Лучший день для инвестиций — сегодня

Как грамотно планировать семейный бюджет, стоит ли брать ипотеку или выгоднее снимать квартиру, насколько оправданы покупки в кредит, и может ли рядовой россиянин самостоятельно обеспечить себе достойную старость, рассказывает финансовый консультант Нина Донина.

Табу, касающиеся семейного бюджета

Во-первых, в финансовых вопросах не стоит надеяться на помощь государства. Все решения, касающиеся инвестиций, кредитования, сделок с недвижимостью и будущей пенсии, человек должен принимать взвешенно и уметь нести за них ответственность. Ведь если гражданин финансово безграмотен, это в первую очередь проблема его и его семьи, а не только государства. У нас пока еще часто можно встретить обманутых дольщиков и вкладчиков банков, стоящих в пикетах. Еще одно важное правило – не следует преувеличивать свои финансовые возможности. Расходы должны быть меньше доходов, а не наоборот.

Один из самых актуальных вопросов сегодня — стоит ли оформлять кредит на покупки. Лучше, конечно, обходиться без них. Хотя вариант получения кредитной карты с льготным периодом вполне допустим, если вовремя погашать задолженность. Лучше избегать потребительских кредитов с высокой процентной ставкой, а также ипотеки в валюте. Рублевая ипотека допустима, ведь она бывает необходима для обеспечения комфорта семьи. Аренда квартиры, возможно, обойдется дешевле, но этот рынок в нашей стране пока далек от совершенства, и хозяева жилья могут выселить вас в любой момент.

Несколько правил распоряжения семейным бюджетом

Крупные покупки должны быть запланированными. Такие расходы нельзя совершать импульсивно. Например, крайне нерационально брать кредит на отпуск. На такой случай деньги лучше накопить, используя, как один из вариантов, депозит с пополнением.

Важным фактором благополучия семьи является наличие резервного фонда, который может оказаться очень кстати в случае непредвиденных расходов. Его оптимальный размер равен сумме расходов за 6 месяцев. Хранить средства лучше всего на отзывном депозите надежного банка, чтобы была возможность получить деньги в любое время. Неплохо также застраховать имущество и здоровье. Однако здесь важно рассчитывать свои возможности: если страховая премия непосильна для семейного бюджета, лучше выбрать более дешевый вариант. Жизнь и здоровье кормильца должны быть застрахованы в обязательном порядке. Инвестиции также очень важны.

Как определить долю бюджета, которую можно пустить на инвестиции

По мнению многих финансовых консультантов, каким бы ни был ваш доход, одну десятую часть его необходимо откладывать. Такой суммой люди обычно жертвуют без сожалений (так происходит с коммуналкой: ее повышают, но люди продолжают платить, несмотря на тяжелое финансовое положение). В реальности же лучше откладывать сумму, соответствующую вашим возможностям. Сократив расходы до уровня самого необходимого, можно потерять вкус к жизни. Найдите баланс между вашими сегодняшними желаниями и планами на будущее. Так, чтобы на пенсии не остаться на одном гособеспечении, но и не жить впроголодь, откладывая все на черный день.

Как россиянину позаботиться о будущей пенсии

Вариантов немного, но ими вполне можно воспользоваться. Основные инструменты долгосрочных инвестиций — это акции, облигации, ПИФы. Массовому инвестору сегодня доступны и биржевые фонды. Нужно хорошо изучить все возможности и умело их использовать. В России минимум налоговых льгот, и работодатели практически не инвестируют, но основные финансовые инструменты россиянам доступны. Можно воспользоваться услугами НПФ, хотя их часто «зажимают» законодательно. Их участие в накопительной системе не увенчалось успехом из-за строгой регламентации, во что и как вкладывать. В итоге они вложили большую часть в депозиты, и рынок ценных бумаг остался без «длинных» денег. Между тем государство уже трижды прибегало к замораживанию накопительной части пенсии, а доверие народа не безгранично. В любом случае, нет смысла надеяться на государство: надо инвестировать самим. Граждане России могут вкладывать и в зарубежные фонды: через брокеров, иностранные банки и страховые компании.

Сегодня у нас формируется институт инвестиционных консультантов, образуется его законодательная база. Есть шанс, что в скором времени услуги таких специалистов станут качественнее. Существуют также различные программы, направленные на повышение финансовой грамотности населения. Человек, ответственно подходящий к вопросу будущей пенсии, должен уметь пользоваться финансовыми инструментами или обратиться за помощью к специалисту, которому он сможет передать управление своими инвестициями.

Недвижимость как инструмент инвестирования

Доход и ликвидность от вложений в недвижимость невысоки, а порог входа высокий. Найти достаточно ликвидный объект сложно, на это понадобится много времени. Люди, желающие быстро инвестировать свои средства и получать пассивный доход выше рыночного, часто оказываются жертвами пирамид. Есть ещё МФО, в какой-то степени регулируемые законодательством, но порог входа там составляет 1,5 млн руб. Более низкий вход предлагают кредитные кооперативы, за которыми часто прячутся те самые пирамиды.

Доходность на рынке ценных бумаг

На фондовом рынке доходность напрямую связана с риском. На акциях «с плечом» (с заемными средствами) можно получить до 20%, но это довольно рискованная операция. Инструменты среднего риска могут обеспечить доходность на уровне депозита в банке, то есть до 10% в рублях. Хотя в реальности эта цифра обычно меньше. Какова доходность безрисковых инструментов? Существует такое понятие, как страновой риск, поэтому в России безрисковых инструментов нет в принципе. 4-5% в долларах – такова средняя доходность, которую реально получить от пенсионных вложений. Сегодня наблюдается тенденция к уменьшению доходности. Если дивиденды на развитых рынках принесут около 2%, доход от роста бумаг составит 4%, доходность по долгосрочным вложениям в акции не превысит 6%. Можно включить в портфель акции развивающихся стран или облигации, тогда возможны варианты. Решения о составе портфеля принимаются вкладчиком индивидуально, на основании поставленных целей, готовности к риску и в зависимости от срока инвестирования.

Однако не следует зацикливаться на доходности. В любом случае в плюсе останется тот, кто раньше начнет инвестировать и будет делать это регулярно.