Правда ли, что покупать в кредит выгоднее, так как инфляции обесценивает деньги?

Жительница Москвы Светлана Суханова покупает все в кредит, берет займы в онлайн и оффлайн магазинах. Девушка убеждена, что так выгоднее. «Цены растут, деньги обесцениваются, не успеешь накопить, как нужный тебе товар снова подорожает. А таким образом я сразу получаю товар и сразу же использую его», — говорит Светлана.

Максим Кваша, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Министерстве финансов РФ, прокомментировал финансовую стратегию нашей читательницы: «Покупка в кредит обходится дороже. Иногда — намного дороже. И хорошо еще, если „возьмут деньгами“. Часто привычка покупать в кредит становится зависимостью. И как любая зависимость, она постепенно разрушает и личный бюджет, и жизнь, лишая человека будущего».

Но давайте поговорим о деньгах и по порядку

• Во-первых, не стоит забывать, что кредит — это способ переноса потребления из будущего в настоящее. Это означает, что, покупая телевизор в кредит сегодня, мы отказываемся от будущих праздников, фруктов для ребенка, лекарств, которые нам пока не нужны, но которые могут понадобиться.
• Во-вторых, банки, предоставляющие эту «машину времени», делают это не бесплатно. Они взимают проценты, которые почти всегда выше или даже намного выше инфляции. По этой причине вы всегда переплачиваете. Причем не только в номинальных, но и в реальных рублях (с поправкой на инфляцию).

Исключения, когда процентная ставка по кредиту более-менее равна или даже ниже инфляции, встречаются редко. Наиболее распространенными среди них являются кредиты, которые субсидируются государством: льготная ипотека, образовательные кредиты.

Иногда кредиты с низкой или беспроцентной ставкой «выдаются» за кредиты в рассрочку. Есть нюанс: это почти всегда означает, что цена продукта, на который он распространяется, выше рыночной и уже включает в себя переплату.

Пользоваться здесь и сейчас — главное преимущество кредита, когда вам срочно нужен автомобиль, ремонт в квартире или новая техника, которая внезапно сломалась. Но за возможность быстро воплотить желаемое в реальность вам придется заплатить гораздо больше, чем вы взяли в долг. И дело не только в процентах.

«Есть прямые затраты, когда вы платите проценты, и есть косвенные затраты, т.е. когда вы берете тот же кредит на автомобиль, вам также приходится покупать страховку на этот автомобиль, возможно, страхование жизни», — говорит Алексей Войлуков, вице-президент Ассоциации банков России.

Дополнительные финансовые издержки также возникнут в результате просрочки ежемесячных платежей: даже если клиент опоздал с платежом всего на один день, кредиторы имеют право потребовать заплатить неустойку — штраф или пеню.

С другой стороны, наличие собственных сбережений означает, что вы никому ничего не должны, и в случае форс-мажора, например, потери работы, копилка может стать вашим спасательным кругом. Но есть и минусы: вы можете копить долго, а за это время инфляция поднимет цены на товары. И тогда снова копить.

Но значит ли это, что кредит — это всегда плохо? Нет

В жизни бывают ситуации, когда действительно стоит пожертвовать завтрашним потреблением ради сегодняшнего. Их не мало: от локальных жизненных кризисов, когда нужно хоть какими-то деньгами погасить условный пожар, до инвестиций в образование и карьеру, которые обычно окупаются сторицей.

Кроме того, есть покупки, которые практически невозможно совершить без кредита. Ипотека — это единственный способ для подавляющего большинства граждан радикально улучшить качество своей жизни сегодня, а не копить на жилье до старости. Хотя, конечно, не стоит забывать, что цены на недвижимость могут упасть, и упасть очень сильно, а это значит, что в некоторых случаях аренда может быть гораздо выгоднее.

Так что же выгоднее: влезать в долги перед банком или пытаться опередить инфляцию?

Чтобы рассчитать это, возьмем для примера покупку среднестатистического отечественного автомобиля. Его цена составляет 510 тысяч рублей при оформлении кредита и 495 тысяч при оплате наличными на месте. Через три года при средней процентной ставке 13,6% переплата составит чуть более 114 тысяч рублей. Плюс ко всему, обязательная стоимость КАСКО составляет в среднем 30 тысяч в год. За это время, откладывая одинаковые ежемесячные взносы в свою копилку, вы соберете 625 тысяч. Правда, цена автомобиля уже изменится.

«Если брать официальные данные по текущей инфляции, то да, годовой процент составляет около 5%. Стоимость автомобиля составит 574 тысячи рублей. Получается, что вы сэкономите около 51 тысячи. Скорее всего, в первый год вы потратите эту 51 тысячу на транспортные расходы». — объясняет Ирина Комарова, кандидат экономических наук, доцент, заведующая кафедрой экономической теории РЭУ имени Плеханова.

Точно так же, разделив чистый лист бумаги на две части, «накопления» и «кредиты», можно просчитать и другие покупки, будь то туристическая поездка, бытовая техника или новый смартфон. Каждый случай требует детального финансового сравнения, чтобы помочь вам сделать действительно обоснованный выбор.