За какие нарушения банк вправе оштрафовать заемщика?

Договор с банком редко кто изучает досконально, ведь важно поскорее получить деньги, а уж с условиями их предоставления можно ознакомиться и позже. Поступать таким образом – большая ошибка. В договоре с банком есть немало важных пунктов, неисполнение которых может серьезно испортить жизнь заемщику. Рассмотрим подробно ситуации, при которых банк вправе наказать своих заемщиков.

1. График платежей нарушен

На эту ситуацию приходится большая часть штрафов. Заемщики чаще всего нарушают сроки погашения кредитов. Каждый банковский должник обязан погашать ссуду по заранее описанной в кредитном договоре схеме с указанием сроков и сумм выплат. За нарушение таких графиков банк может оштрафовать клиента. Разные банки при этом по-разному рассчитывают размер штрафов.

Пример – штраф может являться повышающим процентом за каждый день просрочки, может быть некой фиксированной суммой, может исчисляться как прогрессивная сумма по шкале штрафов. Так, за первый день просрочки штраф составит 1 тысячу рублей, а за второй день уже 3 тысячи рублей и чем больше дней просрочки, тем выше сумма штрафа.

Важно понимать, что попасть под штрафные санкции со стороны банка можно даже за один день просрочки ежемесячных платежей по кредиту. Это актуально для тех заемщиков, которые привыкли погашать ссуду не в отделениях банков, а с помощью платежных терминалов или путем безналичного перевода. Днем оплаты будет считаться день поступления средств на счет банка-кредитора, а не день, когда средства были внесены в терминал. Часто бывает так, что из терминалов средства могут идти по назначению 3 или даже 5 дней, а за этот срок может накопиться немалый штраф. Ко всему прочему, можно испортить свою кредитную историю, ведь заемщик по факту просрочил погашение ссуды.

Другой тонкий момент – как считать дату погашения, если она выпадает на праздничный или выходной день. Если такая ситуация отдельно не прописана в договоре обслуживания, то эту информацию обязательно нужно уточнить у сотрудников банка.

Если вы вовсе не нашли в договоре ссылок на порядок расчета штрафов по кредиту, то этот вопрос стоит поднять при заключении договора. Иной раз штраф считается на основе внутренних банковских тарифов, а в договоре лишь указана ссылка на соответствующий документ. При таком раскладе, банк или другая кредитная организация могут в одностороннем порядке изменять штрафную тарифную сетку без уведомления заемщика.

2. Требуемая банком информация не была предоставлена

В типовом кредитном договоре, как правило, содержатся требования по уведомлению банка обо всех изменениях т.н. общих сведений о заемщике (это адрес прописки, ФИО, семейное положение, наличие детей, смена места работы и т.п.).

Если заемщик не сообщает банку о новой информации, то его могут оштрафовать. В этом случае расчет суммы штрафов тоже выполняется по-разному. Это может быть какая-либо процентная величина от суммы кредита (допустим, 0,5 % или 1 %). Если речь идет об ипотеке, то это может быть очень значительная сумма. Нередко банки прописывают в договоре своё право потребовать немедленно вернуть ссуду в случае непредоставления информации.

3. Неподтвержденная платежеспособность

Каждый заемщик обязан регулярно подтверждать свою платежеспособность перед кредитной организацией. Это значит, что требуется предоставлять в банк копию трудовой книжки (заверенную сотрудником отдела кадров предприятия) и справки о доходах. Уточним, что это требование не самих коммерческих кредитных структур, а Центробанка России.

Как правило, штраф за непредоставление такого рода информации исчисляется как произвольная величина от суммы ссуды.

4. Забытая страховка

Если кредитный договор предполагает оформление некоего договора страхования (жизни, имущества или здоровья), то клиент обязан каждый год предъявлять сотрудникам банка копии своевременно оформленных страховых полисов. Если это не будет сделано, то банк неминуемо оштрафует заемщика.

Например, в сфере автокредитования непредоставление полиса КАСКО может привести к тому, что банк потребует немедленно вернуть всю сумму кредита.

5. Штрафы по картам

Бывают и экзотические штрафы. Они характерны для нарушений условий договора по кредитным картам.
Пример. Оштрафовать могут за перерасход кредитного лимита (уход в минус) или за неиспользованный кредитный лимит. В этих случаях штрафы начисляются по индивидуальным схемам. Эту информацию также нужно уточнить при заключении договора.