Как экономить, копить и инвестировать деньги

Некоторые идеологи от экономики всерьез утверждают, что экономить бессмысленно, называют бережливость философией неудачников. По их словам, откладывать деньги на черный день, значит программировать себя на несчастье, тратить время на поиск недорогих товаров и услуг – погружаться в тотальную неудовлетворенность. Кандидат экономических наук, сотрудник финансовой компании Павел Голубев не согласен с таким подходом. Он считает, что в культе потребления, в безалаберном отношении к деньгам заинтересован бизнес, с ним солидарно правительство и даже ООН! Все хотят, чтобы люди жили одним днем, быстро тратили деньги.

Поэтому варианты, основанные на консервативном расходовании средств, накоплении и инвестировании, нынче не в моде. Людям ничего не остается, как полагаться на собственное здравомыслие, думать об ответственности за близких и стараться планировать будущее.

Павел Голубев предлагает рассмотреть в этом контексте три основные стороны личных финансов: расходование, накопление и инвестиции.

Расходование

Тратить нужно. Консервативный подход к расходованию средств не означает аскетизм и отказ от благ цивилизации. Однако важно понимать, что мы живем в эпоху затоваривания, когда предложение перекрывает спрос, и производители вынуждены бороться за каждого покупателя. По данным исследования Market Watch, большая часть людей, проживающих в развитых странах, покупает продукцию по ценам, превышающим средние в регионе. Интересно, что в развивающихся странах, к которым относится и Россия, переплачивают за товары еще больше людей — 64%. Получается, мы не хотим искать, где можно приобрести интересующие нас товары дешево или хотя бы за среднюю цену.

В потребительскую корзину обычного россиянина входит не более 300–400 товаров/услуг. Если выделить время и найти более выгодные предложения на 100-200 позиций, то можно ежемесячно экономить 10-20% семейного бюджета.

Такой эффект достигается исключительно за счет подбора более привлекательных ценовых вариантов. Речь не идет об изменении вкусов и предпочтений, не придется менять полюбившиеся торговые марки, покупать продукцию более низкого качества. Содержимое холодильника и одежных шкафов не изменится, зато удастся сэкономить приличную сумму денег. Кроме того, когда люди потребляют товары по незавышенной цене, они способствуют снижению инфляции и росту конкуренции между производителями.

Конечно, найдутся очень занятые состоятельные граждане, для которых время – деньги и поиск оптимальных ценовых вариантов ради экономии 10-20% не приемлем. Однако в эпоху интернета и виртуализации торговли большая часть товаров если и не продается в Сети, то хотя бы там представлена. Почему бы не воспользоваться этим?

Накопление

Согласно данным ВЦИОМ, только 24% россиян откладывают хоть какую-то часть своего дохода. Тут играют роль не только низкие зарплаты, но отношение людей к деньгам. Любое домохозяйство не будет развиваться, если в заначку не поступает хотя бы 5% дохода. С накоплениями можно не опасаться форс-мажора, проще улучшить качество жизни семьи.

Не бывает таких доходов, при которых нельзя откладывать. Многие не могут копить из-за психологических причин и отсутствия технической сноровки. Даже если у вас зарплата 10 тыс. в месяц, и все деньги уходят, не задерживаясь в кошельке, точно также можно уложиться и в 9 тыс. в месяц, предварительно отложив 10% дохода. Хотя людям с такой зарплатой желательно в первую очередь постараться решить вопрос наполнения семейного бюджета, а потом уже думать об экономии.

Что касается психологических трудностей, то тут нет единого универсального рецепта, хотя существуют различные технические приемы. К примеру, сразу после получки перевести часть средств в валюту. Такой подход позволит не только уменьшить вероятность растраты отложенной части дохода, но и инвестировать ее в актив более надежный, чем рубль. Если сила воли слаба, и валюта наверняка будет конвертирована обратно в рубли, то можно завести накопительный счет, с которого нельзя досрочно снять деньги, и автоматически переводить на него небольшую часть своего дохода.

Существует и более радикальный способ накопления – приобретение желаемого в кредит. Накоплением такой вариант можно назвать только с натяжкой, но он позволяет решить проблему нехватки средств на крупную покупку: например, на автомобиль или квартиру. Оформив кредитный договор, вы возьмете на себя обязательство ежемесячно вносить определенную сумму. То есть, волей-неволей откладывать деньги придется, только их будет забирать банк, а вы сможете сразу пользоваться своим приобретением. Однако важно понимать, что такая банковская услуга имеет свою цену, поэтому брать кредит желательно, только если речь идет об инвестиционном объекте (жилье, земля) или инструменте заработка (транспортное средство, коммерческая недвижимость, оборудование).

Накопление имеет не только положительную материальную сторону, но и благотворно влияет на душевное спокойствие человека. Люди, которые могут похвастаться солидной «подушкой безопасности» чувствуют себя уверенней, крепче спят и не боятся менять работу.

Инвестирование

На инвестировании сегодня стремятся заработать многие, зачастую спекулируя на этой теме. Тысячи компаний ищут состоятельных людей, предлагая вкладывать как в реальные финансовые инструменты, так и в сомнительные проекты. Обещанные доходность и периоды обогащения порой выглядят настолько привлекательно, что люди забывают о рисках. Их соблазняют яркими примерами обогащения, однако показывается лишь одна сторона медали в виде кругленькой суммы, а база, за счет которой был достигнут результат, умалчивается. На самом деле львиная доля удачных инвестиций – это плод высокого профессионализма или исключительного везения.

Копить очень сложно, а тратить легко – в этом дьявол личных финансов. Чтобы получать стабильный доход с помощью доступных населению инструментов, необходимо этому учиться минимум несколько месяцев. Фондовый рынок, ПИФы, облигации, инвестиции в металлы – все это работает, но для кого-то в плюс, а для кого-то в минус. Бывает, человек в первый месяц на фондовом рынке приумножает вложения на 100–200% (если очень повезло), однако во втором месяце результаты поскромнее, а третий приносит одни убытки. Правильные инвестиции дают не разовую прибыль, а стабильный доход. Чтобы добиться успеха на финансовом рынке, придется проштудировать десятки книг. Этот тернистый путь не пройти без нескольких месяцев практики и многочисленных ошибок, за которые придется платить из своего кармана.

Для россиян оптимальный вариант инвестирования – это валюта. Любая сильная валюта: доллар, евро, фунт или иена. А как же укрепление рубля? Ведь в последние месяцы бывают ситуации, что человек покупает, к примеру, $10 000, а через неделю за доллар дают на 50 копеек меньше, и получается 5000 рублей убытка. Скептикам стоит посмотреть динамику валютных котировок за последние 10-25 лет. За это время рубль значительно ослаб по отношению к доллару. Чем больший период вы рассмотрите, тем явственнее будет эта закономерность. Никто не инвестирует на неделю или месяц, смело вкладывайтесь и спокойно ждите очередного пике рубля.