Что выгоднее – накопить или взять кредит?
Совершить дорогую покупку, которую вы не способны оплатить из своих ежемесячных доходов, можно только двумя способами:
- Накопить нужную сумму за определенное время,
- Взять кредит (занять нужные средства в банке или у другого человека).
Так какой же из этих двух способов выгоднее? Лучше накапливать и тратить, но не влезать в долги, либо брать кредит и покупать сейчас?
В том случае, если у вас наблюдается регулярная нехватка средств на удовлетворение повседневных потребностей (покупка продуктов, одежды), то вам не подойдет ни один из указанных вариантов. Накопить сколь-нибудь значительную сумму просто не получится, а кредит приведет к тому, что денег в личном бюджете станет еще меньше (придется рассчитываться по займу и процентам по нему). При таком бедственном положении совет один: занимайтесь тщательным планированием семейного бюджета, ведите «домашнюю» бухгалтерию, старайтесь как можно оптимальнее планировать свои расходы, найдите статьи для экономии. Если доходов катастрофически не хватает – серьезно задумайтесь над поиском дополнительных источников заработка. Помните, что в этой ситуации кредит сможет лишь усложнить положение.
Если речь идет о покупке новой квартиры, дорогого автомобиля или предметов роскоши, то тут и нужно выбирать между накоплением или кредитом.
Накопление больше подходит, если:
— Вы планируете приобрести товар не первой необходимости. Другими словами, если ваша покупка может и подождать – то торопиться брать кредит не стоит. Часто желание купить что-то не очень полезное, но очень дорогое, кроется в воздействии реалий общества потребления в котором все мы существуем. Кто-то может легко сопротивляться этому влиянию, а кто-то просто «плывет по течению» и старается покупать вещи по принципу — «не хуже чем у других». Именно для последней категории людей связываться с кредитами опаснее всего – это путь в долговую яму.
— Если ваши доходы нерегулярны и нестабильны. Пример – у вас нет постоянной работы или сумма доходов зависит от множества факторов и сильно разнится от месяца к месяцу. Такое финансовое положение скорее приведет к просрочкам по кредиту, а это потянет за собой и другие сложности: плохая кредитная история, звонки коллекторов и т.д. Будьте уверены – вам это совершенно ни к чему! Кредит можно брать только тогда, когда вы на все 100% уверены в том, что сможете его погасить.
— Отдельно стоит упомянуть покупку высокотехнологичных товаров. Отличительная особенность такого рода девайсов (смартфонов, планшетов, смарт-часов и прочего) – быстрое удешевление и моральное устаревание. Гонку технологий не остановить. Все то, что казалось еще вчера последним писком инженерной мысли, уже через пару месяцев затмевается улучшенными версиями изделий конкурентов. Гаджеты быстро теряют свою стоимость. Именно поэтому для покупки такого рода товаров лучше выбирать накопление: цена будет снижаться, пока вы накапливаете нужную сумму (то есть накапливаемые средства и цена товара будут двигаться «навстречу друг другу»). Нередко покупку получится совершить даже быстрее, чем это предполагалось на начальном этапе. При кредите вы обязательно переплатите за товар, а к моменту погашения займа у вас на руках будет несовременный девайс, да еще и купленный по баснословной цене.
Кредит подойдет больше, если:
— Вам срочно нужно оплатить товар или услугу первой необходимости, нет времени ждать, сроки минимальны. Например, сломался холодильник (и отремонтировать его уже нельзя), а денег на покупку нового сейчас нет. Пока вы будете накапливать финансы на новый холодильник, вам будет негде хранить продукты. Другой пример — сломался автомобиль. Вам без транспорта не обойтись, особенно если вы используете его для зарабатывания денег. Без автомобиля у вас не будет источника дохода, накапливать требуемую на ремонт сумму просто некогда – лучше взять кредит. Стоит отметить, что финансово образованный человек всегда имеет некий резервный фонд именно на такие форс-мажорные случаи. Если вы все еще не озаботились созданием такого фонда, то вас пока нельзя назвать финансово грамотной личностью.
— Цена на выбранный товар стремительно увеличивается со временем (т.е. скорость ваших накоплений значительно уступает скорости роста цены). Это особенно характерно для периодов сильной инфляции (девальвации) в экономике. Порой такие негативные процессы в экономике могут быть достаточно длительными, а переплата по кредиту будет даже выгодной. Накапливать деньги быстрее инфляции в погоне за ценой товара вы вряд ли сможете, в таком случае кредит – решение оптимальное.
— Нужно в кратчайшие сроки решить жилищный вопрос. Когда вам негде жить, а стоимость аренды сравнима с выплатами по ипотеке, то сомневаться не стоит – кредит можно оформлять. Ипотечный заём дает сразу несколько преимуществ перед многолетним трудным процессом накопления нужной суммы для покупки квартиры. Ко всему прочему, цены растут каждый год, а ипотека подводит некую черту, следить за динамикой цен больше не требуется.
В качестве вывода можно отметить, что в общем случае кредит – это ухудшение финансового положения человека или отдельно взятой семьи, а вот наличие накоплений (пусть даже скромных) – явное улучшение. Но, как и в любом правиле, здесь тоже есть свои исключения. Все зависит от конкретной жизненной ситуации, от планов и моментной необходимости.
