Несколько советов по управлению личными финансами от Банка России

Каждый из нас испытывает нехватку денег, это неоспоримый факт. Даже когда нам поднимают зарплату, тут же растут и потребности, так уж устроен человек. И вот опять «финансы поют романсы». Эксперты нацбанка дают советы, как управлять личными финансами, чтобы денег всегда хватало.

Про планирование бюджета

В России ведением приблизительного учета доходов и расходов занимается чуть больше 20% населения, полноценным планированием бюджета – менее 10%. При этом, специалисты считают, что для финансового благополучия недостаточно просто методично заниматься учетом полученных и потраченных денег. Здесь на первое место выходит не организационный, а психологический момент. Чтобы не испытывать финансовых затруднений, надо жить не от расходов, а от доходов. Звучит просто, но на практике реализовать этот совет очень сложно, так как психологически эта модель поведения считается некомфортной. Внутренне люди привыкли жить от расходов.

Изначально вы имеете X рублей, и ваши расходы не могут превышать эту сумму. Исходя из нее, вы приступаете к оптимальному распределению средств. Для начала, следует подсчитать обязательные расходы, без которых вам не обойтись. Сложность заключается в том, что разные люди видят их очень по-разному. Девушки считают, что они не проживут без посещения салона красоты, парням кажется невозможным отказаться от похода с друзьями в спорт-бар. Однако, сейчас мы говорим о жизнеобеспечении – расходах на питание, коммунальные услуги, транспорт и т.д.

Во вторую группу расходов включаем желаемое, без которого можно обойтись; в третью группу – остальные расходы. Ее проще всего корректировать, в зависимости от количества денег, оставшихся после составления первой и второй. Теперь можно приступать к составлению финансового плана на определенный срок.

Про подушку безопасности

По мнению экспертов, каждый человек должен иметь подушку безопасности в виде накоплений, сумма которых оставляет три месячных зарплаты. В России она есть лишь у 18% граждан, и это катастрофически мало. Для психологической и материальной безопасности общества, подушку безопасности должны иметь 70-80%.

Откладывая хотя бы 10% от ежемесячного дохода, можно не только сформировать материальный запас, но и стать более уверенным в завтрашнем дне и менее зависимым от работодателя.

Про отношения с кредитами

Не следует делать кредиты нормой своей жизни. Брать их следует только на реализацию действительно важных целей, способных улучшить качество жизни, достичь которых без заемных денег невозможно.

Примером долгосрочного кредита, полезность которого выше вредности, может служить ипотека, которую человек оформляет для решения жилищного вопроса. Или автокредит, если есть реальная нужда в средстве передвижения.

Совершенно недопустимо оформлять краткосрочные кредиты на совершение долгосрочных покупок. Условным примером может служить покупка телефона с помощью займа, который берется на неделю. Кредит с ежемесячной выплатой должен быть рассчитан хотя бы на полгода.

Про допустимую долговую нагрузку

Прежде чем брать кредит, следует сначала рассчитать, сколько денег вы ежемесячно сможете отдавать на его погашение, не делая свою жизнь невыносимой. На сегодня в России, в отличие от многих других стран, не регулируется предельная долговая нагрузка на человека. Хотя, Центробанк анонсирует введение этого показателя в 2018 году.

Чтобы рассчитать предельную цифру самостоятельно, следует отнять от суммы ежемесячного дохода на одного человека федеральный прожиточный минимум, равняющийся сумме расходов, без которого вам не обойтись. От величины, которая получится, нужно взять половину. Для среднестатистического россиянина, от величины среднего месячного дохода (25 тыс. рублей) вычитаем федеральный прожиточный минимум (11 тыс. рублей). Получается примерно 25% от ежемесячного дохода. Это и будет примерной допустимой долговой нагрузкой.

В мировой практике этот показатель равняется 30%. Однако, некоторые российские банки при выдаче кредитов не останавливает уровень нагрузки 50 и даже 60%.

Про возврат потребительских кредитов

В 2014 году был принят закон о потребительском кредите, который разрешает вернуть любой потребительский кредит в течение 14 дней после его получения. И банк обязан его забрать без какого-либо штрафа. Вам придется только заплатить процент за фактическое время использования кредита.

Примерно так же дело теперь обстоит и с добровольным страхованием. Страховку можно аннулировать в течение пяти дней. Но регулятор планирует также изменить этот срок на 14 дней.

Про кредитную карту

В качестве альтернативы краткосрочным займам, когда срочно нужны деньги, можно использовать кредитную карту с льготным периодом, в течение которого с вас не будет браться процент, то есть, кредит будет бесплатным. Такая карта является хорошим решением для людей с развитой самодисциплиной, которые смогут вовремя гасить задолженность, не допуская пеней.

Про агентство по страхованию вкладов

Если вы привыкли рассчитывать только на себя, и в старости хотите жить не на пенсию, а на собственные средства, то со временем вы накопите большую сумму денег. Вам придется решать вопрос с ее надежным хранением, переживая, как не потерять накопленное при отзыве у банка лицензии. По закону, Агентство по страхованию вкладов возвращает до 1 млн 400 тыс. рублей. Если вы накопите больше, размещайте деньги в разных банках. Расчет и выплата страхового возмещения производится по каждому из них отдельно.