Как составить финансовый план
Человек с любыми финансовыми возможностями в состоянии достичь практически любой цели, в этом уверены финансовые консультанты. Нужно лишь привести в порядок все свои дела и составить четкий финансовый план. Этот документ должен содержать информацию о текущем состоянии ваших финансовых дел, перечень финансовых целей, которые вы желаете достичь, и наиболее реальный план их достижения (это накопление и инвестирование средств).
Шаг первый – Оцените своё финансовое положение
Первое, что следует сделать — это здраво и правильно оценить своё финансовое положение на данный момент. Лучше всего это сделать поможет простая таблица (на манер формуляров бухгалтерского учета). В таблице обязательно должны присутствовать такие графы как «доходы» и «расходы», с подробным описанием всех составляющих. Например, основной заработок нужно отделить от премий и доходов от дополнительных подработок. Каждый из видов дохода нужно рассчитать не только за месяц, но и за целый год, чтобы четко понимать, сколько же всего денег вы зарабатываете – это ваш основной финансовый базис. Если речь идет о семейном финансовом планировании, то доходы и расходы супруга или супруги также необходимо учесть в таблице.
Если с доходной часть бюджета семьи все более или менее понятно, то вот с расходами придется поработать внимательно. Вы очень удивитесь тому, сколько денег в месяц вы тратите на еду, на оплату мобильной связи и интернета, на бензин и т.д. Расходы нужно визуализировать как можно подробнее (не только за месяц, но и за год).
В перечне расходов обязательно нужно отразить:
- Затраты на оплату счетов ЖКХ,
- Платежи по кредитам,
- Платежи по страховым полисам,
- Транспортные расходы (в том числе и затраты на содержание и обслуживание личного автомобиля),
- Затраты на услуги связи (проводной телефон, кабельное или спутниковое ТВ, интернет и мобильная связь),
- Затраты на закупку продуктов питания и стоимость обедов вне дома,
- Затраты на приобретение лекарств и посещение врачей,
- Затраты на образование и воспитание детей,
- Стоимость обуви, одежды, других аксессуаров,
- Затраты на обустройство дома (мелкий ремонт, покупка мебели, замена кранов и т.д.),
- Стоимость средств личной гигиены,
- Стоимость развлечений (кино, театры, ночные клубы),
- Финансовую помощь родными и знакомым,
- Отчисления в накопительные фонды.
Наверняка уже на этапе подсчета итоговой суммы расходов возникнет немало сложностей. Мало кому доподлинно известно, сколько тратит на мелочи каждый из членов семьи в день или в неделю. Именно поэтому расходы необходимо конкретизировать как можно тщательнее – так будет легче понять, на чем можно будет сэкономить в будущем.
Оцениваемые активы необходимо разделить на те, которые приносят доход (банковские депозиты, прибыль от рентной недвижимости, ценные бумаги, дополнительный бизнес, паи ПИФов и т.д.), и на те, которые дохода не приносят (квартира, дача, личный автомобиль и др.). Практика показывает, что далеко не всем людям удается с первого раза правильно оценить величину собственных активов.
Особенно тщательно стоит расписать информацию по долговым обязательствам, а уж если есть кредиты, то тем более необходимо указать в таблице валюту кредита, выплачиваемый по займу процент, тип платежа и комиссии за его внесение. Отдельной строкой следует указать страховые и пенсионные программы.
Шаг второй – Сформулируйте правильную цель
После подробной оценки собственных финансовых возможностей можно приступать к определению финансовых целей на будущее. Финансовые консультанты предлагают сразу несколько вариантов таких целей на выбор. Первое, о чем стоит задуматься каждому из нас, это будущая пенсия. Её размер во многом определит уровень жизни пожилого человека. Если официальный заработок невелик, то и на большую пенсию рассчитывать не стоит, нужно создать дополнительный фонд «на старость». Сейчас можно найти множество способов обеспечить себе безбедную жизнь после пенсии. Причем необходимо определиться со способом не только для себя, но и для супруга, так как вы ведете совместное хозяйство. Спокойно поразмышляйте над будущей пенсией, подумайте, сколько лет вам еще работать и какой уровень дохода обеспечит вам комфортную жизнь после пенсии.
Подумайте в целом о своем будущем. Собираетесь ли вы покупать квартиру? Менять старую машину на новую? Строить загородный дом? Собираетесь ли вы инвестировать в собственное дело? Сколько вам будет стоить обучение ваших детей? Ответы на все эти вопросы помогу вам определить наиболее реальные финансовые цели.
Все финансовые консультанты советуют в первую очередь разобраться с долгами и создать фонд резервных накоплений. Тем, у кого есть дети, обязательно стоит приобрести полис страхования жизни и здоровья.
Формулировать финансовые цели необходимо четко – «Хочу купить другую машину» — цель нечеткая, а вот «Хочу через 2 года купить БМВ Х5 за 3,5 млн. рублей» — задача вполне конкретная (и желаемая сумма указана). Конечно, цели должны быть реально достижимыми. Не стоит планировать совершить туристический полет в космос, если ваших доходов едва хватает на сытую жизнь. Обязательно учитывайте влияние инфляции, она может серьезно скорректировать сроки достижения желаемого.
Как только с целями наступила полная ясность, нужно определить темпы их достижения. Всегда следует помнить о балансе между будущим и настоящим. Не надо впадать в крайности, питаться лишь водой и черствым хлебом ради будущих покупок, так вы безвозвратно испортите своё настоящее.
Эксперты уверены, что человек легко может сократить свои ежемесячные расходы на 30 или даже 40%, при этом такая экономия будет психологически комфортной. Старайтесь создать «работающую» структуру финансов, не оставляйте деньги лежать без дела, инвестируйте их, как минимум открывайте банковские депозиты (пусть и под небольшие проценты, зато и риск минимален). Можно обратить внимание и на финансовые инструменты умеренного риска. В любом случае, стоит только начать – и путь к вожделенной мечте покажется вам не таким уж и долгим.
Шаг третий — Определитесь со стратегией и инструментами
На этом этапе вам нужно выбрать наиболее удобные способы достижения поставленных задач. При составлении плана учитывайте риски – даже те, кто придерживается консервативной финансовой стратегии, могут стать жертвами политических кризисов, резких колебаний валютных курсов, изменения ставок и так далее. Невозможно учесть все, но вот от колебаний валют себя легко оградить простым шагом – разделить резервный фонд между разными валютами – падение одной из них будет нивелироваться ростом другой, и наоборот.
После того, как вы завершите все расчеты, вам станет ясно, что добиться всего и сразу будет трудно. Придётся сделать еще один выбор, и решить — какие из целей для вас наиболее важны. Приняли решение – больше в нем не сомневайтесь! Отбросьте все лишнее, сосредоточьтесь на достижении результата. Например, если в ближайшие 5 лет вы не планируете заводить детей, то и учитывать расходы на их образование – это лишнее. В процессе движения к цели ваша стратегия будет меняться, какие-то инструменты окажутся более выгодными, а какие-то не подойдут вам вовсе. Финансовый план нужно корректировать не реже 1 раза за шесть месяцев – это поможет отслеживать успехи и будет хорошо дисциплинировать вас в плане экономии средств.
