5 июня 2019     0
 

Как научиться принимать правильные решения и изменить финансовые привычки

Проблемы с деньгами бывают не только у бедных, они частенько настигают людей, чьим доходам можно только позавидовать. По данным Sports Illustrated, 78% игроков НФЛ США после завершения карьеры обанкротились или боролись с последствиями финансового стресса. Выигрыш крупных сумм в казино или лотерею – тоже не панацея от денежных проблем. По статистике, 70% обладателей джекпотов не продержались на плаву и 7 лет – их настигло банкротство. Причем проблемы бывают не только у финансово безграмотных людей – некоторые просто слишком часто принимают неправильные решения.

Принимать правильные решения

Где искать истоки невыгодных решений?

Лауреат Нобелевской премии Даниэль Канеман утверждает, что, принимая решения, наш мозг использует две системы:

  1. «Быстрое мышление» срабатывает автоматически. Решение принимается на подсознательном уровне без особых усилий, мозг экономит свои ресурсы.
  2. «Медленное мышление» отвечает за глубокий анализ, требует усилий и концентрации.

По поводу взаимодействия этих систем интересно высказался психолог Джонатан Хайдт. По его словам, «быстрое мышление» можно сравнить со слоном. Эта большая система, инстинктивная и эмоциональная. «Медленное мышление» – наездник, управляющий слоном. Наезднику непросто управиться с этой громадиной.

Пример. Предположим, перед человеком стоит выбор: потратить большую премию на заграничный отдых или пополнить пенсионные сбережения. В такой ситуации слон в его голове стремится как можно быстрее извлечь выгоду, то есть предлагает потратиться на шикарное времяпровождение в отпуске. Наездник с таким подходом не согласен, но в этом и других случаях он частенько не может справиться со слоном.

Улучшения финансовой грамотности не достаточно

Принимать выгодные решения, игнорируя свои неправильные инстинкты, – задача достаточно сложная. Она требует значительных усилий. Особенно трудно принимать правильные решения под давлением обстоятельств и в состоянии цейтнота.

Именно поэтому одних знаний бывает недостаточно. В 2014 году ученые объединили результаты 201 проекта, посвященного повышению финансовой грамотности, и пришли к выводу, что люди, которые прошли обучение, стали вести себя правильнее лишь на 0,1%. Получается, толку от этих инициатив почти нет.

Это не означает, что знания в сфере финансов бесполезны: без них еще сложнее решать проблемы с деньгами. Но быть финансово грамотным порой недостаточно. Прогресс возможен, только когда человек мотивирован.

Что нужно для принятия выгодных решений?

Хорошо, когда доступны финансовые инструменты и ресурсов хватает. К примеру, у человека появляется дополнительный стимул сберегать, если в его компании работает мотивирующая корпоративная пенсионная программа. Или если доступно бесплатное банковское обслуживание.

К сожалению, у россиян с небольшими доходами меньше возможностей в плане доступа к финансовым инструментам. Богатым проще, они, например, могут не тратиться на обслуживание банковских карт при постоянном наличии кругленькой суммы на счете. Однако гражданам со скромными доходами не стоит опускать руки: при желании они могут выработать привычку принимать правильные решения.

С акцентом на практические аспекты

Часто в программах финансовой грамотности даются лишь общие рекомендации. То есть, людей информируют о том, что нужно делать, не вдаваясь в детали. Например, рассказывают о магии сложных процентов, со временем увеличивающих благосостояние. Но как сформировать привычку откладывать деньги?

Практические советы можно поискать в книгах, соцсетях, на профильных сайтах. В некоторых случаях стоит обратиться к финансовому консультанту.

Ищем слабые места

Покупки и поступки на эмоциях часто бывают ошибочными. Одни заливают неудачи алкоголем, а потом с тяжелой головой идут на работу. Другие, празднуя небольшие достижения, покупают новые вещи, награждая себя, а через несколько дней к ним приходит понимание, что нерационально потратили деньги. С эмоциональным поведением сложно бороться.

По словам финансового эксперта Кэтрин Алфорд, большинство людей знают о пользе экономии, инвестиций и рационального отношения к деньгам. Однако эти знания не всегда помогают, поскольку все портят эмоциональные триггеры, которые играют роль спусковых крючков. Эксперт утверждает, что очень полезно знать свои триггеры.

К примеру, после тяжелого и нервного рабочего дня в офисе человек заходит в магазин и тратит деньги на дорогой алкоголь. Такое поведение конфликтует с желанием экономить. В этом случае триггер – тяжелый день. Изменить предпосылки к нерациональному финансовому поведению вряд ли получится, поскольку работа есть работа. Зато вполне реально по-другому реагировать на триггер – вместо алкоголя пойти прогуляться или снять стресс в спортзале. Нужно реагировать на триггер более рационально, и тогда со временем получится сформировать новую привычку.

Задействуйте «центр удовольствия» мозга

Подсознательные решения основываются на стремлении получать удовольствие и избегать боли. Отсюда стихийные траты, покупка лотерейных билетов, азартные игры и прочее. Поэтому иногда имеет смысл делать себе маленький подарок за правильный выбор в важном вопросе. Понятно, что не стоит тратить деньги на дорогую покупку, награждая себя за своевременный платеж по кредиту. Но можно, например, потратить немного денег в свое удовольствие в конце месяца, если удалось выполнить план пополнения сбережений.

Автоматизируйте финансы

На исходе тяжелого дня, наполненного умственной работой, мозг устает принимать решения, и возрастает вероятность импульсивных поступков. Если автоматизировать процессы, управление финансами станет менее изматывающим. Профессор психологии Мэтью Джонсон выступает за использование технологий, позволяющих меньше думать. Например, если человек хочет откладывать определенную часть дохода раз в месяц, имеет смысл делать это автоматически с помощью интернет-банкинга.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru