Что будет, если не платить по кредиту

Рассмотрим, какие последствия могут ждать заемщика в случае нарушения им кредитных обязательств. Оговоримся сразу, что каждая кредитная организация работает с должниками по собственной методике, однако мы постарались описать самые вероятные сценарии развития ситуации.

Досудебные разбирательства

Уже на следующий день, после даты, когда должен был быть внесен платеж, должнику позвонят из банка. Сотрудник кредитной организации будет выяснять причины задержки платежа, постарается узнать возможные сроки его внесения.

Как правило, к небольшим просрочкам банки относятся весьма лояльно. Если заемщик обещает в течение нескольких суток выполнить обязательства и способен спокойно объяснить причины задержки, то обычно представители банка оставляют должника до оговоренной даты в покое. После просрочки этой даты звонки возобновляются.

Если договор предусматривает неустойки и штрафы за просрочку, то должника о них сразу же проинформируют и назовут точную сумму платежа, учитывая все доплаты.

По мере роста просрочки звонить будут все чаще, просьбы постепенно перейдут в требования и угрозы передать дело в судебные органы. В результате банк или передает дело в суд, или же продает задолженность коллекторам.

Исходя из практики, дело обычно получает продвижение после превышения срока просрочки в 90 дней. Этот порог банкиры называют «чертой невозврата».

Если кредитный договор заключался с поручительством, то звонки с требованием погашения долга коснутся и поручителя.

Приступают к работе коллекторы

Отличий в работе коллекторских агентств и отдела банка по взысканию задолженностей не существует. Просто коллекторы выкупают у банка долг и затем пытаются его вернуть.

Не стоит бояться коллекторов. Физическая расправа должнику не грозит, как и насильственная конфискация имущества. Коллекторские агентства также являются участникам рынка, а потому им нецелесообразно применять противозаконные способы работы.

Поэтому у них остаются те же самые инструменты воздействия на должника: непрестанные телефонные звонки на все известные им номера и отсылка смс-сообщений. Основная цель коллекторов – узнать, когда вы сможете закрыть долг или же хотя бы внести очередной платеж.

Экспертами выработан ряд простых правил общения с коллекторами. Их стоит изучить, дабы знать свои права в случае прихода коллекторов.

Взыскание долга в судебном порядке

Если на должника не оказывают воздействия ни уговоры, ни требования, то разбирательство могут перенести в суд.

Здесь существует два варианта. Банк может обратиться в районный либо мировой суд. Эти варианты несколько отличаются по процедуре, а также ряду нюансов. Однако в любом случае на данном этапе заемщику нужна юридическая поддержка.

На это есть ряд причин. Во-первых, банк потребует возмещения всей суммы долга плюс все набежавшие штрафы. Грамотный юрист поможет сократить сумму задолженности. Во-вторых, заемщик в суде находится изначально в проигрышной ситуации, ведь это именно на нем лежит ответственность за неисполнение договора. В-третьих, позиция в ходе разбирательства и все заявления должны быть точно обоснованы, со ссылками на соответствующие законодательные акты. В противном случае должнику гарантированы кабальные условия возвращения задолженности.

После нескольких заседаний суд выносит свой вердикт. Не стоит питать каких-то надежд по этому поводу – заемщика обяжут погасить долг. Во время судебного процесса обсуждались как раз условия его погашения.

После суда в дело вступают приставы, которые конфискуют залоговое имущество (если оно было предусмотрено), оценивают имущество, которое можно продать. Приставы также могут конфисковать в счет выплаты задолженности часть ежемесячного заработка. Важный момент: не все имущество заемщика может быть конфисковано.

Должнику может грозить и уголовная ответственность. Но только в том случае, если банк докажет в суде, что заемщик сознательно взял крупную сумму в долг, имея намерения не возвращать ее вовсе. Это будет квалифицироваться как мошенничество.

Инициация банкротства

Осенью 2015 года в распоряжении банков появился новый инструмент. Они теперь могут инициировать банкротство физического лица.

Выступить с подобной инициативой может не только кредитная организация, но и сам заемщик. Для инициации банкротства требуется соблюсти ряд условий.

Согласно законодательству, возможно признание гражданина банкротом в случае наличия долговых обязательств на сумму не меньше 500 тыс. рублей и просрочки платежей от трех месяцев. Закон также дает позволяет объявить себя банкротом, если гражданин предвидит невозможность выполнения финансовых обязательств.

Во время процедуры банкротства стороны имеют последний шанс договориться о льготных условиях погашения долга. Если договориться не удалось, то реализуется все имущество, способное пойти на погашение задолженности, а долги – списываются. При этом гражданин официально признается банкротом. Это накладывает на него определенные ограничения.

Существует немало вариантов решения проблем с проблемным кредитом, из которых можно выбрать наиболее подходящий. В некоторых ситуациях заемщик вообще имеет вполне законные основания не платить по взятому кредиту.

И все же стоит еще на стадии обращения в банк за кредитом правильно оценить свои силы, чтобы не решать впоследствии проблемы, которых можно было избежать.