Насколько надежны открытые в мобильном банке вклады?

Мобильные банковские приложения позволяют быстро переводить денежные средства своим друзьям, родственникам, коллегам, оплачивать мобильную связь, менять рубли на инвалюту и наоборот. С помощью подобных программных продуктов можно так же быстро открыть депозит в банке. Это еще и очень удобно, поскольку вам не придется лично посещать отделение банка, выстаивая там очередь, а потом в спешке изучать написанные мелким шрифтом условия договора. Намного приятнее проделать все это в домашнем кресле, спокойно и не спеша. Еще один плюс дистанционного открытия счета — более высокие проценты по таким вкладам, предлагаемые рядом банков.

С преимуществами понятно, но как насчет надежности подобных депозитов? И что делать, если ваш банк лишили лицензии? Сможет ли вкладчик вернуть средства, распространяется ли действие системы страхования вкладов на открытые электронным способом счета? И как отстаивать свои права, не имея на руках бумажного договора с банковскими печатями и подписями сотрудников банка?

На все перечисленные вопросы отвечает юрист Светлана Вершинина.

Открыть в онлайн-режиме банковский вклад можно только если у вас в этом банке уже есть какой-нибудь открытый счет (он может быть любым — кредитным, текущим, накопительным). При открытии обычного счета клиент обязательно хотя бы однажды лично посещает отделение банка. При этом он предъявляет документ, подтверждая тем самым свою личность.

Если банк работает дистанционно, то для открытия в нем счета клиенту нужно встретиться с представителем кредитной организации, который проверит документы, удостоверив личность. При необходимости он может сфотографировать клиента с его паспортом.

Во-первых, таковы требования действующего законодательства. А во-вторых, в интересах самого банка удостовериться, что счет открывается реальным человеком по своему документу. Таким образом ставится заслон различным преступным элементам, которые могут использовать счета для противоправной деятельности, включая легализацию криминальных средств, финансирование терроризма и пр.

В результате такой практики все желающие открыть счет в онлайне уже являются зарегистрированными и проверенными клиентами банка. Поскольку в банковской базе уже есть все необходимые ваши данные, то повторный визит в банк не нужен. При дистанционном открытии вклада от вас может потребоваться прохождение процедуры идентификации. С этой целью вам могут прислать смс-оповещение либо позвонить на указанный вами телефон. Оператор может спросить кодовое слово либо попросить ответить на контрольный вопрос.

Что делать в случае потери банком лицензии

Для подтверждения факта дистанционного открытии вклада банком высылается на электронную почту клиента соответствующий документ. Этот документ обладает такой же юридической силой, как и обычный «бумажный» договор, подписанный в банковском отделении. При этом дистанционные вклады точно так же застрахованы, как и все остальные.

Если банк прогорел, то для возврата своих денег подтверждающий открытие вклада договор не потребуется — достаточно будет и удостоверения личности клиента (паспорта). Согласно законодательству, все участвующие в Системе страхования вкладов банки должны передавать в АСВ подробные сведения о всех своих вкладчиках. Эта информация включает паспортные данные, величину депозитов, объем начисленных процентов и пр.

При этом существует проблема т.н. забалансовых вкладчиков (не внесенных в реестр). К ним относят тех, информация о вкладах которых не была включена банком в отчетность. В таком случае будет весьма трудно получить положенное страховое возмещение. Однако сказанное одинаково справедливо для всех подобных вкладчиков, независимо от формы заключенного договора, — бумажной или электронной, — поясняет Светлана Вершинина.

При потере вашим банком лицензии может оказаться, что вносимые вами деньги выводились за баланс (т.е. на собственные счета банка) без передачи сведений в АСВ, а суммы в справках и личных кабинетах вкладчиков просто «рисовались». В такой ситуации Агентству по страхованию вкладов вообще не будет ничего известно о внесенных вкладчиком деньгах. Соответственно, и страховку никакую он не получит.

Чтобы избежать подобных неприятностей, следует всегда хранить как подтверждающий открытие вклада договор, так и платежные документы, фиксирующие внесение средств на банковский счет. В случае выявления мошеннических действий банка сохраненные вами документы, возможно, помогут решить проблему.

Еще один совет: примерно раз в полгода запрашивайте в банке справки с указанием точных сумм на ваших счетах. Таким образом вы сможете сохранить и начисленные проценты.