25 августа 2021     0
 

Правда ли, что покупать в кредит выгоднее, так как инфляции обесценивает деньги?

Проценты по кредиту

Жительница Москвы Светлана Суханова покупает все в кредит, берет займы в онлайн и оффлайн магазинах. Девушка убеждена, что так выгоднее. «Цены растут, деньги обесцениваются, не успеешь накопить, как нужный тебе товар снова подорожает. А таким образом я сразу получаю товар и сразу же использую его», — говорит Светлана.

Максим Кваша, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Министерстве финансов РФ, прокомментировал финансовую стратегию нашей читательницы: «Покупка в кредит обходится дороже. Иногда — намного дороже. И хорошо еще, если „возьмут деньгами“. Часто привычка покупать в кредит становится зависимостью. И как любая зависимость, она постепенно разрушает и личный бюджет, и жизнь, лишая человека будущего».

Но давайте поговорим о деньгах и по порядку

  • Во-первых, не стоит забывать, что кредит — это способ переноса потребления из будущего в настоящее. Это означает, что, покупая телевизор в кредит сегодня, мы отказываемся от будущих праздников, фруктов для ребенка, лекарств, которые нам пока не нужны, но которые могут понадобиться.
  • Во-вторых, банки, предоставляющие эту «машину времени», делают это не бесплатно. Они взимают проценты, которые почти всегда выше или даже намного выше инфляции. По этой причине вы всегда переплачиваете. Причем не только в номинальных, но и в реальных рублях (с поправкой на инфляцию).

Исключения, когда процентная ставка по кредиту более-менее равна или даже ниже инфляции, встречаются редко. Наиболее распространенными среди них являются кредиты, которые субсидируются государством: льготная ипотека, образовательные кредиты.

Иногда кредиты с низкой или беспроцентной ставкой «выдаются» за кредиты в рассрочку. Есть нюанс: это почти всегда означает, что цена продукта, на который он распространяется, выше рыночной и уже включает в себя переплату.

Пользоваться здесь и сейчас — главное преимущество кредита, когда вам срочно нужен автомобиль, ремонт в квартире или новая техника, которая внезапно сломалась. Но за возможность быстро воплотить желаемое в реальность вам придется заплатить гораздо больше, чем вы взяли в долг. И дело не только в процентах.

«Есть прямые затраты, когда вы платите проценты, и есть косвенные затраты, т.е. когда вы берете тот же кредит на автомобиль, вам также приходится покупать страховку на этот автомобиль, возможно, страхование жизни», — говорит Алексей Войлуков, вице-президент Ассоциации банков России.

Дополнительные финансовые издержки также возникнут в результате просрочки ежемесячных платежей: даже если клиент опоздал с платежом всего на один день, кредиторы имеют право потребовать заплатить неустойку — штраф или пеню.

С другой стороны, наличие собственных сбережений означает, что вы никому ничего не должны, и в случае форс-мажора, например, потери работы, копилка может стать вашим спасательным кругом. Но есть и минусы: вы можете копить долго, а за это время инфляция поднимет цены на товары. И тогда снова копить.

Но значит ли это, что кредит — это всегда плохо? Нет

В жизни бывают ситуации, когда действительно стоит пожертвовать завтрашним потреблением ради сегодняшнего. Их не мало: от локальных жизненных кризисов, когда нужно хоть какими-то деньгами погасить условный пожар, до инвестиций в образование и карьеру, которые обычно окупаются сторицей.

Кроме того, есть покупки, которые практически невозможно совершить без кредита. Ипотека — это единственный способ для подавляющего большинства граждан радикально улучшить качество своей жизни сегодня, а не копить на жилье до старости. Хотя, конечно, не стоит забывать, что цены на недвижимость могут упасть, и упасть очень сильно, а это значит, что в некоторых случаях аренда может быть гораздо выгоднее.

Так что же выгоднее: влезать в долги перед банком или пытаться опередить инфляцию?

Чтобы рассчитать это, возьмем для примера покупку среднестатистического отечественного автомобиля. Его цена составляет 510 тысяч рублей при оформлении кредита и 495 тысяч при оплате наличными на месте. Через три года при средней процентной ставке 13,6% переплата составит чуть более 114 тысяч рублей. Плюс ко всему, обязательная стоимость КАСКО составляет в среднем 30 тысяч в год. За это время, откладывая одинаковые ежемесячные взносы в свою копилку, вы соберете 625 тысяч. Правда, цена автомобиля уже изменится.

«Если брать официальные данные по текущей инфляции, то да, годовой процент составляет около 5%. Стоимость автомобиля составит 574 тысячи рублей. Получается, что вы сэкономите около 51 тысячи. Скорее всего, в первый год вы потратите эту 51 тысячу на транспортные расходы». — объясняет Ирина Комарова, кандидат экономических наук, доцент, заведующая кафедрой экономической теории РЭУ имени Плеханова.

Точно так же, разделив чистый лист бумаги на две части, «накопления» и «кредиты», можно просчитать и другие покупки, будь то туристическая поездка, бытовая техника или новый смартфон. Каждый случай требует детального финансового сравнения, чтобы помочь вам сделать действительно обоснованный выбор.


Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru