Зарабатываем на достойную старость: несколько эффективных способов приумножить свои накопления

Пожилые люди в нашей стране не могут похвастаться большими пенсиями, и это сильно ограничивает их возможности. Поэтому следует заранее, с самого начала трудовой деятельности готовиться к будущей старости, особо не рассчитывая на помощь государства.

По словам аналитика ГК Forex Club Ирины Роговой, накопить на пенсию можно и без государственной поддержки. Допустим, мы организуем личный «пенсионный фонд», куда будем вносить по 2 тыс. руб. ежемесячно, что составит 24 тыс. руб. в год. Предполагается, что копить мы будем 30-35 лет.

Просто откладывая таким образом деньги, мы накопим за этот срок не слишком большую сумму: 840 тыс. руб. Причем с немалой её частью придется попрощаться из-за инфляции. Поэтому следует подыскать более выгодную альтернативу этому способу.

Самое простое, что мы может предпринять для увеличения накоплений – это банковский депозит. Правда, его срок обычно не превышает двух лет. Поэтому по истечении этого периода вклад придется открывать заново. Средняя ставка по депозиту сегодня составляет около 8%. Учитывая, что в течение 35 лет ставка может меняться как в сторону увеличения, так и уменьшения, вычислим приблизительную конечную сумму: 4,46 млн. руб. Если разделить эту сумму на 240 месяцев (предполагаемый срок дожития), получим существенную прибавку к пенсии: 18583 руб.

Не следует выбирать банк с максимальными процентами по вкладам. Лучше всего подойдет надежное финансовое учреждение с государственным участием. Существует возможность скорого появления на свет по инициативе Минфина специальных «пенсионных» счетов, но условия, по которым их можно будет открыть, пока неясны.

Вложение средств в драгоценные металлы – ещё один привлекательный вариант инвестирования. Ведь цена грамма золота за 8 лет повысилась на 284%. Казалось бы, вложения в золото при сохранении такой динамики невероятно выгодны, ведь за 30 лет подорожание превысит 1000%. Таким образом, вложив нашу ежегодную сумму 24 тыс. руб. в драгметалл, мы получаем 2,4 млн. руб., а к пенсии наши накопления должны превысить 20 млн. руб.

К сожалению, не всё так радужно. Дело в том, что золото на мировом рынке котируется в американской валюте, а рубль в последнее время стал значительно слабее по отношению к доллару. Падение курса рубля за те же 8 лет составило 180%, что не могло не сказаться на стоимости драгметалла на российском рынке. Более того, цена на золото зависит от множества рыночных факторов, и вполне возможно падение его котировок, как на мировом, так и на отечественном рынке. Не смотря на это, золото вполне может рассматриваться как выгодный инструмент для инвестиций.

Следующий вариант долгосрочного инвестирования средств – ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). С помощью такого счета можно просто накапливать средства подобно банковскому депозиту или же вкладывать их в акции и облигации для получения дополнительной прибыли. У ИИС есть один несомненный плюс – его владелец получает от государства налоговый вычет на взносы в размере 13%.

Использование ИИС для пенсионных накоплений предполагает следующие условия: ежегодная сумма его пополнения не должна быть выше 400 тыс. руб. при минимальном сроке действия счета 3 года. Те 13%, которые вкладчик получает от государства, являются доходом, превышающим банковский процент и инфляцию. Если удачно вкладывать эти деньги в ценные бумаги, можно увеличить прибыль. Причем инвестировать средства можно как самостоятельно, так и обращаясь за помощью к специалистам.

Допустим, мы внесли наши 24 тыс. руб., накопленные за год, на ИИС. Суммарная прибыль за год, состоящая из налогового вычета и дохода 10% от инвестиций в надежные облигации, составит 23%. Пополняя счет ежегодно, за 3 года мы накопим 95,19 тыс. руб., а по истечении 35 лет сумма накоплений будет составлять уже 6,8 млн. руб.

Теперь рассмотрим альтернативу ИИС – Паевой Инвестиционный Фонд (ПИФ). Отличие его в том, что, вкладывая средства в ПИФ, мы однозначно отдаем их в управление. Также этот вариант вложений не предусматривает льгот от государства: весь полученный доход облагается налогами. Кроме того, вкладчикам придется дополнительно оплачивать услуги управляющей компании.

Доходность у ПИФов каждый год разная. Зависит она от того, куда были инвестированы средства и от динамики, которую показали выбранные инструменты. Так, в 2015 году ряд пайщиков получил доход 40-70%, другие же, напротив, остались в убытке.

Таким образом, при благополучном раскладе вложения в ПИФ могут принести до 70% в год. Но следует учитывать, что цены акций на фондовом рынке постоянно меняются, поэтому всегда существует вероятность, что управляющая компания вложит ваши средства в акции, которые впоследствии упадут в цене, и вместо прибыли вы получите убыток. Если у компании имеется большой опыт, возможные риски невелики, но и полностью отрицать их нельзя. Также необходимо помнить о том, что риски растут пропорционально ожидаемой прибыли.

Инвестировать в акции компаний можно и самостоятельно. Теоретически, это неплохой способ получения дохода. Вспомните хотя бы Apple, чьи ценные бумаги выросли в цене за три с половиной года на 759%. Однако нельзя забывать, что любой рост рано или поздно заканчивается. Поэтому надеяться на то, что акции какой-либо компании будут дорожать в течение 35 лет, крайне нерационально. К тому же самостоятельные инвестиции в ценные бумаги – занятие непростое, ведь для принятия правильного решения необходимо учитывать множество факторов, чтобы не ошибиться в выборе наиболее выгодного инструмента.

Так, следует отдавать предпочтение компаниям, выплачивающим дивиденды. Если рассматривать инвестиции в акции, важно не только сформировать оптимально сбалансированный портфель (купить акции сразу нескольких компаний), но и постоянно контролировать ситуацию на фондовом рынке, успевая вовремя избавляться от бумаг компаний, чей потенциал исчерпан, и покупая новые, более перспективные. Для людей, не связанных напрямую с финансовыми рынками, эта задача может оказаться трудновыполнимой.

А теперь о том, какие способы накопления не стоит рассматривать на долгосрочную перспективу. В первую очередь, не рекомендуется хранить накопления в валюте, даже если это кажется вам заманчивым вариантом. В прошлом году рубль упал по отношению к доллару на 21,5%. Но предсказать дальнейшую его динамику практически невозможно. Ведь уже за первые пять месяцев текущего года рубль укрепился по отношению к американской валюте. А за 30-35 лет случиться может все, что угодно. Например, доллар может утратить свои позиции на рынке, став никому не нужной бумагой. Или в России совсем запретят хождение иностранной валюты.

В заключение хотелось бы напомнить простое правило: не следует класть все яйца в одну корзину. Рационально будет использовать для накоплений сразу несколько инструментов, преимущественно выбирая надежные, хотя и не самые доходные варианты.