. Быстро закрыть потребительский кредит после его взятия можно посредством возврата подоходного налога, материнским капиталом либо налоговым вычетом. Тогда деньги просто перейдут из одной формы в другую.

Кредитки полезны при взятии авто на прокат, а также для бронирования покупок. В такой ситуации на время пользования автомобилем происходит замораживание средств с кредитной карты. После возврата машины в пункт проката эти деньги возвращаются на карту. Аналогичным образом осуществляются операции при бронировании номеров в гостиницах.

Вы можете за 20 суток до поездки забронировать номер, при этом фиксируется выгодная цена. При расчете на месте номер выкупается по этой заранее установленной стоимости. Подобные кредиты безопасны для вашего кошелька. Личные деньги при этом не замораживаются, а банк выплачивает за использование его средств кэшбэки и различные бонусы.

Целесообразно накопить для себя финансовую подушку безопасности размером в шесть ежемесячных расходов. С каждого начисленного вам дохода нужно откладывать 10—15%. Такие почти незаметные суммы позволят постепенно скопить желаемый размер резерва. Наличие финансовой подушки поможет вам избежать необходимости обращаться к заемным средствам в случае каких-то непредвиденных ситуаций. Это даст ощущение безопасности и защищенности. Если вам очень срочно нужны средства, лучше что-то продать, но не занимать.

Любой кредит подразумевает принцип «живу сейчас, плачу потом». Однако намного разумнее платить сразу, а часть своих средств откладывать, создавая для себя хорошие финансовые условия. В этом случае и кредиты вам не понадобятся, — резюмирует Сергей Троцкий.