31 мая 2019     0
 

Как поскорее избавиться от кредита: 5 ключевых моментов

Выплата кредита требует четкого планирования. Схема погашения долга обычно выглядит следующим образом: планируем месячный доход в сумме Х рублей, Y рублей из них будет потрачено на погашение долга, эта сумма уйдет в банк до числа Z. Если придерживаться финансовой дисциплины, такой план неплохо работает. Однако для ускорения выплат нужно учитывать все статьи доходов и расходов, в том числе инвестирование, страхование и заимствование.

Избавиться от кредита

Как только человек берет деньги в долг, личный бюджет сразу меняется. Чтобы погасить задолженность быстрее, необходимо увеличивать доходы, уменьшать траты и инвестиции, надежнее защищать свои активы. В каждом отдельном случае оптимальный вариант будет индивидуальным, однако алгоритм действий примерно одинаковый, про него и расскажем.

Ведение бюджета при выплате кредита

Людям, которые не имеют привычки подсчитывать доходы и расходы, стоит начать с анализа ситуации. Для этого нужно записать расходы за 3 месяца, включая мелкие траты. Такие данные помогут рассчитать минимальную сумму, которой хватит на месяц жизни без излишеств. Будет сразу понятно – есть ли возможность увеличить ежемесячный платеж по кредиту и на сколько.

Единственная сложность, которая при этом может возникнуть, связана с подсчетом неочевидных расходов. Коммунальные услуги, выплаты по кредиту, траты на учебу и продукты подсчитать просто, но порой возникают непредвиденные расходы, а еще есть платежи, которые не являются ежемесячными, но заметно отражаются на бюджете: покупка одежды, лечение, подарки близким и т.д. Если их не учитывать, они могут легко выбить из колеи, ведущей к беспроблемному погашению долга.

Подумайте и запишите: сколько денег в год вы оставляете в автосервисе, кабинете стоматолога, других организациях, которые вы посещаете реже раза в месяц. Обратите внимание на подписки, подлежащие оплате раз в год или квартал. Сложите все годовые траты и поделите полученную сумму на 12 месяцев. Возможно, нарисуется серьезная прибавка к расходной части ежемесячного бюджета.

Важно: в месячные доходы включайте только суммы, которые точно пополнят ваш бюджет. Нерегулярные подработки, выручку от продажи вещей, на которые трудно найти покупателя, и прочие сомнительные поступления туда записывать не нужно. Кредитные платежи следует планировать только из постоянных доходов.

Как быстрее рассчитаться с кредитором

После анализа финансовой ситуации можно подумать о способах ускоренного погашения кредита. Безопасное движение к цели возможно, если действовать в пяти ключевых направлениях.

1. Увеличение регулярного дохода

Начальство при желании наверняка сможет помочь закрыть кредит. Поговорите с руководством, узнайте о возможности:

  • Стать полезней для компании и получать более высокую зарплату.
  • Оформить ссуду на погашение долга. После этого бухгалтерия будет высчитывать с зарплаты 30-50%, возвращая средства, выплаченные кредитору.
  • Сократить количество выходов на работу, если есть возможность потратить высвободившееся время на более высокооплачиваемую подработку на стороне.

Увеличению зарплаты может поспособствовать консультация карьерного коуча. Стоит это удовольствие порядка 3-5 тыс. рублей, но, потратив сравнительно небольшие деньги, многие люди со временем ощутимо поднимают свою ценность на рынке труда.

2. Сокращение расходов

Попробуйте оптимизировать статьи расходов. В качестве примера рассмотрим траты на одежду. Можно перебрать содержимое шкафов и антресолей, и продать лишнее через интернет, а также изменить стратегию покупок: перестать переплачивать за бренды, приобретать более практичные вещи.

Проанализируйте положение дел с тарифами. Возможно, лишние деньги уходят на обслуживание банковских карт, интернет и мобильную связь. Люди, которые следят за изменением тарифов, появлением новых акций и предложений, неплохо экономят на этом.

Пользуйтесь льготами и налоговыми вычетами. Не ленитесь потратить время на подготовку небольшого пакета документов и посещение налоговой. Вычет – хорошая возможность вернуть 13% уплаченных налогов и компенсировать часть денег, потраченных на покупку квартиры, в том числе ипотечной, а также на лечение и образование.

3. Резервный фонд

Причиной отклонения от графика погашения долга чаще всего являются непредвиденные обстоятельства. Когда ломается стиральная машинка, случается ДТП, требуются дорогие лекарства или приходится оплачивать ремонт залитых вами соседей, возникает соблазн воспользоваться кредитной картой или обратиться за помощью к друзьям, тем самым увеличив долговую нагрузку на бюджет.

Подработками и другими дополнительными доходами, не учтенными в ежемесячном бюджете, следует пополнять финансовую подушку безопасности. Резервный фонд – это гарантия, что внезапно возникшие дополнительные расходы не усугубят ситуацию с  долгами. Заначки должно хватать минимум на 3 месяца нормальной жизни. Когда она есть, человек чувствует себя увереннее, поскольку держит ситуацию под контролем.

4. Страхование

Жизнь полна неприятных сюрпризов, поэтому квартира и машина должны быть застрахованы, особенно если за них еще не рассчитались с банком. Второе важное направление – страхование жизни и здоровья особенно актуально для родителей, воспитывающих детей в одиночку, и граждан, у которых есть финансово зависимые родственники.

5. Определение доли доходов для оплаты кредита

Какую часть личного бюджета тянет ежемесячный платеж? Если отдаете банку более 30-35% своих доходов, не стоит пытаться увеличить размер выплат, чтобы поскорее погасить долг. А вот когда платежи меньше 30%, расчеты ускоренными темпами могут быть оправданы: увеличите выплаты до 30-35% – уменьшите итоговую переплату.

Как разделаться с несколькими кредитами? С каких долгов начать?

Сортируем кредиты по процентной ставке: от дорогих к дешевым. Обычно дороже всего обходятся кредитные карты: когда человек не успевает вернуть деньги банку на протяжении льготного периода, переплачивать приходится до 30% годовых. Немного дешевле обходятся потребительские кредиты, а наименьшая ставка – по ипотеке. Начинать стоит с самого дорогого займа. Суммы, полученные у друзей и родственников, – в конец списка.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru